金融科技原始创新还需加把劲

　　我国还处在金融科技发展的初期阶段，表面上很热闹，但实际上原始创新很少，未来还应加大原始创新技术的研发。同时，金融科技要服务于实体经济，加强风险防范，促进金融改革

　　“你的脸很重要”，刚过去的“十一”黄金周，这句话成为了社交平台上的流行语。在苹果公司和谷歌公司近日召开的产品发布会上，人脸识别技术也成为了最新卖点。家住天津的王鹏对此颇有感触：“过去总觉得人脸识别、声音识别等技术遥不可及，现在打开某些手机金融APP直接刷脸就可以了。”

　　无论在理财方面还是支付方面，金融科技已取得了诸多成绩，改变着人们的金融行为方式。在不少业内人士看来，金融科技未来仍不可限量。

　　金融业向智能化发展

　　“目前对金融业影响比较大的科技，一般可简称为‘A、B、C、D、E’。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，A是AI即人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据，E是物联网。其中，两大重要领域为人工智能和区块链。

　　人工智能是指通过快速吸收信息，并把信息转化为知识的技术。比如，对某一公司上市前各个融资阶段情况或者贷款对象的基本分析，以及实体经济中对于产业业态和竞争格局的分析，都可以采用人工智能技术替代原来的一些中低端分析活动。同时，人工智能在决策过程中极少出现人类面对利益时的情绪波动。

　　随着人工智能技术发展基础能力的提升，金融行业智能化发展正成为大势所趋。“近年来，神经网络等技术的突破，使得机器深度学习成为可能，处理复杂任务的准确性大幅提高。人工智能终端的交互方式，会使人机交互更加自然和便利，提高了技术的应用性。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，国外金融领域已经大量引入人工智能，用于业务流程化处理和智能决策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。

　　目前，我国一些金融机构也在逐步应用人工智能技术。比如，建设银行全面推进智慧银行建设，实现客户智能识别、智能引导、智能办理、智能感知。“以后来到建行，接待您的大堂经理是机器人。”中国建设银行总行渠道管理部总经理陈德说。再比如，京东金融基于生物探针技术，可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标，并利用这些特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。

　　重构金融业底层架构

　　“另一个备受关注的领域就是区块链。目前，区块链技术的运用并不成熟，业界对其未来的应用还存在异议。但从趋势上来看，它将有可能重构金融业的底层架构。”董希淼表示，区块链的优势是可以降低信任风险，通过每一个数据节点都可以验证账本内容和记录历史，具有灵活的架构和去中心化的特点，也能快速实现金融共享。未来，区块链可应用的领域包括交易记录、支付、结算、征信等领域。

　　从实际应用上看，浙商银行近日推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，即通过区块链技术，将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。区块链技术的去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改等特性，可有效解决企业应收账款的真实性确认、快速流转等问题。

　　“区块链技术正在构建新一代金融基础设施，提升跨行业协作效率，消除信任壁垒，减少人工成本，为新一轮产业升级提供技术新动能。”OKLink研究院田颖表示，区块链技术会对现有生产和生活产生影响，创造新的价值链条和商业模式。

　　值得一提的是，区块链和人工智能之间是否有关联？对此，杨东表示，“人工智能提供了底层基础，如果基础数据是可被篡改的，那么人工智能就不能真正实现；如果每个人的信息得不到保护，那么人工智能也是无法发展的”。他指出，区块链技术有一个非常好的协调功能，可使交易信息主体处于加密状态，且有非常好的匿名性特征，具有智能合约和智能交易机制，更好地发挥隐私保护和数据开放、数据融合功能。

　　仍需加大技术突破

　　目前看来，一些技术在金融行业已经展现出重大价值，但也存在一些障碍和瓶颈。以大数据相关技术为例，数据资产的重要性早已获得金融机构的高度认同，如何高效利用数据仍有待突破，进而衍生出大数据模型技术和大数据处理技术两个不同领域。

　　“大数据相关技术在客户画像、客群分析、贷前贷后风险识别、精准营销等领域已经取得了实际成效，未来对于数据分析、处理能力的进一步提升，将完全改变银行对客户定向营销、产品定制定价、风险管控的方式和能力，成为银行营销、风控的核心技术和竞争力。”浙商银行经济分析师臧铖表示，但这一技术能否成熟运用，目前看主要还有赖于数据模型的突破，若不能够掌握充分、准确挖掘出数据价值，这一技术的大规模应用可能还有待时日。

　　实际上，不只是大数据，人工智能、区块链等技术在金融行业的运用，仍然需要进一步理清思路，实现真正的落地。

　　一些业内人士表示，由于我国金融科技发展太快，可参考的国外经验比较少，所以也带来了一系列风险和监管问题。“其实，我国还处在金融科技发展的初期阶段，表面上很热闹，但实际上原始创新很少，未来还应加大原始创新技术的研发。同时，金融科技要服务于实体经济，加强风险防范，促进金融改革，要在参与国家战略，助力国家腾飞上发挥作用，不能自说自话，甚至玩资金游戏。”中央财经大学金融法研究所所长黄震说。

　　拍拍贷CEO张俊表示，目前我国的金融科技发展是处于1.0阶段，在金融科技领域内存在的一个最大问题就是理念层面的讨论很多，但真正应用到具体业务中的成果却很少，这也是我们要做的事情。未来，金融科技将会渗入衣食住行各方面，因此金融技术创新也将成为各企业的角力点。（经济日报·中国经济网记者 钱箐旎）