医疗险热销引互联网巨头竞逐 中端市场规模将达200亿

数据来源：众安保险调研 花瓣美素/供图 郑加良/制表

　　近年来，医疗险不仅一跃成为众多保险公司强力攻占的重要市场，也成为BAT（百度、阿里、腾讯）等互联网巨头进军保险的桥头堡。蚂蚁金服、腾讯纷纷将一年期医疗保险作为保险服务入口产品。

　　众安保险预测，2020年中端医疗险规模或达到800亿元。不过，有业内人士提醒，医疗险虽然成为目前市场热推产品，且具有保费优势，但医疗险保障期间多为一年期，实报实销，无法替代长期重疾险提供的长期健康风险保障。

　　中端医疗险发展快

　　医疗险从未像现在这样成为市场焦点，上周几乎成为医疗险专场。先是蚂蚁金服升级推出了“好医保·免费诊疗金”项目，继而腾讯和泰康养老合作打通了沈阳地区客户通过社保账户购买线上医疗保险的通道，众安保险也推出了历经九次迭代的“尊享e生”医疗保险。

　　随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大，医疗险市场迈入高速发展阶段。众安调研数据显示，2015年～2017年中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元，占当年健康险市场保费比例由0.2%升至1.8%，发展空间和潜力巨大。

　　众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析，未来健康险将是中国保险业最具活力的市场，中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线。

　　“2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年会进一步扩容，达到800亿。”他说。截至目前，众安保险旗下中端医疗险保障用户已经突破200万。

　　市场是最好的指挥棒。民众对于健康保障的需求高涨也使保险公司积极投身其中。中保协此前披露的中国人身保险产品信息库数据显示，2017年前三季度在售产品中，健康保险产品多达4164款，占比45%。迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超10款。

　　医疗险火爆市场的背后，是民众健康保障意识的觉醒，反映了线上消费习惯变化对传统营销模式的猛烈冲击。相较终身寿险、两全保险等相对复杂的保险产品，一年期医疗保险因为承保期限短、条款相对简单、价格较低但保额较高等优势，成为最容易在线上推广销售的保险产品之一。在各类人群中，具有一定保险保障意识和易于接受网络投保的80后新生代用户成为医疗险的主力购买人群。根据众安对尊享e生被保人群的最新统计，70%的被保险人年龄在40周岁以下，平均年龄在35岁。

　　方正证券分析显示，商业健康保险是我国“基本医保+雇主投保+个人投保”保障“三支柱”的重要组成，也是我国多层次医疗保障体系的关键领域。随着城镇化速度加快、疾病谱转变、人口老龄化、收入和消费结构升级，人民群众健康意识不断加强，对健康服务、健康保障的需求不断增加。

　　争相降低医疗险门槛

　　众多资本齐聚医疗险，将带来各类门槛降低和服务提升，对于民众而言无疑是重大利好。

　　例如，2015年上市的“尊享e生”医疗保险在短短3年内已完成重要迭代9次。最新推出的升级产品中，消费者在购买尊享e生时，只需勾选指定疾病特需加油包，便可在原本保险范围基础上获得以往在高端医疗险中才有的特需医疗服务保障。升级后的尊享e生将特需医疗锁定在癌症等大病上，因而保费上浮较少。

　　众安健康险事业部总经理刘海姣表示，作为保险科技公司，众安通过互联网连接了数以亿计的用户，并通过互联网、大数据、人工智能(AI)等了解和满足每个用户的需求，坚持小步快跑、快速迭代，不断优化产品流程和服务体验。

　　2017年4月，支付宝推出到店支付送健康险服务，近期升级后，保障范围由重大疾病升级为普通的住院医疗，最高保额也由原来的5000元升级为2万元，并无需健康告知。（ 证券时报记者 邓雄鹰）