健康险互联网化挖掘“大健康”市场巨大潜力

　　2016年10月，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，《纲要》要求把健康摆在优先发展的战略地位，并提出要“积极发展商业健康保险”，健全医疗保障体系。

　　在政策引导和市场需求激发下，商业健康险市场被认为是未来我国保险市场的一大增长点。然而，面对巨大的市场潜力，如何能够转化成有效保费，是放在保险公司面前的一大挑战。

　　国内专业健康险公司领域规模最大的平安健康保险股份有限公司(下称“平安健康险”)总经理毛伟标近日接受第一财经采访时表示，要激发市场潜力，关键是要有好的商业模式，把这部分有效的市场转化成保费，和所有的医疗服务方整合到一起，为民众提供高效的医疗服务。而在互联网+的浪潮下，健康险互联网化也是商业模式中的重要组成部分。

　　保监会数据显示，在“健康中国”的战略背景下，今年健康险发展迅猛，前三季度增速达86.8%，增长率远超产寿险。

　　当然，如此之高的增长率的另一面也是健康险目前的低基数。保监会数据显示，今年前十个月健康险业务原保险保费收入3647.74亿元，在近2万亿元的同期人身险保费规模中占比不到20%。尽管健康险在我国并非是新兴险种，但相较产险、寿险的保费规模，国内健康险发展相对滞后。但这也是市场的潜力所在。

　　据毛伟标介绍，纵观国际市场，当一个国家的经济发展到一定程度，其最大的产业就是医疗健康产业。美国的大健康产业占GDP比重达20%，而经济合作与发展组织(OECD)国家这一比例占比也可达11%~15%。

　　“未来随着老龄化问题越来越严重，人的健康意识越来越强，尤其是国家层面推动整个健康中国的发展，非常保守地估计到2020年医疗费用支出超过8万亿元，假设医保支付一半，那剩下4万亿元就是健康险的空间。”

　　那如何将市场空间转化为有效保费呢?

　　毛伟标的答案是“商业模式”。“关键是商业健康险怎么样有一个好的商业模式，把这部分有效的市场转化成保费，和所有的医疗服务方整合到一起，为民众提供高效的医疗服务。商业健康险不仅是买保障，也要提供各种各样的医疗服务。”

　　毛伟标表示，要做商业健康险离不开医疗服务机构、付费方、病人三方的平衡构建起来的大医疗卫生体系的整个顶层设计。

　　“公立医院在进行改变，我们其实也跟着一起去探索合作模式，10年前和公立医院谈深入合作，那种机会或者可能性是非常小的。现在很多三级甲等医院改革的力度和方向非常好，我们在和他们谈一些深入地合作，比如我们参保人去医院，有一些什么样的服务、模式，双方可以共担风险。如果这个模式可以把规模铺开，商业健康险一定可以做起来，这和整个医疗环境是密切相关的。放在过去可能不可行，放在未来可能太晚，现在是一个很好的时间点。”

　　事实上，和健康险一起在近年实现暴增的还有互联网保险。根据中国保险行业协会数据，互联网保险保费收入5年间增长了69倍。在毛伟标看来，互联网保险和健康险这两个行业“爆点”结合在一起自然可以擦出不小的火花。

　　在这样的背景下，2016年，平安健康险在业内率先提出“成为中国最大的管理式医疗保险公司”的战略布局，旨在成为大家身边的健康管家。为触达C端用户，提供更优质的服务，平安健康险积极拥抱互联网，在产品、服务、渠道等方面“触网”，从无到有的互联网平台目前月平台保费已突破2000万元。

　　业务高速增长的同时，平安健康险积极“部署未来”，在组织架构上，形成销售、移动业务、创新业务等三大业务中心;持续加强能力平台建设，率先在业内建立“1+N”全线产品体系、以客户为核心，打造 “数字化、智能化、全流程”运营流程，搭建“多层次、海内外、O2O”医疗网络体系，为客户提供一站式、全流程医疗服务。

　　据毛伟标介绍，近日平安健康险与国内领先的第三方保险服务销售平台向日葵保险网展开战略合作，通过优势互补、资源共享方式在产品设计开发、保险数据挖掘等方面进行深度合作，这也是国内首家大型专业健康险公司与互联网保险第三方开展深度合作。

　　不过，毛伟标也坦承，在健康险互联网化的过程中，也不可避免地面临一些挑战。

　　“首先，商业健康险和寿险以及其他的金融产品还是有很大差别的，商业健康险除了保风险外还有一块重要的内容——医疗健康服务。很多服务不太容易在线上实现，尤其是医疗服务。如何将线上线下打通，把医疗流程走通，让客户在风险受保障之余有更好的服务，这是我们要考虑的。其次，商业健康险涉及就医、保障等多方面内容，有时相对寿险或者其他的竞争产品更复杂一些，如何在线上化之后设计出客户容易理解的适合在互联网上销售的产品，也是我们需要去认真研究开发的。”