民营银行＋金融科技：银行新业态生机勃发

　　无论是从民营银行的快速发展，还是从各类银行积极主动与互联网金融机构合作，通过发展金融科技来赋能传统银行业务的进程中，银行新业态日新月异的发展都可见一斑。

　　新业态的孕育与催生过程，正是银行业积极参与改革开放进程的最佳写照。从2014年底微众银行的诞生至今，现在已有17家民营银行投入运营；除四大行与互联网四大巨头的合作，各种规模的银行也在探索采用不同方式与互金或科技公司谋求合作；而对金融科技的拥抱，也逐渐成为业内的共识。

　　在改革开放40年的关键节点上，央行行长易纲在博鳌亚洲论坛上，根据习近平总书记实施开放措施“宜早不宜迟，宜快不宜慢”的精神，公布了十余项金融开放的举措。伴随着银行业改革开放号角的继续奏响，银行新业态的探索也将如火如荼地持续下去。

　　民营银行风生水起

　　2014年12月28日，由腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行官网正式上线，国内首家民营银行正式步入落地阶段。历史新篇章的书写启动于此前的7月25日，当日，微众银行和民商银行、天津金城银行一道，成为首批获得原银监会筹建批复的民营银行。

　　在不到4年的时间里，这一新业态发展迅猛。加上华瑞银行和网商银行，原银监会在2014年5家试点发展经验基础上，后续又批筹12家，目前，分布于京浙沪粤川等全国各地的17家民营银行均已全部开业。

　　资产负债快速增长、盈利状况良好、整体风险较低是当前民营银行在运营中呈现出来的三个总体特征。

　　相关统计显示，截至2017年末，我国民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%，其中各项贷款余额1444.17亿元，增长76.38%。总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍，资本利润率和资产利润率分别为5.06%、0.76%，同比分别提高0.3和0.04个百分点。与此同时，民营银行不良贷款率仅为0.53%，低于商业银行平均水平1.22个百分点，资本充足率24.25%，流动性比例98.17%，远高于监管标准值。

　　“目前，17家民营银行业务定位都是围绕着普惠金融发展方向，比如说普惠个存小贷品牌，还有网商银行致力于服务小微和科创企业。”中国银行国际金融研究所博士后原晓惠表示，这与政策引导方向有关。

　　同时，互联网银行也是当前民营银行的一个重要定位方向，除了背靠腾讯和阿里两大互联网巨头的微众银行和网商银行，新网银行、苏宁银行、亿联银行、中关村银行同样定位于此。

　　不仅拥有强大股东资源，微众和网商还分别定位于个人金融和小微企业，避免了同质化竞争。截至2017年底，微众银行的无担保消费贷款业务“微粒贷”管理的贷款余额逾1000亿元，主动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超过1100万人。而网商银行依托阿里生态体系开发了“网商贷”“旺农贷”等产品。截至2017年底，网商银行资产规模超过了700亿元，小微客户数量为350万。原晓惠预测，这两家银行或将有望继续持续壮大，会成为民营银行中的两个龙头。

　　不过，民营银行也面临着种种因素的掣肘。依据所在地区的一个特点来专注于当地服务的“一行一店”模式，限制了其跨区经营，限制了其吸收存款，大部分负债依赖同业。“未来，除了吸收存款的压力，如何实现多元化获客，优化公司治理水平，减轻股东的干预以及对于股东资源的过度依赖，加强长期稳健经营能力，也是其所需要解决的问题。” 原晓惠表示。

　　此外，原晓惠表示，今年以来，尚没有一家民营银行获批筹建。随着门槛的升高，民营银行申办将回归理性。而与此同时，民营银行也面临着日益激烈的竞争。在普惠金融领域，除了国有大行、股份制银行、城商行和农商行等各个量级的对手，民营银行还面临着小贷公司等非银行机构的挑战。

　　“互金合作热”方兴未艾

　　不仅是在民营银行领域引发热议，互联网金融对于整个银行业所带来的业态改变，是有目共睹的。而彻底捅破这层窗户纸，将银行业的“互金热”推向高潮的，恐怕还是去年工农中建四大行与京东、百度、腾讯和阿里巴巴等互联网四巨头的联姻。

