互联网人身险：回归保障在路上

　　近年来，互联网保险业务异军突起，极大地推动了保险行业转型创新发展。不过，随着“保险业姓保”的监管导向不断落实，曾经以理财型业务独大的互联网人身保险市场，开始快速转型，业务结构得到优化的同时，保费增幅也由前几年的三位数降至两位数。

　　日前，中国保险行业协会对外发布了《2016年互联网人身保险市场运行情况报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，互联网人身险保费增速明显放缓，市场集中度进一步提升，产品结构不断优化。

　　增幅大幅回落

　　2016年，互联网人身险累计保费规模达1796.7亿元，同比增长22.6%，整体保持稳定增长态势。然而，2016年互联网人身险规模保费增速明显放缓，呈现逐月下降的趋势。不仅相较于2015年高达3.15倍的同比增幅大幅回落，而且低于去年31.72%的寿险业务原保险保费收入同比增幅，跑输行业平均水平。

　　一直以来，理财型保险业务都是互联网人身险业务中的绝对“顶梁柱”，随着近年来“保险业姓保”的监管导向不断落实，理财型保险业发展受到各方面硬性约束。

　　在互联网人身险经营主体数量方面，则一改近几年不断增长的趋势。截至2016年年底，共有61家人身险公司开展互联网保险业务，其中，中资公司39家，外资公司22家，数量与2015年持平。

　　《报告》显示，第三方平台仍然是互联网人身险业务的主力渠道，消费者通过保险公司官网投保的比例有一定提升。2016年，互联网人身险总承保件数为2.67亿件，月承保件数稳定在两千万件。其中，保险公司官网承保件数为0.16亿件，占总承保件数中的5.9%，相比去年提高了5个百分点，保险公司官网实现的规模保费占比从年初的3.9%提高到年末的8.2%；第三方平台承保件数为2.5亿件，占比高达94.1%。

　　竞争日益激烈

　　虽然去年互联网人身险经营主体数量与2015年持平，但市场集中度进一步提升，竞争加剧。互联网保险业务已成为中小公司突破瓶颈，实现保费快速增长的重要业务渠道，去年中小人身险公司继续大力开拓互联网保险业务。

　　从保费规模看，去年互联网人身险市场份额排名前5位的公司均为中小公司，分别为弘康人寿、光大永明人寿、工银安盛人寿、建信人寿和国华人寿，占比合计76%，相比上年提高了17个百分点；而市场份额排名前10位的公司占比合计92.8%，相比上年提高了4.6个百分点。

　　从承保件数看，去年互联网人身险承保件数排名前5位的公司基本上都是大型公司，分别为阳光人寿、人保寿险、太保寿险、新华保险和平安养老，承保件数排名前10名公司承保件数占比为89.6%。

　　同时，通过保险公司官网进行投保也多集中在大型公司。去年，通过保险公司官网进行投保的客户数量合计4946659人。其中，平安人寿官网承保1737586人，占保险公司官网投保总人数的35.1%；平安养老官网承保1255325人，占比25.4%；新华人寿官网承保650952人，占比13.2%。

　　结构迅速调整

　　就产品结构而言，去年互联网人身险业务可谓是“大洗牌”。

　　互联网人寿保险实现保费收入1494.1亿元，在人身险年度保费中的占比为83.1%，较2015年占比下降13.5个百分点；年金保险保费收入为247.5亿元，占比为13.8%；健康保险保费收入为31.8亿元，占比约为1.8%；意外伤害保险保费规模为23.3亿元，占比约为1.3%，由2015年的互联网人身险第二大险种降至第四。

　　在寿险产品中，投连险保费规模达到890亿元，在寿险年度总保费中的占比高达59.56%，相比2015年增长超过一倍；万能险保费规模为286.7亿元，占比为19.19%，相比2015年大幅下降；两全保险年保费规模为158.6亿元，占比为10.62%；其他险种，包括分红保险、定期寿险和终身寿险保费规模合计158.8亿元，占比约为10.63%。

　　值得注意的是，去年互联网健康险取得快速发展，实现保费31.8亿元，同比大幅增长209.9%，在人身险总保费规模中的占比上升至1.8%。其中，费用报销型医疗保险保费规模为17.2亿元，占比为54.1%；重大疾病保险保费规模为6.8亿元，占比为21.5%；防癌保险保费规模为4.7亿元，占比为14.9%；其他险种，包括定额给付医疗保险、护理险等保费规模合计3亿元，占比为9.5%。

　　而意外伤害险保费在人身险总保费中的占比较2015年下降1.4个百分点。其中，交通意外伤害险保费规模为17.7亿元，占比为75.9%；旅游意外伤害险保费规模为2.1亿元，占比为9.2%；其他类型的意外伤害险保费规模为3.5亿元，占比为14.9%。（记者 刘小微）