科技赋能保险进入发展“下半场”

　　金融科技的发展正在重塑金融服务业的格局。科技赋能保险彻底改变了人们对保险分销的认知，正在颠覆过去较为保守的保险业。与此同时，保险公司也在改善运营模式、升级价值主张、开发创新型产品，从整体上重塑保险格局。

　　众安科技近日联合奥纬咨询发布的《科技彰显价值，保险未来已来》（以下简称《报告》）报告预测，到2021年，中国保险科技市场的总规模将达到1.4万亿元。科技将推动保险创造更大价值，无论是通过移动互联还是大数据、云计算、人工智能、区块链，甚至物联网，互联网保险发展的“下半场”才刚刚开始。

　　改善：保险业运营模式

　　自早期的数据处理以来，保险公司就一直是技术的使用者。因其基于历史损失数据所开发的风险模型，保险业曾自豪地宣称自己是首个“大数据行业”。而随着时代变迁，如今的保险业在旁观者眼中或许并未处于现代科技的前沿。但过去5年来，保险公司依旧执着向前，追加了在技术现代化升级方面的投资，保险科技公司的进步也是其中重要的驱动因素。

　　由于保险公司的大部分价值链都由内部覆盖，科技可改善传统保险的业务及运营模式。具体来看，科技主要改善了保险业的市场定价、收益管理、速度竞争、洞察力和自动化5个领域。比如在市场定价方面，数字化提高了产品的透明度。如今，客户只需点击一下鼠标，就可在网上比较保险条款和价格，而动态的定价能力对于在瞬息万变的透明市场中作出快速反应至关重要。保险公司只有在提供消费者可接受的价格，并充分考虑特定时刻竞争态势的情况下，才能应对不断变化的价格、潜在客户开发成本以及客户生命周期价值，以确保将合适的客户引向特定的保险产品，进而实现险企良好的收益管理。

　　在速度竞争方面，数字技术使险企获取战略变得更加高效。由于现阶段的保险公司严重依赖静态数据集，所以他们需要了解某些细分客户群的行为变化将如何影响公司的损失。例如，有些律师利用社交媒体进行定向营销，声称可以帮助客户向保险公司进行索赔，这可能导致保险公司需对某些特定的细分客户群支付额外的赔偿费用。利用大数据技术，公司可识别并分析数据中蕴含的趋势，从而作出快速反应，进行定价调整、承保、理赔处理以及欺诈识别。

　　奥纬咨询研究发现，英国汽车保险精算模型的平均准确度每年下降4%。虽然4%的水平可能看起来微不足道，但这意味着市场上可能存在某些细分客户群，这些细分客户群的真实行为与精算模型的差异百分比已达两位数。对能够迅速反应并作出调整的保险公司而言，这就为他们提供了区分良莠客户并承保最佳风险的机会。

　　升级：产品与客户体验

　　洞察力敏锐的保险客户和观察者不难发现，保险产品和服务的升级已变得越发明显。《报告》显示，过去5年，保险业对产品的思考方式发生了很大变化。现有保险产品已进行了若干次的技术型升级，在未来数年内升级仍将继续。这些升级的产品和服务通过价值链的延伸及增值服务，将持续提升客户体验。

　　若干保险产品已进行了数字化升级，其中最广为人知的是车联网产品，这也是物联网最先进的应用之一，起源于电信和信息科学的融合及其在车辆中的应用。数据收集和传输的改善，让车联网可以更好地预估人们的基本活动和流程。车联网可以使保险公司根据个别案例定制并开发新产品以满足特定的需求，也可使汽车保险中“按行驶里程付费” 或更有创意的“按驾驶行为付费”的风险覆盖理念成为可能。不过，《报告》认为，物联网技术还处于成长阶段，车联网和物联网对我国保险业的影响并不明显，中短期内与物联网技术相关的进展可能不会产生大额保费，这个市场有待挖掘。

　　众所周知，各保险公司都在努力扩大服务产品范围，进而形成独家卖点，超额价值产品就是目标之一，比如针对小型企业的在线风险分析工具，保险公司可以通过为客户提供降低风险的建议来为客户实现增值，同时减小自身的风险敞口。与此同时，技术使保险公司可以将其产品和服务延伸至与保险业不相关的领域。其中一个典型案例是作为房主保险附加服务而提供的在线报警系统。如果警报响起， 保险公司在发生盗窃的情况下可以及时报警、通知客户并且启动理赔程序。

　　科技同样在保险理赔处理服务方面发挥了很大作用。在客户作出索赔时，数字自动化系统可以大幅降低整个理赔过程中的运营和理赔成本，更重要的是，顺畅的理赔过程可以得到客户的认可，为消费体验加分。

　　创新：保险植入“生态系统”

　　长远来看，保险公司需要思考如何更好地利用数据和客户接入点创新业务模式，搭建完整的数字化“生态系统”。

　　数字生态系统是由公司、个人、机构和消费者组成的网络，他们相互作用，创造出全新的服务和价值。其中，可供保险供应商使用的典型生态系统是一站式的服务机构，围绕客户的需求提供成套服务。比如，在“大健康生态”中，保险公司可以利用其健康数据和知识，与营养学家、健身追踪设备制造商和健身中心合作。

　　此外，大型企业目前的保险业务普遍采用了“单一险种”理念，即每一份合同都是针对具体、单一的风险投保。现在，科技使这种理念在中小型企业也成为可能，让其可以根据瞬息万变的生活和风险状况实时调整险种，甚至可以实现部分调整的自动化。这种超前的投保理念可表现为终端客户与聊天机器人进行对话的功能。客户可以描述其投保需求，机器人将向客户索取风险评估所需的信息，然后制定出具体的投保方案。这段对话的文字记录将合理转化为保险合同，而无需进一步设定保险产品、条款和条件。

　　理想的保险形式会给客户带来真正无后顾之忧的风险覆盖。说到此，就不得不再次提及“保险理赔难”问题。对于客户而言，理赔处理经常过程耗时长且令人感到心力交瘁，而不改变现状就很难让客户无后顾之忧。在科技推动理赔服务创新过程中，未来的理赔案件或许可以在风险事件发生的当下便自动解决。例如，险企可根据天气预报和田间卫星监视来处理农民的农作物冰雹保险索赔问题，而农民甚至不必为此而提出申请。

　　以上所提到的创新是在新技术利用中最具颠覆性和最先进的应用领域，而依靠技术改善保险的运营模式和升级业务模式则更直接、更快，也更容易实现。技术的革新无疑会促进整个保险业继续健康、可持续地发展。（记者 戴梦希）