缓解民企融资难金融科技大有可为

　　11月17日，中国金融四十人论坛（CF40）和金融城（CFCITY）联合主办的“2018全球金融科技（北京）峰会”在北京召开。多位与会专家就目前金融科技如何在解决民营企业融资难、融资贵问题上发挥作用进行了深入的探讨。以民营企业融资问题为例，CF40学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平表示，金融科技可以在解决民企融资难方面发挥重要作用。

　　着力四方面制度改革 缓解融资难融资贵

　　民营企业和小微企业融资难是世界性难题。黄益平认为，对金融机构来说，为民营企业和小微企业提供金融服务面临两大难题，其一是获客难，其二是风控难。

　　黄益平表示，近期，央行、财政部和银保监会出台了一系列举措缓解了上述问题。在帮助解决民营企业融资难问题时，数字金融可以发挥重要作用。中国的金融机构在解决民营企业融资获客难、风控难方面已经积累了宝贵的经验，简单的说即线下靠软信息、线上靠大数据。实际上，最佳的模式可能是线上线下相结合。黄益平认为，监管部门应该积极支持市场化、服务民营企业、风险可控的金融创新。

　　具体来看，黄益平认为，短期内可以从三个方面进行支持，即发放牌照、开放征信系统以及解决远程开户的问题。长期来看，黄益平提出四方面制度改革：一是解决民营企业融资难的问题，需要放弃行政性思维，坚持市场化策略，包括利率市场化与市场化的风险定价；二是对个别企业，在特定时期，政府可以通过财政与政策性金融手段给予扶持，比如融资担保以及贴息；三是中国的金融机构在解决民营企业融资获客难、风控难方面积累了宝贵的经验，线下依靠软信息，线上利用大数据；四是监管部门应该积极支持市场化、服务民营企业、风险可控的金融创新。

　　对大型技术公司 金融业务监管应实时介入

　　科技是一把双刃剑，在解决问题的同时也隐藏着风险。CF40特邀成员、央行国际司司长朱隽表示，从长远看，金融科技的发展如果不能得到适当引导，反而会导致降低效率、加剧不平等问题。

　　“科技行业天生具有赢者通吃的属性，更可能形成寡头垄断的行业局面，这反而不利于竞争，甚至导致行业的效率下降。同时，在大型科技公司确立垄断地位的同时，财富会越来越集中于少数人或少数公司的手中，不平等现象日益突出，从而带来潜在的社会和政策风险。”朱隽认为。

　　而从微观层面来看，大数据在金融领域的应用或许没有想象的那么万能。CF40成员、央行研究局局长徐忠举例，一些客户个人信息用于信用评估时，可能会影响信贷的公平性，诸如性别、地域、职业等指标可能对客户的还款能力有解释力，但根据这些指标进行放贷，会涉及到对某些人群的歧视。

　　徐忠表示，金融科技的影响已经从支付、身份管理、征信、信息安全等金融设施领域，深入到风险管理、金融资源配置等核心业务环节。与金融科技有关的运营风险、技术风险以及模型和算法风险将在金融监管中越来越受到重视，需要平衡好创新和风险防范问题。

　　对于大型技术公司和传统金融机构不公平监管的影响，徐忠表示，大型技术公司涉足金融领域，一方面与其在平台、技术、客户和数据方面的优势有关，另一方面也因为受到的监管比较宽松有关。在中小企业融资方面，大型技术公司可与金融机构形成比较好的互补关系。在支付、资产管理等领域，大型技术公司可能与金融机构形成一定竞争关系，并可能因为监管标准的不统一而享有不平等、不公平的竞争优势。“对大型技术公司，金融业务监管应实时介入，以避免相关风险从小到不值得关注，演变到大而不能忽视。”徐忠强调。

　　谈及促进金融科技健康发展，徐忠表示，需要把握好四个方面的关系：一是科技创新很重要，但科技创新代表不了制度。在科技发展的过程中，还需要完善相关法律监管方面的制度。二要处理好创新与监管的关系。在当前金融科技发展不可逆转的趋势之下，金融监管需要考虑如何既促进创新又防范风险。三是在金融科技公司越来越多使用大数据的时候，处理好数据使用的效率与隐私保护的关系。四是针对金融科技的发展和金融风险的形式发展变化，监管要与时俱进。（记者 周琰）