科技助力互联网保险快速发展

　　近两年，“互联网+”成为一桩大事。一方面，“互联网+”意味着互联网发展跃升到一个新阶段，从互联网自身发展升级到互联网与各行各业的相互融合；另一方面，“互联网+”已成为国家战略，意味着互联网在我国进一步主流化。

　　互联网保险从产品、渠道、运营等方面冲击着传统保险企业，首家“吃螃蟹者”众安保险是“三马同槽”的结晶，背靠蚂蚁金服、腾讯、中国平安三大国内知名企业，此前众安保险赴港上市更是再度成为行业关注的焦点。随后，泰康在线和安心保险也纷纷加入到这场由传统向现代晋升的革新大潮中。

　　事实上，互联网保险的发展在2015年以前都较为缓慢。2015年是互联网保险的集中爆发年，这主要源于三方面原因。首先，模式的创新在效率提升和降低成本的前提下产生。其次，资本的助力起到关键因素，更多投资方看到了这个传统行业可优化的空间以及互联网保险的发展前景。多家互联网保险创业企业纷纷获得融资可以充分说明这一点。最后，标杆企业的崛起同样起到至关重要的作用。一个行业里面如果有标杆企业把商业模式跑通，就可以在行业里带动其他企业，起到标杆作用。这三个因素构建了互联网保险爆发的基础。而保险科技的运用，则是在互联网保险爆发的基础上，为其添加了一把助燃之火。

　　在2017年上半年的保险业新闻发布会上，保监会相关负责人在介绍保险业半年市场运行情况时首次提到了“保险科技”，这充分体现了其影响力的巨大。大数据的积累、分析，人工智能的应用、机器算法做到产品迭代等科技的应用，能更好地洞察用户需求和把控风险情况，进而对保险产品进行精准设计和定价，并有助于推进核保精算运作。区块链正运用于信息管理，将多种渠道的客户信息进行整合，统一管理客户账户，有助于实现数据共享。人工智能逐渐应用于客户投保、承保、核保、核赔、理赔、客服等业务流程环节，使核赔理赔服务便捷快速透明，极大地避免了人为干预，降低了成本，提升了营运服务效率。

　　近年来，滴滴、美团、饿了么、摩拜等企业的崛起，为消费者创造了无数便利。方便用户、服务用户，“互联网＋”正在不知不觉中改变着人们的日常生活习惯，也创造了无数个消费场景。在消费升级的浪潮中，这些新兴的场景都存在着各种不确定性及其所带来的风险。传统保险无暇、无意愿甚至没有技术能力响应这些需求，正是这些风险保障需求催生了互联网保险行业的发展。于是，诸如海绵保、悟空保等一些互联网保险初创公司逐渐涌现，他们有相似的模式也有完全不同的模式，但这些保险科技或互联网保险初创企业都在试图通过技术手段和互联网用户洞察和改造这个传统行业。

　　随着互联网保险的迅猛发展，“小额、高频、碎片化”的保险已经无缝切入消费者的衣、食、住、行多个场景。碎片化场景需要保险来保障整个消费过程。比如，海绵保为各种生活场景设计的创新性保险包括快递保、驾考宝、宠物保等。通过互联网技术手段找到用户在消费环节的“痛点”，精准地把握用户需求，在特定的场景下为用户推荐符合场景消费环境的保险产品，实现对用户的精准服务，来保障消费者的每一次消费的安全。而这一切，都是在保险科技的助力下才能得以实现。（记者 戴梦希）