金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能未来银行

　　如果要问2017年银行业的热词有哪些，“金融科技”必将高票当选。今年以来，金融科技的崛起和迅速发展促使银行纷纷通过借鉴金融科技公司的创新思路，自行研发创新金融技术，或采用与金融科技公司合作的形式，利用其创新成果来推动银行金融科技业态的研发与应用。那么，区块链、云计算、人工智能等将如何推动金融的智能化和普惠化发展？大数据又将如何被有效地应用于银行的智能风控？

　　近日，在由《清华金融评论》主办的“金融科技助力银行智能化发展”论坛上，多位来自商业银行及金融科技公司的业内人士表示，金融科技手段能够对客户进行画像并实施精准营销，这不仅能够提高普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率、降低金融服务成本，还可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。

　　大数据为智能风控“插上翅膀”

　　智能风控与传统银行的风控模式相比有何不同？专家认为，智能风控可以更精准地进行客户身份识别，提高风控效率，促进金融普惠。不过，值得关注的是，目前的智能风控难点在于数据源的有效性以及对数据挖掘和修正的持续性。而生物信息识别技术或人工智能在反欺诈领域的应用则可显著增强风控的有效性。

　　“智能风控近几年得到快速发展，缘于大数据的使用。”快牛金科联合创始人胡亮认为，大数据应用使得云计算成本降低、数据资源得以积累，同时技术的发展使算法得以不断改进，从而可以依赖大数据不断调整运营策略、产品策略，还可以预测用户点击、转化、广告效率等。

　　包银消费金融公司总经理助理张莎也持有相似观点。她表示，杠杆、信用、风控是信贷业务的三个核心要素，且全部依赖于数据的积累和交互，而大数据的海量、高速和多样性的特点将促使消费金融快速发展。

　　值得一提的是，商业银行已经走在了利用金融科技提升智能风控能力的“路上”。光大银行电子银行部副总经理熊福林表示，电子银行业务的发展与渠道密切相关，光大银行是业界第一家把所有的电子渠道都集中到一个部门进行统一管理、统一规划、统一建设的银行，这一重要的体制优势将有利于各渠道之间的协同联动及客户体验的提升。与此同时，该行秉承开放、合作、共赢的理念，希望与金融科技公司一起拥抱fintech，充分利用人工智能等金融科技手段，推动整个银行的智能化发展，更好地服务实体经济和推进普惠金融。

　　据蚂蚁金服蚁盾总经理张英介绍，蚂蚁金服智能风控体系的建立，在过去10年中经历了基于人工规则、模型阶段、人工智能风险防范三个发展阶段，最终形成了基于人工智能风控体系，实现了上千条规则、上百个模型在线实时运行。“随着大数据、人工智能在安全领域的发展，未来，蚁盾将把研发重点放在无监督的异常识别技术，提高风控人员应对风险时的反应速度。”张英说。

　　科技助力金融普惠化发展

　　为何金融“难普难惠”？国美金控高级副总裁丁东华认为，过去的金融难普难惠，原因在于信息不对称，征信成本过高。普惠金融需要商业的可持续性，一种金融行为如果没有商业的可持续性，就无法有效地建立一个充分竞争的业态，也不可能持续地推进普惠金融。近年来，科技的发展、数据的积累与挖掘有效地解决了一部分征信不足和征信空白的问题，有力地推动了普惠金融的发展。“目前国美金融的场景金融已经能做到半个小时获批、70%的通过率，不良率能控制在0.5%左右。” 丁东华说。

　　业内人士认为，金融科技与普惠金融二者存在着共生共荣的“内核”。农业银行网络金融部副总经理谢凯表示，普惠金融是金融科技发展的内在动力，全社会对普惠金融的诉求给予了金融科技广阔的发展空间；与此同时，金融科技更是普惠金融发展的外在驱动力，正是因为科技金融的产生让更低价优质的金融服务成为可能，两者共生共荣。

　　那么，未来银行业该如何利用金融科技手段解决金融普惠难的问题呢？以网商银行为例，据该行风险管理部总经理余泉介绍，该行基于阿里生态的数据，建立了一套智能的大风控体系，应用的指标约有10万多，从反欺诈到资产评估等多达100多个模型，最后再通过几千套信贷规则，有效地将风险水平控制在1%左右，同时能够让小微企业“3分钟申请，1秒钟到账，零人工干预”，凭信用就能极速贷款。

　　值得一提的是，为了推动金融普惠发展，农业银行的业务互联网化率已逾90%，基本连接了所有的业务以及绝大部分客户，并正在通过互联网金融平台连接各种金融服务、电商服务和社交服务，通过打造客户生产生活等各类场景，将金融服务智能化嵌入场景，从而改变整个金融服务供给方式，让银行服务真正实现“你需要，我都在”。

　　金融科技极具场景优势

　　“新科技已经到了产业级应用的阶段，我国在这个过程之中搭上了快车，这缘于中国金融科技企业商业模式产业量级的应用。”全国社保基金理事会副理事长王忠民认为，由于大量C端用户将其应用模式快速复制到各类产业场景之中，且原有B端供给效率较差，使得国内的C端成长和发展速度极快，相比其他国家的C端场景发展态势要好很多，这种金融科技的应用通过支付转换到金融场景之后，也会极大促进B端原有金融效率的提升。“从现金—支付—余额—理财—现金理财—财富管理，再到其他的债务端—股权端，一系列维度可以无限延展，让所有财富积累都可以向最有效率的一端不断转换和交易，这就是金融科技的场景优势。”王忠民表示。

　　此外，王忠民认为，大数据技术产业级的运用，以强关联的特殊算法提升信息流动的效率，解决了金融最核心的风险定价问题，真正的按风险收益对称性的原则让风险带来收益。而区块链的应用，则可以免去大量的交易成本并解决中间信用的问题。因此，金融科技的发展，使得传统金融机构提高了效率、降低了成本。未来，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技在不同场景之中的产业量级的运用，将使得金融自身可实现产业量级的应用，从而更加高效地配置社会资源，并促进社会发展。（记者赵萌）