消费金融处爆发期 新老机构群雄逐鹿

　　消费金融今年将继续处于爆发期，整个行业整体保持快速增长。中国居民杠杆的稳步提升，将有力支撑中国消费金融的发展，这一市场有望迎来爆发期。在此背景下，以商业银行为代表的传统金融机构，及以互联网消费金融公司为代表的新兴机构之间的竞争趋于白热化。客户满意度、风控能力等成为各家金融机构实现差异化竞争的关键。

　　银行强势布局

　　据不完全统计，目前我国各大银行零售业务收入占比平均约为20%，与成熟市场国家相比有较大差距。在不良率持续攀升、对公业务遭遇瓶颈的背景下，零售业务因其风险分散、利润稳定等特点，愈发受到各家商业银行的青睐，尤其是消费金融领域成为商业银行的“必争之地”。

　　截至3月5日，持牌消费金融公司累计已有23家，其中2016年获批筹建的数量是2015年的两倍。其中，中小银行成为消费金融发展的主力军。在中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来，对于中小型地方银行来说，消费金融公司的好处在于其拥有全国性牌照，可以帮助地方性银行突破地域限制。

　　平安银行董事长谢永林更是在今年业绩说明会上表态，平安银行制定了全面向零售银行转型的战略目标，依托平安集团综合金融优势和强大的零售客户基础，打造以智能化、移动化、专业化为特色的零售银行服务。谢永林称将坚定零售转型信心，并已初见成效。截至2017年3月初，平安银行私人银行财富客户快速增长，消费信贷业务的增长速度较去年增长近50%。

　　差异化竞争“突围”

　　毫无疑问，消费金融市场广阔，但无论是老玩家还是新玩家都面临同样的问题：如何满足客户愈发多元化的需求。马上消费金融近日发起网络调查显示，用户在消费金融产品选择上更趋理性，相比价格他们更关注产品的便捷性。

　　调查结果表明，从选择一家消费金融机构的主要因素来看，价格并没有排在第一位，“便捷性——申请方便、门槛低、审批快”、“服务——服务质量、态度、效率”、“安全——账户安全系数高，信息泄露风险低”这三个因素是受访者最为关注的。其中，用户对便捷性的关注度高达64.61%。此外，对于自己比较满意的产品，相当数量的用户非常愿意向身边的人推荐。例如，对马上消费金融的整体品牌印象，消费者的满意程度较高，曾经向身边的人（亲朋好友）推荐过马上消费金融的有79.75%，愿意向身边的人推荐马上消费金融的占比高达91.73%，这进一步验证了用户对便捷性的高度关注度。

　　另据挖财钱堂发布《金融消费调查报告》显示，近9成消费者在使用银行卡时最关心的是账户资金的安全性。近年来，银行卡盗刷事件愈演愈烈，之前多发于信用卡，现已逐渐覆盖几乎所有银行卡种类。但银行卡相关的消费者权益保护法规或条例尚未出台，因此消费者在日常用卡时要提高防范意识，加强个人风险意识，特别是在境外刷卡消费时，要及时保管好卡片和个人信息。如果发现有伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，建议第一时间与发卡机构取得联系，冻结、挂失卡片，避免再次遭受盗刷，同时在发卡机构的指导下留存证据，按照相关规则进行差错争议处理。

　　马上消费金融相关负责人表示，金融的核心是风控，尽管大数据、机器学习、人工智能等创新科技在金融领域的应用使得用户体验得到前所未有的提升，但追求极致是一场没有终点的“长跑”，如何运用新科技、新方法在控制风险的情况下最优化用户体验，仍需不断探索。（陈莹莹）