　　从这股合作热背后，折射出的是银行业态的改变。数据显示，2017年，银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；行业平均离柜业务率为87.58%。与此同时，全年网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%；而全年手机银行交易达969.29亿笔，同比增长103.42%。手机银行个人客户已达到了15.02亿户。

　　时至今日，银行业与互联网企业的合作已经步入了常态化。5月29日，光大集团和京东集团正式签署战略合作协议，升级了双方在去年8月的战略合作，在云缴费、联合贷款、联合风控、理财销售、信用卡发卡等领域合作基础上，双方合作将拓展至金融服务、科技创新、大健康产业、旅游产业、商旅业务、整合营销、电商物流以及医药零售、生态环保等更多领域。

　　而在3月23日，京东金融宣布与江苏银行、南京银行、包商银行在内的近30家商业银行共同发起成立“商业银行零售信贷联盟”，并发布贯穿零售信贷业务全流程的产品“北斗七星”，旨在帮助中小银行提升零售信贷效率。各类型的银行业均已加入与互金的合作之中。

　　除了中资银行以外，外资银行也开始向互联网企业寻求合作，除了与浦发、光大和华夏在科技金融输出方面达成合作以外，蚂蚁金服也在近期与渣打银行签署了合作备忘录，助力提升其银行专业服务。

　　同时，从4月底至今还刮起了一阵银行与互联网企业联手成立“实验室”的浪潮。民生银行与华为、江西银行与腾讯、兰州银行与神州数码融信软件公司等均合作创建金融科技相关实验室。

　　不过，在银行业与互联网金融进入合作蜜月期的同时，也有表示担心的声音。某股份制银行业人士向《金融时报》记者透露，在当前银行与互金的合作当中，一些银行机构并没有认真思考自己的定位与能力，而只是为了赶上这股大潮而着急跨入这个领域，这对其未来的发展埋下隐患。

　　金融科技催生新业态

　　“任凭时代变迁，金融机构经营信用、定价风险、管理财富的核心地位没变，支付、中介、资产配置、效率与风控的基本功能没变，但作为传统银行的从业者，我们日益感觉到金融业态正在迅速改变。”中国银行副行长张青松在6月2日的2018中国金融创新论坛上表示，“‘获客不易、活客更难’，这突出表现在传统服务方式难以获客，互联网流量入口被瓜分，传统银行互联网产品的同质化竞争非常严重。”

　　面对“获客不易、活客更难”的难题，银行业已经不单单满足于从互联网企业等第三方公司所获得的科技支持，转而发展自己的金融科技子公司。

　　“金融科技，金融在先。而BAT等互联网公司则是科技金融，他们都是利用科技，试图来做金融，范围仅仅局限于支付、小额信贷消费等很窄的领域上。” 建行信息技术管理部总经理兼建信金融科技公司副董事长朱玉红表示。4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立，打响了国有大行设立科技子公司的第一枪。

　　5与15日，民生银行在京成立民生科技有限公司。至此，建行与民生加入了兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行的行列，银行业已有6家金融科技公司。

　　“目前工商银行正在通过加快金融科技创新、组建网络金融部、建立七大创新实验室、加快实施e－ICBC 3.0战略升级、启动智慧银行信息系统（ECOS）建设工程等一系列措施，加快金融科技落子布局。”4月26日银行业例会上，工行副行长王敬东披露了该行在金融科技建设上的最新进展。

　　无独有偶，科技也是光大银行在6月8日的银行业例会上所选择的主题。“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只会是科技。”招商银行行长田惠宇道出的银行业态变化的重要趋势，已经成为业内共识。

　　“在新平台、新经济模式下，企业将朝着云化、智能化、数字化方向发展，而金融服务转型的根源和未来的产品特征都必须去满足企业进化衍生的新需求，所有的新金融服务都要服务于实体经济。未来，商业银行新金融服务的发展方向是从线上银行和直销银行逐渐发展为开放银行的新金融模式。”民生银行网络金融部副总经理罗勇如此展望。（见习记者 陆宇航）