数字普惠金融发展需要加强消费者保护

　　过去的10年，我国普惠金融取得的成绩有目共睹。尤其是随着互联网技术快速发展，金融与科技加速融合，普惠金融发展遇到了一个历史性机遇，数字普惠金融孕育而生。在第四届金融科技外滩峰会题为“金融科技引领普惠金融新实践”分会场，专家表示，金融科技能提升金融的普惠性，可以降低门槛，扩大金融服务覆盖范围，极大减少获客成本，推动了数字普惠金融的发展。但与此同时，数字普惠金融发展中也存在不少风险隐患，需要加强监管，加强消费者保护，完善基础设施建设。

　　金融科技

　　可以有效降低获客成本

　　谈及目前我国普惠金融发展现状，上海黄金交易所理事长焦瑾璞认为，目前我国普惠金融政策和环境是很好的，已经出台相关政策文件将普惠金融纳入国家战略。而且国内广泛参与普惠金融的程度很高，从机构上看，金融机构、类金融机构、互联网金融机构等都在参与普惠金融。从人数上看，中国参与普惠金融的学习、研究、实践，包括创新，应该是首位。

　　“普惠金融各种产品、各种创新非常多，给大家提供了很多可供选择的余地和机会，也有利于普惠金融的普及。”焦瑾璞说。

　　过去做普惠金融，比较难的一个是获客，另一个是风险评估。参会专家表示，金融科技能提升金融的普惠性，那么，到底体现在哪里？在国务院发展研究中心农村经济研究部部长叶兴庆看来，金融科技一方面通过降低传统金融体系的投资或运行成本，从而达到普惠的目的；另一方面金融科技促进普惠金融贷款方面的内在逻辑，就是降低了金融机构信息的获取成本。此外，金融科技近似零边际成本，能把尽可能多的场外客户纳入金融体系中来。

　　宜信公司首席战略官陈欢称，金融科技的使用，很大程度解决获客的成本问题。此外，通过金融科技的使用，积累了大量的数据，使得数据留存以及可分析、可使用的程度比以前高了很多，这样就促使在风险判断上，比以前可能更有效。

　　数字普惠金融

　　边界风险不容忽视

　　专家表示，客观来说，金融科技创新对促进普惠金融的发展，已经产生了实实在在的效果，正在成为推动普惠金融发展的重要力量，但与此同时也存在很多风险。

　　焦瑾璞认为，无论是普惠金融还是数字普惠金融，包括科技支持普惠金融，要有边界，金融与其他行业应有所区别。此外，在普惠金融里，消费者权益的保护不足。

　　浙商银行行长刘晓春认为，数字技术可以更好地解决普惠金融问题，但也存在风险评估问题。他指出，从银行角度来讲，一是资信评估，需要评估客户的经营能力、产品、市场试销性，包括持续性的还款能力评估、监测。在这个体系，需要数字科技进一步深化。二是银行内部管理要进一步数字科技化，使得整个流程、人员配置能更好地使资源倾向于普惠，促使流程更流畅、成本更低廉。三是数字信息社会的基础设施建设还有待完善。

　　发展数字普惠金融

　　要加强消费者保护

　　在发展数字普惠金融过程中，如何加强监管，把握好金融科技创新与风险防范之间的适度平衡，成为与会专家争议的焦点。在焦瑾璞看来，第一，科技和普惠金融结合，这是必然的。第二，科技发展数字化，数字普惠金融发展，也是必然的。第三，发展中肯定存在问题，去年G20把数字普惠金融的8项原则已经明确。第四，要把加强消费者保护摆在重要的位置。

　　叶兴庆认为，一方面要合规，对于不合法要打击；另一方面，要从普惠的角度对所有的金融科技进行识别，识别哪些金融科技具有普惠性，并作为下一步扶持的重点，这是当务之急。

　　中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，数字世界正在以非常快的速度到来，在这个过程中监管部门一项关键性的工作还是要加强消费者保护，包括加强隐私保护、安全保护、交易公平性保护等。

　　“监管要创造一个更有利于数字普惠金融发展的基础设施环境，包括数据环境、征信环境等方面，促进整个行业健康有序发展。”陈欢认为。（见习记者 许婷）