直销银行子公司试点扩围渐行渐近

　　我国首家独立法人形式的直销银行——百信银行不久前在北京宣布正式开业，在开业仪式上，银监会副主席曹宇表示，百信银行要切实做好直销银行子公司试点工作，并称，“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”

　　事实上，早在2016年初，全国银行业监督管理工作会议就提出指导条件成熟的银行对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点，曹宇的表态意味着备受市场期待的直销银行子公司试点扩围正渐行渐近。业内人士表示，直销银行子公司改革将有助于推动直销银行更加独立地开展业务，并有助于银行直销银行业务进一步差异化发展。

　　百信银行谋求错位发展

　　根据百信银行此前发布的公告，股权方面，中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。

　　自大约两年前中信银行与百度宣布发起筹备百信银行开始，市场对百信银行的关注度就一直不减。一家新成立的直销银行将如何与同业进行差异化竞争？在独立法人直销银行的组织形式下，传统银行和互联网巨头的合作能否形成“1加1大于2”的效应？

　　在百信银行的开业仪式上，中信银行董事长、百信银行董事长李庆萍称，百信银行将坚持“市场化、差异化、智能化”的发展方针，牢固树立普惠金融理念，以客户为尊，服务重心聚焦个人、小微企业和三农。她还宣布，百信银行自开业起，对个人客户所有转账交易手续费长期免费。百度集团总裁兼首席运营官陆奇表示，人工智能在智慧金融时代将成为基础设施和核心驱动力，百度将把AI（人工智能）技术输出给百信银行，将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。

　　百信银行行长李如东透露未来发展思路时则表示，将聚焦智能和普惠，构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式，积极构建泛场景生态圈，将银行服务深度融入各类生活场景和产业生态，实现生态共融、协作共赢。

　　直销银行子公司试点有望扩围

　　直销银行是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制。

　　2014年2月28日，民生银行在国内率先上线直销银行。此后三年多的时间内，直销银行在国内呈现爆发式增长。尤其是部分区域性中小银行更是瞄准直销银行，试图借助其设立打破自身服务网络所面临的限制。不过，与国际上直销银行普遍具备独立法人资格不同的是，国内直销银行大多仅是作为银行内部设立的一个部门而存在，甚至还有些是属于电子银行部或个人金融部的二级部门。

　　不过，业内人士表示，由于大部分直销银行并非独立运作的法人或子公司，其发展也受到了一定限制。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚此前在接受《经济参考报》记者采访时表示，银行现有的直销银行业务和电子银行业务看似区别不大有其内在原因，实际上，在银行同一套风控体制、同一套薪酬体制和考核体制之下，或者说在同一个大的管理框架下，要想做出不同的东西，确实有难度。曾刚表示，把直销银行部门和银行现有部门分开，让其尝试相对独立的运作，更有利于其发挥互联网思维拓展新兴业务。尤其是对于一些将互联网金融放在战略位置的银行来说，直销银行子公司的模式值得尝试。

　　记者了解到，已经有部分银行正在推进旗下直销银行独立成为子公司。银监会副主席曹宇在百信银行开业仪式上表示，百信银行作为国内首家独立法人直销银行，要切实做好直销银行子公司试点工作。“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”曹宇说。这也意味着，直销银行子公司试点有望迎来扩围。

　　打破同质化竞争是关键

　　银行在快速布局直销银行业务的同时，不少业内人士也表示，应尽量避免“同质化”竞争。

　　业内人士称，目前国内多数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等存在同质化问题，主要业务模式以“存款+理财+货币基金”为主，银行核心的信贷业务相对欠缺，价格成为各家直销银行竞争的主要手段，这也导致客户资金“此消彼长”。他还表示，从客户定位看，直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且难以低成本批量获取客户。

　　中国人民银行副行长范一飞在开业仪式上表示，“希望百信银行以科技为金融赋能，打造一批差异化、场景化、智能化的创新金融产品和服务，为践行普惠金融、支持实体经济发展做出更大贡献，走出一条有别于传统银行的创新发展之路。”

　　业内人士表示，各直销银行在产品设计上要积极拓展跨界合作，推进产品类别与服务创新，打造更多便捷并具特色的直销银行金融产品，建立银行自主品牌。