平衡创新与风控：用好金融科技这把“双刃剑”

　　金融科技的加速渗透，使得金融业的整体运行态势、金融机构的风险偏好相应发生着变化，这也对金融机构的风险防范和金融监管带来了新问题和新挑战。对于如何用好金融科技这把“双刃剑”，业内人士表示，未来的金融监管，要在织密防范风险网络的同时积极支持金融创新，尽量在创新和监管之间取得平衡。监管部门在对金融科技进行监管时，也可以应用科技手段来加强风险治理。

　　2017年是金融科技风靡之年，也是加强金融风险防范之年。当下，伴随技术进步和科技创新，以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技正改变着金融业传统的业务模式，使得传统金融也迅速拥抱并融入金融科技的浪潮之中。

　　金融科技的加速渗透，使得金融业的整体运行态势、金融机构的风险偏好相应发生着变化，这也对金融机构的风险防范和传统的金融监管带来了新问题和新挑战。因此，如何用好金融科技这把“双刃剑”，平衡好金融创新和风险防控，成为行业内普遍关心的话题。

　　技术创新：凸显普惠金融价值

　　当前，我国金融科技产业正加速崛起，在全球金融科技领域的活跃度也越来越高。据英国非盈利组织Innovate Finance今年发布的报告显示，2016年，中国金融科技公司融资总额达77亿美元，已经超过美国，成为全球第一。

　　日前，毕马威和国际知名金融科技投资公司H2 Ventures联合发布的《2017年全球金融科技公司百强》报告显示，在2017年全球科技金融公司百强之中，我国有9家金融科技公司上榜，其中，蚂蚁金服为全球金融科技百强第一名，众安保险为第二名。

　　捷越联合创始人王晓婷表示，从整个金融发展阶段来看，科技对金融的推动可划分为四个阶段。第一阶段是以银行柜台的物理网点服务为核心的基本服务阶段；第二阶段是以手机银行的出现和使用为代表的数字金融阶段；第三阶段是支付宝等第三方支付平台出现使用的科技引领阶段；第四阶段是以大数据风控、模型算法、区块链为代表的金融科技加速发展阶段，也是当下正面临的阶段。

　　事实上，金融科技是解决传统金融痛点的关键。当前，我国金融科技的发展正促使新金融和传统金融加速融合，催生出普惠金融的红利。王晓婷表示，当前，我国经济进入新常态，开始由投资驱动转向消费驱动和创新驱动，科技创新在促进金融业态转型升级的过程中以服务好更多的客户群体为目标，可以彰显普惠金融的价值。比如，互联网金融在帮助中小微企业解决融资难、融资贵问题上正日益发挥出重要作用，这其中更多地得益于科技的创新。

　　一方面，以蚂蚁金服、京东金融为代表的一批金融科技企业正成长壮大，服务持续下沉，通过技术革新让金融服务更可触达；另一方面，银行、保险、证券等传统金融机构也开始引入金融科技革新的运作模式和服务方式，在业务拓展创新、提升服务体验方面也取得了显著成效。

　　“科技在金融的整个转变过程中，应该打破地域、场景、时效和成本的边界。”王晓婷坦言，科技只有在这方面做一系列创新改动，金融才能真正下沉，更好地服务社会。

　　此外，通过利用金融科技，也可有效改变金融服务的成本结构。业内人士表示，信息中介服务不仅是撮合交易，在这一过程中，互联网金融平台还面临着诸多问题，包括监管、产品包装、提高支付结算效率、有效触达用户等。真正好的金融，是通过大数据等金融科技手段，找到自己的客群，并通过大数据风控等手段为客户提供更好的服务，使得商业模式得到延展。

　　防范风险：加强运用监管科技

　　值得注意的是，金融科技是把“双刃剑”，金融科技的本质还是金融，在发挥科技提升金融活动质量方面作用的同时，也需要防范其可能带来的冲击和影响。

　　当前，我国金融科技发展速度快，金融市场规模大，跨市场、跨行业的交叉性金融产品有很多，由此带来的金融风险也更为复杂。比如，在我国新金融发展的过程中，也出现了一些打着金融科技的幌子从事非法金融活动的乱象。

　　中央财经大学教授黄震表示，有一些从事民间借贷、高利贷活动的企业，披着金融科技的外衣来包装业务；更有甚者，看到金融科技火爆之后，未经批准允许贸然开展ICO等非法金融活动，意图在区块链、大数据等领域掘金，因此走上了非法经营和非法集资的道路。

　　全国金融工作会议和党的十九大报告都明确提出要守住不发生系统性风险的底线。因此，对金融科技加强监管势在必行。今年以来，有关监管部门频频使用“重拳”，加强了对互联网金融领域的风险整治工作。中央财经大学教授张礼卿认为，未来，我国金融监管还将持续加强。

　　那么，在金融监管趋严的大环境下，如何把握好金融科技发展与监管的关系，在监管中不挫伤金融创新的积极性，就显得更为重要。

　　实际上，监管科技是化解金融科技领域风险的有效手段。将数字技术应用到金融监管上来，用技术来高效解决合规要求，可以推进我国金融科技生态健康发展。

　　有业内人士表示，未来的金融监管，要在织密防范风险网络的同时积极支持金融创新，尽量在创新和监管之间取得平衡。监管部门在对金融科技进行监管时，也可以应用科技手段来加强风险治理。

　　黄震认为，金融科技在我国依然有着广泛的应用空间和发展前景。一方面，需要大力发展市场层面的科技，如加强科技在金融服务、金融交易、金融产品方面的应用，以此来满足人民群众日益增长的金融服务需求；另一方面，也要加大监管层面的科技应用，发展监管科技、风控科技、安全科技等，保障创新的金融活动在安全可控的维度上健康发展，以此来营造一个全面、系统、健康的金融科技生态。（记者 陈彦蓉）