金融科技：落地才有故事

　　策划人语:1985年，珠海市一家银行发行了中国第一张银行卡，科技开始伴随着金融行业的变革，服务大众生活。时至今日，信息技术深刻变革着金融生活的形态，使业态出现进一步深入变革成为可能。科技研发不是金融机构的主业，而科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验上来。因此，对传统金融而言，从ATM机，到人脸识别、移动支付，几十年的科技变革，由业务主导，因服务而生。科技自身需要与金融业务本质、获客诉求、经营制度、风控技术衔接，由此达到效益最大化。落地，成为金融科技的第一诉求。

　　停留在书本上的技术，永远是理念；实现场景应用，并推而广之，新兴技术才能发挥作用，讲出自己的故事。

　　1987年，北京计算机应用技术研究所发出了中国第一封电子邮件，揭开了中国人使用互联网的序幕。在经济改革进程中，以信息技术、金融科技为代表的高新技术出现较晚而发展迅猛。这一过程中，诸多理念被付诸实践，推动着经济社会变革。在日前召开的TIC大会上，来自金融科技企业的专家学者，共话科技落地的实践探索。

　　科技改变着金融生态

　　1985年，珠海市一家银行发行了中国第一张银行卡，科技开始伴随着金融行业的变革，服务大众生活。两年后的1987年，中国第一台ATM自动柜员机也在珠海市诞生，尽管功能很简单，只能单机取款，但却切实为金融生活带来了一次“革命”。时至今日，信息技术深刻变革着金融生活的形态，使业态出现进一步深入变革成为可能。

　　今年4月10日，无人银行在上海试点，银行大堂没有保安，没有大堂经理，甚至连柜员也没有。人脸识别的闸门、智能摄像头、会说话会回答问题的机器人和高效率的智能柜员机，为前来登门的客户办理业务。大数据、云计算、人工智能、物联网的引入，令无人银行从设想变为现实。

　　当前，人脸识别、网络支付等技术正在构筑起当代金融生活格局。金融机构或投入人力物力成立科技公司，或与互联网企业合作成立金融科技实验室。科技已经被视为金融企业的重要竞争力。

　　从供给角度来看，金融科技或许与其他科技研发不同，它更多聚焦在应用领域。科技研发不是金融机构的主业，而科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验上来。因此，对传统金融而言，从ATM机，到人脸识别、移动支付，几十年的科技变革，由业务主导，因服务而生。科技自身需要与金融业务本质、获客诉求、经营制度、风控技术衔接，由此达到效益最大化。落地，成为金融科技的第一诉求。

　　区块链身后的诸多可能

　　近年来 ，区块链技术，尤其是无币区块链的提出，使这种去中心化、分布式记账的技术理念得到切实的场景应用。中国人民保险集团、总部业务主管李赫说，如果没有使用价值，那这个链就没有任何的意义。

　　区块链的应用在金融领域展开，由过去多层级管理转化为现在的扁平化。实践运用中体现为智能合约的实现，区块链去掉了中介，带来业务模式的改变。

　　“传统的保险行业是中心化的公司”，李赫说，保险公司和消费者之间，是对风险概率的不同考量。将区块链等技术加入后，“在技术的基础上，实现风险共担、经济互助，才有希望”。

　　在基于区块链的保险业中，所有参与者将成为区块链节点。保费、用户信息、理赔信息、个人密码等通过智能合约实现信息交互，从而实现降低成本，甚至有望实现后定价、后付费、保险期限碎片化，为消费者带来极大便利。

　　如今，以去中心化、分布式记账为代表的区块链，正从原有领域向生活角落拓展，实现作用与价值。

　　在以往消费场景中，品牌概念深入人心，人们通过对品牌的认知，掌握商品质量信息。区块链技术加持下的产业链溯源，可以令消费者直接掌握商品原材料采购、加工、仓储、销售等多方面信息，从而决定是否购买。智链ChainNovaCEO董宁说：“区块链到底能够帮到人们什么，是这个技术推动产生的价值所在。”

　　在设计产品过程中，技术人员需要捕捉消费者敏感的诸多要素：时间、产地、品质等。例如，农场距离消费市场很远，有很多线下不可控因素。溯源的标地与线上数据如何连接，如何打通线上线下闭环，是金融科技解决产业链溯源问题最关键一点。在实际工作中，专业人员会选取上百个环节，通过每个“关节”采集数据。

　　实践中，技术人员找到了一个养殖肉牛信息上线的好方式：肉牛的溯源采用在肉牛耳朵上打耳标的方式，通过耳标信息去确定其线上和线下数据对称。这种方式可以推而广之到很多活体溯源工作中。当下，这种源自金融业分布式记账的科技手段，使困扰消费者许久的产业链精准溯源成为触手可及的现实。

　　数据安全是深入发展的前提

　　上世纪80年代初，我国银行电子化建设进入试点；上世纪90年代初，商业银行开始全面实现柜台业务处理计算机自动化，开发了许多业务应用系统，在大中城市推广应用各类柜台业务处理系统。上世纪90年代中期至今，我国银行电子化建设发展迅猛。金融科技基于大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，已成为金融业未来的主流趋势。

　　在信息爆炸的年代，信息量的猛增与数据安全的需求相互叠加。一直以来，数据安全都是金融机构和消费者关心的焦点。

　　当今，在无人银行内，链接各种智能设备，依靠物联网技术。有人将物联网的出现与蒸汽机的发明相媲美。

　　但是物联网也面临着不可忽视的问题：安全、互操作性、身份问题。安全仍旧是重中之重。

　　云计算服务商Ucloud提出了“安全屋”概念，在“云端”确保数据安全。上海交通大学副教授夏虞斌说，拥有数据的使用权，但不拥有数据的所有权，怎么做到这点，而且要从技术上提供保证，是其初衷。通过技术，云计算在使用用户数据时，通过全同态加密手段，对秘文进行直接运算，得到秘文结果。而这个结果对于用户来说可以返回成明文。

　　时至今日，金融科技以更为超前的技术手段，实现着前人无法想象的应用落地场景。从上世纪80年代计算机和互联网技术引入至今，网络在其自身基础上建立了庞大的商业系统，如今，金融科技带来金融消费方式的改变，甚至带来生活方式的变革。科技在技术实际落地的过程中，讲述自己的故事。（记者 安仁）