银行密集联姻金融科技的AB面

　　去年四大国有行分别与百度、阿里、腾讯、京东牵手，开启了银行和互联网的“蜜月期”。近期，银行和互联网合作又迎来一波小高潮，蚂蚁金服一个月内联姻三家银行，京东金融与光大银行的合作也在前期基础上进一步升级。业内人士认为，银行和互联网合作可互补短板，不过也有不少银行是“赶时髦”，后续推动乏力，目前银行互联网产品的同质化竞争已凸显出来，互联网流量这座“金矿”也并非用之不竭。

　　密集联姻

　　5月29日，蚂蚁金服与浦发银行签署战略合作协议，蚂蚁金服将面向浦发银行全面开放科技能力。这是不到一个月时间里，第三家与蚂蚁金服签订战略合作协议的银行，此前华夏银行和光大银行也都聚焦于金融科技。同时，定损宝2.0、余额宝、花呗等蚂蚁金服核心产品也接连实现对金融机构开放。

　　合作对象已覆盖国有大行、股份制银行、城商行、农商行和民营银行的京东金融，进一步给合作领域做“加法”。同样是在5月29日，中国光大集团和京东集团正式签署战略合作协议，二者的合作将拓展至科技创新、健康、旅游、电商、物流、生态环保等方面。此前京东与光大银行已经在云缴费、联合贷款、联合风控、理财销售、信用卡发卡等领域实现了业务连接。

　　早在2005年，招商银行就向互联网企业伸出了橄榄枝，与阿里巴巴在票据、信用证等方面展开了业务交流。随后各家银行陆续寻找互联网公司联姻，但都未成规模。直到2017年，国有大行、股份制银行纷纷与BATJ四大互联网巨头签署战略合作协议，一家银行分别对接多家互联网企业开展业务合作进入常态化。

　　互补短板

　　从互联网金融颠覆银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后双方还是选择张开双臂相互拥抱。对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇对北京商报记者分析称，传统金融有网点、牌照及金融业务经验的优势，互联网有技术、场景、年轻用户的优势，双方很容易找到合作契机，未来融合也是大势所趋。

　　京东集团科技事业部副总经理徐启昌具体谈到，“截至2017年底，京东集团服务的金融机构已经达到约400家，在合作的过程中，我们发现很多金融机构在向线上加线下结合的方式，或者从线上业务走的时候，最缺乏的就是互联网化运营能力”。

　　“怎么用互联网的方式满足新的‘80后’、‘90后’和正在快速成长的“00后”的消费习惯、金融需求，怎么用纯线上的方式来获客、留客，金融机构在这方面相对缺乏，因此我们也在输出这方面的能力。”徐启昌表示。

　　而银行的品牌信用和资金实力则是互联网公司短期内无法比肩的。例如中国银行表示，在常规的支出之外，每年投入新科技研发的资金不少于当年营业收入的1%。2017年，中国银行营业收入4837.61亿元，照此计算，该行投入了近50亿元的资金在金融科技。中小银行也普遍加大金融科技投入，江苏银行2017年投入额也达到营业收入的1%，科技人员在员工总数中的占比接近4%。

　　后力不足

　　不过，银行此前在手机银行、直销银行领域已出现了大量同质化产品，目前与互联网金融或金融科技公司牵手后，也有不少银行推出了功能较为相近的银行卡或服务。加上互联网的流量“金矿”并非用之不竭，后来者如果没有更优产品可能就难以获得可观流量。

　　“获客不易、活客更难”，中国银行副行长张青松表示，在金融科技的世界里，金融本质未变，但金融业态已变。他所说的“不变”，是指金融机构经营信用、定价风险、管理财富的核心地位没变，支付、中介、资产配置、效率与风控的基本功能没变。“金融业态正在迅速改变，突出表现在传统服务方式难以获客，互联网流量入口被瓜分，传统银行互联网产品同质化竞争严重。”

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，从合作内容、模式和目标上看，传统金融与新金融的合作大多是相似的，但从合作的成果上看，则有明显差距。因为不同的机构，在资源禀赋、合作的决心、合作时间点、文化机制契合度等方面存在显著的不同。薛洪言认为，就当前的银行互金合作热来看，相当一部分机构是“赶时髦”、“做姿态”；也有一些机构对合作前景过于乐观，克服困难的决心不足，后续推动乏力；只有少数的合作案例能够成为经典，双方受益，也能造福行业。（北京商报记者 程维妙）