“智能+”时代：金融科技撬动财富管理新天地

　　近日，招商银行正式推出全面升级版“财富体检2.0”智能投资服务，并在招行APP6.0版本上搭载发布。据悉，该项智能投资服务是招商银行运用10余年财富管理行业经验以及数百万历史数据分析研究而成。值得一提的是，“财富体检2.0”从客户综合化理财需求出发，打通各大类理财投资品种边界，填补了国内跨品类智能投资组合这一市场空白。

　　随着智能化时代的加速到来，以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技也开始在财富管理行业“大展拳脚”。如何将自动化、智能化、个性化的金融科技创新技术应用于财富管理，实现精准营销与精准定价，并让用户享受到差异化、专业、便捷的财富管理体验，日益成为各家商业银行关注的焦点。无疑，金融科技正在促使财富管理行业加速迈入“智能+”时代。

　　银行业聚焦财富管理“新蓝海”

　　记者在招行APP6.0发布会现场了解到，该行“摩羯智投”已成为我国最大智能投顾产品，累计销售金额已突破80亿元。财富管理作为银行的传统业务，近年来正在焕发新的生机。

　　过去5年来，我国家庭和个人财富经历了一轮快速增长，出现了一批“新富”阶层。同时，在“房子是用来住的，不是用来炒的”等调控政策的引导下，房地产投资功能趋于减弱，居住功能将更加凸显。那么，如何帮助投资者的资金寻找并配置到好的资产，将会是未来银行财富管理需要解决的一个主要问题，更是一个充满机遇的“新蓝海”。

　　更为值得关注的是，金融科技应用（例如智能投顾）所带来的成本优势，使财富管理服务门槛迅速下降，广大长尾客户得以享受财富管理服务，这使得银行有机会拥有更加广阔而坚实的客户基础。“未来，我们将看到更多金融科技手段在资产配置层面、风险个性化及定价层面的应用，这会是财富管理领域中一个比较显著的突破。”真融宝董事长吴雅楠认为，未来财富管理的趋势是个性化、场景化和智能化。

　　中国民生银行私人银行部总经理孔庆龙预计，智能投顾将成为银行财富管理领域中的基本工具。借助智能投顾，银行可以根据用户的行为轨迹洞察客户的需求和风险偏好，自动在成千上万只产品中利用大数据帮助客户遴选出风险和收益适配的产品，进行资产配置，并帮助用户追踪、监控风险，而且无论是一般的理财客户还是私人银行客户，都可以享受到“智能”级别的资产配置与财富管理服务。

　　事实上，自去年年底招商银行推出“摩羯智投”之后，浦发银行、兴业银行、广发银行等股份制银行以及江苏银行等城商行纷纷加入到布局智能投顾的行列中。并且，部分智能投顾目前成绩斐然。Wind资讯数据显示，截至今年8月底，广发银行的“广发智投”各个投资策略自实盘运行6个月来，其推荐的偏股型策略中的3款基金组合平均收益率约为11.05%，显著高于全市场偏股型基金5.74%的平均收益率。

　　跨大类智能组合问世

　　除了智能投顾以外，在财富管理领域，智能投资组合服务的创新近年来备受银行业界关注。“目前的智能组合推荐服务大多数停留在‘推荐’和‘服务’阶段，而‘智能+组合’则显得不足。”招商银行总行财富管理部项目负责人表示，为了真正做到从客户需求出发，力求通过金融科技应用手段解决客户真实真切的理财痛点，招行推出“财富体检2.0”，在简单组合购买流程设计上，以“极简主义”统领技术方向。

　　记者了解到，对于目前市面上的一些组合投资服务，客户购买体验有待得升，例如客户每次购买产品都被要求进行输入密码、预检查逻辑、二次风险确认逻辑匹配、名单匹配等操作，使客户深感困惑的是，组合服务为何需要逐个下单？针对这一问题，招行“财富体检2.0”模型优化后在每个品类中基于招商银行综合投资决策委员会观点，在大类里优选一只最佳产品推介给客户。组合基础模型在投资决策委员会观点之下再次“优中选优”，使复杂需求便捷化。

　　由于“财富体检2.0”运用了智能全球资产配置模型、智能微交互等多种前沿技术，因此，它被认为是打造招行未来财富管理业务核心竞争力的全面升级型项目。据招行相关负责人介绍，该行将把“财富体检2.0”打造为一款真正从客户需求出发、提供优质服务、革新行业面貌的财富管理智能化产品。

　　此外，“财富体检2.0”还能够实时监测用户财富配置健康状况，从优选标的、持有类别、持有比例、配置再平衡四大维度，记录财富综合分数健康进程，实现智能理财优化跟踪，并给出优化方案。

　　以客户为中心内外兼修

　　业内人士预计，未来财富管理的逻辑将不再是银行业已习惯的业务板块和条线划分，而是“以客户为中心”，在服务流程、产品、投研、渠道、风控、授信、决策等方面进行全面而深刻的逻辑重构。在这一过程中，如何更精确地匹配投资者的投资需求，是摆在银行财富管理智能化发展面前的首要课题。

　　“明年，平安财富宝将迈入3.0时代，我们要将其打造为智能财富管理平台，包括智能客服、智能营销、智能风控、智能投顾，甚至是一个具象化的投资管家。”平安财富宝执行总裁胡海波表示，目前该平台可提供投资理财、财经分析、金融社交和VIP增值等服务及信息，资产规模已近2000亿元。

　　而除了银行自身运用金融科技手段打造智能化财富管理平台以外，借助外力，谋求与金融科技公司的合作，也是银行进军智能化财富管理领域的重要方向。

　　近日，京东金融财富管理事业部总经理周宇航在“2017中经财富管理高峰论坛”上表示，京东金融逐步明确将自身定位为一家金融科技公司，目前的核心任务已不局限于独立为客户提供金融产品与服务，而是将自身大数据、人工智能、风险定价、风控管理等金融科技核心技术实现对外输出。

　　有专家表示，银行与金融科技公司谋求合作有利于强化财富管理客户的需求管理，实现精准营销。而通过人工智能技术，则可以推动智能投顾广泛应用，增强客户体验和提升财富管理服务能力。未来，大数据的运用及基于其上的决策分析模型，将随着金融与科技的紧密结合而带来财富管理业态的嬗变。（记者 赵萌）