做普惠金融就是赔钱？陈生强：金融科技帮助行业大幅降低成本

　　3月23日，以“直面全球化与自由贸易的未来”为主题的2017年博鳌亚洲论坛在海南隆重开幕，金融科技圆桌论坛成为本届博鳌的最大亮点之一，国内外诸多Fintech大佬到场论剑。

　　京东金融CEO陈生强在论坛上论述了金融科技在践行普惠金融方面的作用。他认为，普惠金融目前最大的问题是可负担成本过高，本身的商业模式就不成立。而在金融科技以大数据为基础的风险定价体系中，普惠金融的变动成本将大幅度降低，从而提升服务和风控效率、降低服务和获客成本。

　　以下是陈生强现场发言实录：

　　普惠金融最大的问题，或者说关键词就是可负担成本。事实上，对于传统方式来说，普惠金融根本就无法实现，几乎是做一单赔一单。社会上很多机构不愿意做普惠金融或者做不好的原因，我认为主要是因为变动成本高，市场上放贷每单的成本甚至覆盖不住变动成本。过去，小微企业、市场上的信用长尾用户，之所以得不到金融服务，是因为获客成本太高，服务他们的成本也高。

　　拿我们做例子，解决变动成本高的问题。京东金融所有的业务前期都需要大量的数据、研发和系统的投入，我们把这个投入定义成固定成本。而每个订单的操作成本我们定义成变动成本。我们在前期的固定成本上投入是巨大的，需要大量的数据、分析和模型搭建。但是在变动成本上，几乎等于零。

　　拿信贷业务来说，我们没有一个人工信贷审核，都是人工智能，机器自动化放贷，每单的变动成本近乎等于零，3分钟放贷，1秒钟处理几十万笔交易，这在过去的金融服务中是不可想像的。另外，通过数据风控体系，对不同的用户精准定价，也就是不同信用的人以不同的费率获得不同数额的贷款，在控制好不良率的同时，智能化地对用户风险进行识别，自动匹配优质的理财产品，每单的变动成本也几乎为零。做到真正惠及用户。 所以，规模越大，摊薄变动成本，商业模式就会成立。

　　金融科技能够帮助传统金融提升服务和风控效率、降低服务和获客成本，从而服务海量的用户，通过智能化去实现规模化，服务信用长尾用户、小微企业，普罗大众，惠及民生。 所以说，金融科技和传统金融机构和传统企业之间的关系不是对立的，而是相辅相成。截至目前，京东金融已经累积服务了超过10万家中小企业，累积放贷总额达到2500亿。为农村人口放贷额度累积达到400亿，帮助了4.2万贫困人口得到金融服务。