互联网创新探索保险精准扶贫新模式

　　2017年是实施“十三五”规划的重要一年，也是供给侧结构性改革的深化之年。自2016年6月保监会与国务院扶贫办联合发布《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》（以下简称《意见》）以来，全行业不遗余力地通过跨界融合开创精准扶贫新模式，带动扶贫公益长效机制的建立，持续推进国家2020年脱贫攻坚战略目标的实现。

　　去年夏天，江苏北部贫困县泗洪县的当地政府，与保险公司、蚂蚁金服一起做了一次精准扶贫的试验：他们为泗洪县13.26万名的低收入人口，全部投保了一份名为“扶贫100”的商业保险。这100元的保费来源，并不需要老百姓自己掏腰包，而是通过互联网平台的公益募捐和政府的扶贫资金。

　　泗洪县上塘镇谷墩村的农民李红宇，是一位35岁的单亲爸爸，也是“扶贫100”保险第一个拿到理赔款的人。2016年7月12日，李红宇家中老房子因电线老化引发火灾后，房屋损失惨重，家具和电瓶车全部被烧毁。对于他而言，修房子的七八千元，差不多是一年的收入。

　　令李红宇没有想到的是，两天后，他的支付宝上竟然收到了一笔来自中国人保的理赔款，金额高达9214元。保险赔付让感觉“天都塌下来了”的他，心里一下子落了地。火灾后两个星期，他修好了自家房子。李红宇由衷地说：“送油送米不如送保险。”

　　不仅是李红宇受益，95后女生蒋倩去年考上了大学，通过支付宝收到了中国人寿支付的3000元教育补助金，一年大学的学费解决了一半，这让常年居住在泗洪县穆墩岛上一艘篷船上的蒋倩全家非常开心，3000元可是她全家年收入的三分之一。

　　在泗洪县，低收入户的标准是人均年纯收入低于6000元，据统计，在全县13.26万低收入人口的致贫原因中，因病占比50.54%，因残占比18.01%，因灾占比3.21%、因学占比4.92%，合计占比76.68%。

　　正所谓，十年奋斗奔小康，一场大病全泡汤。让李红宇和蒋倩受益的“扶贫100”保险险种，其保障范围包括意外、健康、家庭财产和教育四个方面。有了这份保险，初次患相关重大疾病（按相关比例报销与补偿）、意外受伤（最高赔付2万元）、房屋受损（最高赔付1万元）都可获得保险理赔，考上高中或大学也会分别获得2000元与3000元教育补助金。

　　泗洪县委副书记朱长途表示，保险恰恰是针对“病、残、灾、学”对症下药。如果保险能使近八成的致贫者得到缓解，这对于泗洪的扶贫将起到很大作用。同时，在扶贫中引入商业力量，借助保险公司完善勘察、定损、理赔体系，也在很大程度上提高了扶贫效率。

　　泗洪县村淘点的李富章和扶贫专职人员，主要负责向低收入户普及“扶贫100”保险，他们纷纷向记者表示，“原来村里的人并不了解保险的作用，但自从李红宇家里发生火灾的事情后，谷墩村全村都相信保险有很大作用了，一下子转变了观念。一位不是低收入户的村民甚至来问，上哪可以买得到吗？”

　　记者了解到，截至去年8月13日，“扶贫100”商业保险共计发生了284例理赔，中国人寿、中国人保两家公司总计赔付金额超过71万元。如果保费理赔后还有结余，将会转入下一年保费，继续为低收入户投保。

　　去年6月保监会发布的《意见》就曾特别指出：“要充分发挥保险机构助推脱贫攻坚的主体作用，多措并举部署精准扶贫”。蚂蚁金服农村金融事业部总监黄丹枫认为，“如果是100元钱的物品，很难给一位贫困农民解决什么实际问题，但是通过保险的金融杠杆作用，100元却能让因意外事故而陷入困境的人获得较大的补偿。我们认为，这是一种更精准的扶贫方式。”

　　不仅是扶贫方式的创新，在泗洪县的扶贫试验中，蚂蚁金服还尝试通过互联网，将公益和保险打通，前端通过互联网平台募集保费，后端通过电子保单和线上理赔款支付，让保险的体验更为便捷和流畅。

　　2017年1月9日，“大病医保”公益基金会在微博上发起倡议，号召网友一起帮助湖南省重点贫困县新晃县的孩子们。特别之处在于，这个公益活动号召的并非普通的捐钱捐物，而是在支付宝上为孩子们捐一份大病保险。“大病医保公益基金”发起人邓飞表示，公益保险，就是将社会各界的爱心与商业运作模式相结合，其实是花小钱办大事，充分发挥保险在医疗救助方面的优势，与其亡羊补牢，不如防患于未然。

　　据测算，这份20元/人的儿童大病医保进入湖南当地后，将大大缓解重疾患儿家庭在治疗中承担的资金压力，包括医保/新农合不能报销目录外的费用也可报销一半。

　　事实上，数字普惠金融正逐渐在全球范围内受到前所未有的重视。去年7月24日，G20财长和央行行长会议通过数字普惠金融高级原则，鼓励各国在指定其普惠金融计划时，特别考虑数字普惠金融领域的计划。

　　蚂蚁金服战略研究部总监冯佳琪对此表示，“移动互联网让金融服务的触角可以更方便地深入乡镇，普惠金融离不开新技术的支持。”他还透露，蚂蚁金服正在思考，是否可以利用区块链技术进一步完善江苏泗洪模式，追踪每一笔善款所对应的保单及理赔状况，并反馈给捐助者，从而让整个过程更为公开透明可信。（记者 肖扬）