金融科技是普惠金融可持续发展有效路径

　　世界银行今年4月发布的《2017全球普惠金融指数报告》显示，2017年在全球发展中国家中，受信贷约束的中小微企业高达6500余万家，占中小微企业总数的40%，融资总缺口超过5万亿美元。不过，数字技术在普惠金融领域的尝试应用已经证明，金融科技可以帮助提升金融服务的可获得性。

　　11月17日，中国金融四十人论坛和金融城主办的“2018全球金融科技（北京）峰会”在北京召开。在“金融科技助推普惠金融可持续发展”分论坛上，与会嘉宾就如何建立具有可持续性的普惠金融展开探讨。

　　北京金融控股集团董事长范文仲表示：“普惠金融不能只靠机构，设立再多的中小企业银行或者小微事业部都无法解决这个问题。如果用一些措施，比如行政性手段，银行或者机构也有一定的压力。”在他看来，解决这个问题要更多从机制层面考虑。“在这个时代，金融科技的发展给我们解决这些问题提供了非常好的契机。”

　　范文仲表示，一方面，信息科技发展促进了金融业务的拓展，有效降低了撮合成本；另一方面，相比以前审贷、放贷需要专业的人员及较长的时间，人工智能的发展尤其是NLP语言处理技术的发展，可以大大缩短上述流程，所以目前借贷、审贷的成本也大幅降低。与此同时，诸如担保、保险等信用补偿机制不断发展，风险弥补能力不断加强。从外部来看，金融管理部门也不断出台行之有效的政策，帮助银行化解风险，财政部门最近也组建了担保基金，这些都有助于降低风险的集中度。

　　谈及金融科技如何助推普惠金融可持续发展，度小满金融副总裁张旭阳表示，金融科技从四方面帮助普惠金融提升效率、降低成本：一是连接，可以打通金融服务“最后一公里”；二是认知，通过技术能力更好地了解客户、判断风险；三是安全，提供更安全有效的环境；四是效率，比如度小满金融，通过智能机器人、大规模神经网络计算，在处理信息、解决安全问题方面可以提升效率。

　　网商银行行长黄浩认为，只有合作、机制才能让普惠走向深入。“互联网平台的优势是，能够快速触达用户、低成本资金来源、资金能力以及传统的风控能力和一部分线下尽调能力，只有把它们结合在一起，才能最大限度打通资金流和信息流，真正使主干道里面的金融资金、金融资源渗透到中小企业、小微企业。”

　　黄浩透露，网商银行成立3年多来，服务了1200万家小微企业，累计发放贷款超过两万亿元，不良贷款始终在1%左右，平均每个小微企业的贷款不到10万元，平均贷款期限107天，平均每个小微业主在网商银行一年获得的信贷次数是9次。

　　黄浩坦言，网商银行的注册资本为40亿元，要支撑1200万家小微企业两万亿元贷款，依靠的是与众多金融机构、银行、小贷公司共同合作。他认为，互联网公司与银行之间、银行与银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业的普遍模式。“据我所知，目前这种合作模式的风险控制也非常好，绝大多数模式的不良率可以控制在1%左右。”

　　对此，张旭阳也呼吁，不仅互联网公司与银行之间，未来需要越来越多的机构参与到金融科技生态当中。在金融科技和金融行业，不存在“赢者通吃”，金融科技企业都有能力边界；同时，金融是最强的第二场景，只要有足够强的核心竞争力与客户适配能力，都可以有“一席之地”，因此需要拥有不同能力的参与者共同把金融科技行业做大、做强。截至目前，度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域展开合作。

　　此外，范文仲还透露，北京金融控股集团正在尝试解决小微企业在发展中遇到的一些问题，包括打造小微企业综合的服务平台，利用技术降低中小企业的信息不对称，用更多的非抵押物的信息判断信用风险。此外，为增加风险的缓释能力，也在考虑建立一些风险补偿机制，包括高效的担保平台等。（记者张末冬）