金融科技：既需抓住前沿又要落到实处

　　2018年，金融科技持续火爆。近期，又有互联网财富管理机构加入智能投顾领域，以期用技术驱动业务模式创新；还有的机构一直致力于用科技助力新金融企业风控。一些业内人士告诉记者，金融遇到科技，还将碰撞出怎样的火花，值得期待。

　　金融科技：合规才是最终体现

　　“过去5年，我们经历了行业的快速发展，互金企业从不足百家增加到2万家，互金用户超过6亿户，互金从业人数超过200万人。然而，行业的快速发展也夹杂着各种乱象，互联网金融的创新与监管在博弈中不断前行，所有从业者都感受到了强监管的含义。”一路财富创始人兼CEO吴雪秀说。

　　监管的重锤之下行业经历了快速洗牌，很多企业主动选择退出市场。数据显示，自2009年至今，国内累计成立了6114家网贷平台，而截至2018年4月，仅1800余家平台在正常运营。过去几年，仅证监会公示的处罚案件就超过1000件。

　　“仅2017年一年死掉的网贷平台就有600余家，占所有平台的10%。”有利网风控中心风控总监王威在凤凰网WEMONEY主办的新金融行业风控沙龙上说，目前网贷行业处在合规和去产能阶段，无法正常运营的网贷平台主要存在三类问题。一是违法经营，自融搞资金池，当资金链断裂时自然无法支撑；二是恶意欺诈，发布虚假标的，恶意骗取出借人资金；三是风控不严、运营不善，借款人逾期，导致平台无法运转。

　　吴雪秀认为，作为一名金融从业者，没有经历完整的经济周期和金融周期是无法理解金融的内涵的，就不能体会金融服务的内核不是你能走多快而是你能走多远。“这5年经历了行业跌荡，深刻体会到了‘敬畏’这个词。规模不是唯一的追求，合规才是最终体现。”

　　金融科技：既抓住前沿又要落地

　　在开鑫金服副总经理王继成看来，金融科技不是单纯地提供一个系统、一套解决方案，也不是纯粹的传统金融的线上化。金融科技是方法论与工具论的结合，是以金融服务为目标的先进科技思维、方法和技术的应用。

　　“提供好的金融科技服务，你需要比客户更了解其需求，并有能力把这种需求落到实处。”王继成说，做金融科技，第一步就是要清楚目标客群在哪里，只有为目标客群创造价值，金融科技才更有意义。这不是一件容易的事。金融科技的内核仍然是金融，但同时需要具备互联网思维，对技术前沿保持敏感度，形成为我所用的落地能力。”王继成认为，专业化的金融科技服务商，应该根据机构发展的不同阶段，提供不同层次的金融科技服务，这对于提升这些机构的金融科技可获得性、完善多层次融资体系、满足全社会不同形态的融资需求，具有重要意义。

　　王继成介绍称：“在开发网络借贷平台的时候，我们锁定了三类目标客群。一是中等收入、希望有更好互联网体验的投资人；二是位于多层次资本市场基层，有准金融资质、线下尽调和风控能力，但缺少互联网能力的机构；三是有生产场景但金融支持不足的小微企业。”

　　在技术变革的引领下，吴雪秀看到了大数据、人工智能和金融产品带来的智能投顾发展空间，并将伯乐智能投顾产品作为其未来5年的创新起点。“将‘科技+金融创新’融合，用前沿技术驱动业务与模式创新，构建资深顾问与AI并行的核心投顾体系，是行业发展大势也符合政策导向。”据她介绍，伯乐智投会通过一系列问题对客户进行精准画像，根据用户不同风险偏好、年龄、资产量、进入时点等因素，为用户匹配适合自己的大类资产，做到“千人千时千面”。

　　金融科技：助力金融风控

　　伴随金融科技快速创新发展，新金融企业若要稳健发展，则必须夯实风控根基。如何利用科技做好风控是行业广泛关注的话题。

　　提到新金融风控背后的科技，离不开人工智能、大数据、区块链、云计算等，这些科技究竟如何助力新金融企业风控？王威以有利网的风控架构为例，根据业务逻辑大致分为五层，即数据层、风控系统层、风控逻辑层、业务层以及用户层。比如，在数据层方面，用户授权后，有利网可获取客户的设备信息、征信报告等，整合加工后形成一定的风险指标，从而构建有效的风控模型。

　　“互联网金融行业真正的‘痛点’是大数据风控。”柠檬科技联合创始人兼CTO肖勃飞说，风控是一个复杂的业务流程，从贷前营销到贷后管理，风控始终贯穿全程，并涵盖审批、授信、风险预警、贷后催收等各个业务环节。肖勃飞认为，目前，新金融行业风控仍存在数据不对称、模型规则易误杀、易破解等“痛点”。由于很多新金融用户缺少传统金融中使用的结构化数据，很多新金融机构只能通过客户授权使用其社交、运营商、行为轨迹等非结构化数据，这导致对客户贷不贷、贷多少的问题难以评估。因此，他提出数据处理、模型、系统并重的“风控三剑客”的方法论，数据处理是基础，模型是能力，而系统是支撑。

　　对于团伙欺诈、贷后催收等问题，王威认为，可逐步利用大数据、人工智能等科技建立相应的风控决策引擎和“催收评分卡”，从而提高平台整体风控水平和催收效率。（记者 胡萍）