“相互保”还是有点颠覆因子的

　　【缘木求鱼】

　　或许用不了多久，就像当年让人瞠目结舌的“余额宝”一样，“相互保”也会让许多人为之震动一下。

　　木木

　　当年，“余额宝”初出茅庐之时，许多人显然没太把它当回事，这也可以理解，原本就是老百姓钱包角落“被遗忘”的几个钢镚儿，即使被凑在一起，也不过是一堆“钢镚儿”，哪里入得了金融专才的法眼。不过，现实的打脸速度很快，而且打脸的力度也足够大，于是，被“余额宝”打醒的金融专才们，也群起效仿，倒把整个行业的面貌搞得就为之一振。

　　前些日子，“支付宝”又搞出个名曰“相互保”的大病互助性质的保险产品，产品上线2天，居然就“吸粉”130万。虽然公司的人对此比较低调，反复强调“相互保”仅仅是一个补充选择，主要针对的是缺乏商业健康保险保障的人群，并不能替代现有的重疾险产品，但不可否认，相对于传统保险产品，“相互保”的基因里，还是很有点颠覆性的，这和当年的“余额宝”倒颇有相似之处。

　　据公司介绍，只要“芝麻分”达到650分的“及格线”，60岁以下的“蚂蚁会员”就能无需交费参加“相互保”，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，生病时可一次性获得30万或10万元的保障金。当参保者中有人患病需要赔付时，其他的参保者才参与保障金的分摊。根据全国的重疾发生率，参保者一年的分摊费用大约在100-200元之间。

　　虽然还有一些不尽如人意之处，比如，60岁以上的易病人群还暂时无法得到保障，比如，30万或10万的保障金，相对大病治疗的花费而言，还是有点儿偏少，比如，参保者信用风险的管控，多多少少还有点让人不太放心……但相较于铺天盖地的传统保险产品，“相互保”还是有让人眼前一亮之处。

　　“相互保”最大的亮点——或者说最具颠覆性之处——大致有两个，其一，这是一个基于参保者个人信用自觉、辅之以公司的信用管理和参保者共同信用监督的“共建、共有、共享”的保险产品；其二，缴费后置，在降低参保者成本的同时，使参保者和保险公司之间的关系更加透明，这进一步夯实了两者之间的合作基础，使双方的合作更健康，更有可持续性。

　　许多年前，类似“相互保”的互助组织，曾经普遍存在，虽然这种基于熟人关系、规模不大的“互助组”，互助的能力现在看来实在不高，但相较于当时的社会经济发展水平，在“组员”突遭窘迫之时，多多少少还是能发挥一些救急作用的。不过，随着经济的快速发展，人员流动性的极度增加，熟人社会的“崩塌”，这种“互助组”的局限性也越来越突出，很难再发挥“互助”的作用；尤其随着商业保险的高速发展，这种“小儿科”的东西，当然就更难引起人们的兴趣。

　　现在，随着信息技术的进步，尤其是大数据和“AI”技术的日渐全面而深入地参与，一个全新的“熟人社会”的构建，又成为可能。这就为“相互保”这类产品的诞生奠定了坚实的基础。当然，仅仅准备好这个基础，还不足以促动其诞生，传统保险产品的故步自封、传统保险公司的自高自傲，传统保险营销模式的“太LOW”，才是“相互保”这类产品能够临世，最重要的“助攻”，正如传统出租车公司“助攻”了“滴滴”们的诞生、传统银行“助攻”了“支付宝”的诞生、传统短信“助攻”了微信的诞生一样。

　　从这个角度看，“相互保”的颠覆因子，说强大也好，说可怕也罢，或许，还真的能把传统保险市场搅动出一些生气来，使保险的本质——“我为人人，人人为我”——再次主角化，使保险公司回归其本原。现代社会的一个重要标志就是“平民化”，现代社会、现代人当然也不需要一个高高在上、俯视众生的贵族；就此而言，高入云端、华美伟岸的保险大楼，恐怕并非千千万万投保人所愿见。

　　或许，用不了多长时间，就像当年让人瞠目结舌的“余额宝”一样，“相互保”也会让许多人为之震动一下，对一个“老大”行业而言，这样的震动，哪怕就一下，也是足够宝贵的。（作者系证券时报记者）