以大数据为基础布局消费金融 BAT各显神通

　　2015年四季度GDP实际同比增长6.8%、小幅低于三季度，全年GDP实际增长6.9%。在中国经济持续低迷的当下，消费已成为拉动经济增长的主引擎。瑞银证券特约首席经济学家汪涛表示，出口和房地产投资继续拖累整体经济，服务业增长也有所减速。四季度名义GDP同比增速下滑至6%，其中工业部门接近零增长。但根据住户调查数据，四季度消费支出同比增速加快，与之对应，实际消费品零售同比增速也加快至10.3%。

　　目前我国消费金融处于发展早期阶段，信用消费市场逐年高速增长，市场潜力十分巨大，但与政府期望尚有差距。2015年11月11日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议确定以改革创新破除制约消费扩大的体制机制障碍，发展消费信贷，并将消费金融公司试点推广至全国。“十三五规划”建议稿明确提出要“发挥消费对经济增长的基础作用，着力扩大居民消费”。

　　为促进消费增长，国家相继出台相关消费金融支持政策，消费金融试点的不断开放、“互联网+”行动策略的提出，消费金融市场参与者日益增多，极大促进了消费金融市场的发展。我国在2009年宣布启动消费金融试点，2010年首批4家消费金融公司获批成立，2013年消费金融公司试点城市新增10个城市。2015年6月10日，国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将此前在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。目前已有近20家消费金融公司获批，但大多数消费金融公司尚未正式开展业务。作为“宇宙大行”，工商虽未设立消费金融公司，但于2015年6月份成立国内银行业首家个人信用消费金融中心。

　　消费金融倍受青睐，作为对市场最为敏感的互联网机构自然不会缺席。自2013年始，百度、阿里、腾讯、京东等平台纷纷涉足信用消费金融领域，且已表现出强劲市场竞争力。百度推出个人消费金融权益平台“百度有钱”，切入与用户日常生活密切相关的垂直行业，首发行业是教育信贷；阿里“花呗”上线，围绕电商生态，从淘宝、天猫，逐渐拓展至去啊等；腾讯推“微粒贷”，依托社交用户数据优势，切入无担保信用贷款；推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。

　　据笔者了解，基于构建互联网金融生态系统，上述多家互联网公司正在积极申请消费金融等金融牌照。一场以大数据为基础、围猎消费金融市场的战争，已经打响。随着战役的推进，预计国务院、人民银行、银监会将继续出台鼓励信用消费、规范消费信贷的指导性政策，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，创新性发展消费信贷业务，并加强“互联网+信用消费”的监管力度。

　　布局：场景数据革命

　　消费时代已至，但国内消费金融业务机制略有滞后。长期以来，商业银行信用消费业务主要以房产及汽车贷款为主，而日常消费业务占比较低。信用卡业务成为银行信用消费产品中的典型代表，部分银行还通过互联网渠道，结合自身业务推出了创新型的个人消费贷款产品，但这些产品依然无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。

　　艾瑞咨询报告显示，2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。

　　2015年前三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人（很可能是“白板”用户）之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。

　　从1997年到2014年，我国消费信贷额从170多亿元增长到15万亿元。其中80%为住房贷款，汽车、助学、旅游贷款则是另外三个占比比较大的细分市场，也是目前互联网金融切入比较多的领域。

　　互联网消费金融，并非能一蹴而就。大数据和交易量是互联网的优势，若想获得竞争优势，首先就要建立自身、多元化的数据池。

　　场景，这是BAT以及京东金融开展消费金融的优势，与传统银行及消费金融公司相比，互联网公司正在建立起场景的绝对优势。