多银行试水 校园金融市场迎变局

　　一面是非持牌的网贷平台迅速淡出，另一面是银行等正规持牌金融机构的强力挺入，在监管趋严的背景下，校园金融市场正在迎来一个发展新时期。最近，银监会等三部委联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，从源头杜绝校园贷乱象。

　　《经济参考报》记者在采访中了解到，中行、建行、工行和招行等多家银行已开始试水校园借贷市场。业内专家也表示，与互联网平台相比，商业银行开展大学生信贷业务具多方面优势。商业银行业应针对大学生群体的收入特征，在风险可控制、商业可持续的前提下，开发有针对性的新产品。

　　杜绝乱象 监管强势出手整顿

　　艾瑞咨询此前发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，我国在校大学生超过3700万，大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7%，并呈现持续增长态势。尽管大学生消费市场规模庞大，但传统金融机构在消费信贷方面的渗透与之并不匹配。与此同时，此前，不少互联网金融机构纷纷瞄准校园市场，大规模开展业务，但由于这些机构资质良莠不齐且发展过快，近年来问题频发。

　　一些网贷机构利用在校大学生自控能力差、信用观念淡薄等特点，开展高利率信贷业务，部分年利率高达60%至70%，成为变相的“高利贷”，进而催生了如“裸条贷款”、“19岁女生借1.25万校园贷八个月滚成23万”等恶劣事件。

　　华中师范大学学工部副部长王东爽日前在接受《经济参考报》记者采访时表示，华师此前已发生多起由学生借高利贷所引发的恶性事件，有的学生因为高利贷翘课、辍学，还有个别学生因为承受不了追债压力结束生命。“一名家庭较为困难的理科大二男生需要买手机和换电脑，在一平台陆续贷款2万余元，3个月之后2万元欠款滚到了7.6万元，他无力偿还选择了自杀。”王东爽说。

　　针对校园贷乱象，自去年起，监管部门就开始出手整顿。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场；2016年8月，银监会亦明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

　　今年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融“正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位，用“良币”驱逐“劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。

　　银监会相关人士也表态称，非持牌机构的网贷平台一律暂停校园金融业务，但未来合规网贷平台通过备案后还是有开展校园金融业务的可能性。

　　政策鼓励 银行挺进校园市场

　　在政府部门的强力监管和互联网金融整治的推进下，不良网贷平台已逐步得到清理或主动退出。网贷之家的数据显示，2015年开展校园贷业务的互金平台有108家，而截至2017年6月30日，全国共有54家互联网金融平台开展校园贷业务。

　　开展校园贷业务的互联网金融平台数正在急速下降，与此同时，一些银行开始试水，向部分指定高校小规模、尝试性地推出针对学生群体的信用产品。建行针对在校大学生群体的信贷产品——“金蜜蜂校园快贷”，授信额度在1000元至50000元之间，目前年利率为5.6%。招商银行上海分行试点推出个人贷款产品“大学生闪电贷”，最多可借8000元，最长可分24个月还款，日利息为万分之1.7。

　　以中行在华中师范大学推出的“中银E贷·校园贷”产品为例，该贷款金额最高可达8000元，可提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本，最长还款期限为6年。据王东爽介绍，目前贷款的申请流程为学生在线上申请，然后银行将名单反馈给学校，确认学生身份和需求。

　　中国银行湖北分行东湖支行副行长徐剑涛表示，“这个产品的特点是办理时间短，用款灵活，在便捷性、灵活度上不亚于各类网贷平台。而在利率方面，充分体现普惠意义，最高不超过6%，比网贷平台要低很多。”

　　据徐剑涛介绍，该产品在额度设计上也有风险防控的考量，根据学生学历设置了额度限制，本科生2000元到3000元，硕士生3000元到5000元，博士生不超过8000元。根据目前规定，一旦发生逾期，未使用额度将自动冻结，不得再次提款，除非还清逾期金额。额度循环使用，期限6年，一年一审。

　　从今年5月份试运行至今，华师共有5名学生获得贷款，每人2000元，目前已经有学生完成了一个用和还的周期。据王东爽介绍，下一步，校园贷也会扩大规模，为方便学生，计划在学校政务大厅内设立窗口，线上线下结合，实时办理。

　　应开发有针对性的新产品

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对《经济参考报》记者表示，此前由于多重原因，银行等正规金融机构在校园金融领域布局比较有限。“这主要是因为存在一些政策限制，比如给大学生发放信用卡需要学生家长签字，这样的规定实现难度很大；有的机构会认为学生还是缺乏还款能力，对不良贷款率也会有所担忧。”他说。

　　银监会人士此前也表示，持牌金融机构要注意控制风险，并保持较低的利率，和正规的助贷机构合作、用技术风控手段去实现做金融服务是可行的。记者了解到，工商银行与乐信集团旗下的分期乐就联合开发了一款“工银分期乐联名卡”，目前已在武汉大学、中山大学、深圳大学、四川大学等九所高校进行线下试点。

　　董希淼指出，与互联网平台相比，商业银行开展大学生信贷业务，具有多方面的优势：资金成本较低，能够提供较低的借贷利率；机构网点较多，便于提供服务和开展贷前调查；具有丰富的信贷业务经营经验；风险管理较为规范，不会发生暴力催收等。与此同时，消费金融公司也可凭借更灵活的机制，借助“互联网+”带动线上消费金融的发展，针对大学生日常的学习、生活等方面提供更方便快捷的金融服务。总之，这些正规金融机构应成为校园金融市场的主力军。

　　董希淼表示，正规金融机构可针对大学生群体的收入特征，在风险可控制、商业可持续的前提下，开发有针对性的新产品，如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，帮助大学生形成良好的金融消费习惯。同时进一步丰富大学金融服务的应用场景，如加强与电商、连锁店合作，针对大学生购买“3C”产品，直接将资金转入相关商家，既便利大学生，也有助防控风险。（记者 张莫 沈翀 实习生 向家莹）