一张图读懂三类互联网消费金融平台

　　根据产业生态的内在联系，当前的互联网消费金融大致可以分为以下几个种类：

　　一是以京东白条等为代表的电商消费金融模式；

　　二是以马上消费金融等为代表的纯信贷类消费金融模式(只有借款端)；

　　三是以美利金融为代表的线上理财与线下消费场景结合的O2O消费金融模式。

　　其中，O2O消费金融模式，线上理财与线下消费场景相结合，以美利金融为例，在资产端，由旗下全资子公司力蕴汽车金融与有用分期分别负责二手车消费分期与3C电子产品消费分期业务，通过与经销商及商户合作，开展业务，控制风险，并将线下资金需求信息对接至美利金融平台；在资金端，美利金融为投资人提供投资理财服务。该模式是基于线下消费场景，在明确借款人借款目的后，与合作商户进行现金结算，借款人实际拿到手的是商品，而非现金。

消费金融三类模式

　　消费场景化 进入互联网金融2.0时代

　　总的来说，2016年，互联网消费金融发展将呈以下趋势：

　　第一，消费场景化。对于互联网消费金融来说，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，其中，最关键的就是基于消费场景的体验。如上述O2O消费金融模式中，美利金融将个人消费贷款和消费场景相结合来获取借款客户，借款目的更明确，反欺诈审核也更精准。

　　第二，细分化和垂直化。消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展，根据不同人群、不同消费产品的互联网消费金融产品分化得越来越细，而细分、垂直化带来的也是行业的优化，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。

　　第三，普惠性、覆盖性。互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和覆盖性，不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体，比如专门针对工薪阶层的美利金融，其金融服务更具普惠性。