征信难题亟待破解 技术创新成为关键

　　随着近年来“互联网+金融”的模式在借贷、保险、银行业等各个领域遍地开花，金融服务越来越向普惠金融的方向倾斜，作为金融业最重要“基础设施”之一的征信行业也正在发生变化，过去围绕银行构建的传统个人征信体系逐渐裂变，一个全新的依托于金融科技、覆盖面更广的信用体系将被搭建完成。

　　数据显示，截至2016年9月初，央行征信系统收录的自然人数量已经超过9亿，但拥有信贷记录的仅4.1亿人。没有征信记录的5亿“小白”人群，其金融需求如何得到满足，是一个亟待解决的问题，也是新的市场机遇。

　　此前易观在其发布的一份中国征信市场年度分析报告中指出，截至2016年12月底，中国贷款规模为1121.1万亿元，中国贷款规模的持续增长为征信奠定了市场基础。与此同时，征信技术的不断提高和社会大众对于信用资质的日益重视，为中国征信快速发展提供了必要条件。

　　这一方面是因为国内通过金融科技、大数据实现征信方式拓展的技术环境正在逐渐成熟。以往难以被传统征信体系覆盖的长尾用户的信息收集、处理、分类等问题正在逐渐得到解决。

　　另一方面，因为社会信用需求的增加，随着移动互联网深入大众生活，打车、消费支付、理财等日常信息的积累为企业建立大数据风控模型提供了数据保证。在此基础上，线上线下交易、消费信贷的提供成为企业为用户提供的重要附加服务。

　　比如天猫、京东等电商平台基于线上交易场景为用户提供分期服务，其风控数据主要来自于交易体系内部的积累。而有利网等金融科技创业公司则是通过切入线下消费场景，更贴近互联网低用户群体，获取有效数据，提供金融服务。随着用户习惯的培养和数据的积累，这些机构未来将可能为用户提供全生命周期的服务，帮助他们发掘信用价值。

　　在上周刚刚结束的两会上，征信问题也成为了代表们热议的关键词之一。全国政协委员贾康在《关于鼓励对接市场化机制促进征信行业发展的提案》中表示，要加快征信行业破局发展，注重发挥技术创新的作用。

　　他指出，监管者在做顶层设计时，应围绕如何引导有数据源、资金、技术、风控能力的市场主体投入我国征信业，以及如何鼓励市场主体通过技术创新，充分运用大数据能力、移动互联、云计算等先进技术，提高我国征信机构的竞争力这一主线，力求充分调动优质市场主体积极性。