金融科技：不应脱离实体经济 风险防范仍是重点

　　2017年，互联网、物联网、人工智能等技术发展热潮迭起，不断推动着传统产业、商业模式的创新变革，为经济发展注入了新的活力。

　　依托IT技术，金融科技高速发展，将资金供给方与需求方紧密连接，通过创新金融业态在很大程度上改善了我国中小微企业的融资困境，为实现普惠金融与供给侧结构性改革提供了助力。

　　然而，在金融与科技相互融合的过程中，信用风险、操作风险、信息风险等不断聚集，给金融科技机构的风险管理以及监管提出了挑战。

　　科技正扮演重要角色

　　当下，全球进入互联网时代。科技浪潮席卷而来，正从方方面面潜移默化地改变着人们的日常生活方式，拥有着引领经济发展方向、推动产业变革与创新的能力。

　　《世界互联网发展报告2017》指出，互联网发展进入从“人人互联”向“万物互联”跨越的新阶段，人工智能等新兴网络信息技术成为全球科技竞争的新高地，数字经济成为世界各国谋求经济增长的新动能，网络空间成为全球治理体系变革的新领域。

　　在全球范围内，以AI为代表的新兴技术正掀起一场科技创新的革命。美国知名人工智能专家杰瑞·卡普兰表示，人工智能对社会产生了巨大影响，“它的存在改变了我们现有的生活与工作方式。”

　　以金融业、制造业为代表的传统行业已经认识到人工智能、云计算、大数据、区块链等科技创新的重要性。依托技术升级、金融科技快速发展，有效降低了人工成本，提高了服务效率。

　　在杰瑞·卡普兰看来，人工智能不仅改变着既有产业，也会创造出一些前所未有的产业。“尽管作为升级版自动化的人工智能将会让很多人丢掉饭碗，但效率的提升将让人类社会整体变得更加富有，还会有新的工作机会出现。那些失业的人可以转向新的、更加面向未来的工作领域。”

　　如今，世界各国不仅在经济层面进行着比拼，在科技层面的竞争也日趋激烈。中金公司前首席执行官朱云来表示，具有自主研发、制造能力的科学技术才是真正的世界级竞争力。

　　坚持服务实体经济发展

　　在著名经济学家厉以宁看来，当前中国最关键的问题是发展方式的转换，由过去数量型、速度型发展方式转换为质量型、效益型发展方式，怎样使经济能够真正有效地转换到新的发展方式上去，科技创新是其中一个重要的动力。

　　就金融领域而言，伴随着全球数字技术的迅速发展，以金融科技为重要内容的数字经济蓬勃发展，中国的金融业正逐步进入数字化和智能化的发展新阶段。传统的金融业态有了科技的助力，正朝向低成本、低门槛、高效率、高质量、广覆盖的发展方向转变。

　　京东金融CEO陈生强在“第四届世界互联网大会乌镇峰会”上表示，以移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。通过数字化和场景化，可以帮助实体企业及时发现存在的问题和机会，更便利地获得金融服务。

　　然而，正如全国金融工作会议与十九大报告所强调的，实体经济是金融的根基，金融要以服务实体经济为出发点，要增强金融服务实体经济的能力。金融在与技术结合的过程中，也不应脱离这一本质要求。

　　当前，金融科技正广泛服务于医疗、零售、制造、交通、教育等实体经济的各个领域。如何判断金融科技是否偏离了这一方向？中国互联网金融协会会长李东荣在“2017原子智库年会”上表示，应将是否有利于提升服务实体经济和普惠水平、是否有利于提高金融风险的管控能力、是否有利于加强金融消费者的权益保护这三个“有利于”作为评判的基本标准。

　　风险防范仍是金融科技发展底线

　　金融科技在助力金融机构大幅度提升金融服务的效率与覆盖度，改善小微企业融资困境，推进实现普惠金融的同时，除了带来了数字鸿沟、技术过度依赖等问题之外，金融风险与技术风险、网络风险等多重风险的叠加，令风险防范与管控的难度加大。

　　可以看到，随着金融科技的兴起，其风险呈现隐蔽性、突发性、传染性等特点，在机构层面与系统层面的潜在风险越来越多。

　　防范金融科技创新可能带来的风险，首先应平衡好技术创新和制度创新的关系，在推动技术创新的同时，以保护金融消费者权益为前提，制定完备的制度政策、规则标准，为金融科技的发展提供技术与制度保障。同时，强化穿透式监管，加强行业自律，尝试运用科学技术进行监管。

　　在监管层面，李东荣在上述会议中建议，可以考虑借鉴监管沙箱、监管科技等新的理念和工具，运用大数据、人工智能等数字技术，建立起一套能够试错、容错、查错、纠错的包容性创新管理体系，使从业机构能够在风险可控和范围可控的前提下，探索开展应用试点、产品测试、技术验证，从而给真正的金融科技创新留有一定的空间和合适的观察期。