从小额入手的信用社会建设

　　“双11”已然揭幕，“剁手族”正在疯狂下单。和往年攒钱“剁手”不同，最近几年，信用“剁手”也蔚然成风。“先花再还”成为年轻人的消费习惯，也为消费升级提供了新的思路。

　　据统计，蚂蚁花呗目前为超过1000万用户提额170亿元，用户数是2015年的1.5倍。它甚至成了“双11”的“卖货神器”，令用户客单价平均提升达41%。

　　作为一个小额信用消费产品，蚂蚁花呗类信用消费产品拉升的不仅是消费能力，更是对整个社会，尤其是年轻人的信用消费习惯的培养。这也是未来信用体系建设的基础。

　　从培养信用消费习惯看，除了房贷、车贷之外，国人的小额信用消费尚未形成气候。根据央行数据，截至2015年年底，中国平均每人累计持有的信用卡仅0.29张，以地区计算，北京、上海人均持有数分别为1.34张和1.01张。这一数字显示信用消费并没有融入大部分中国人的日常生活中。而基于互联网基础的金融服务，使得年轻人在工作之前就能更早地接触到信用消费，养成爱护信用的好习惯。

　　作为没有收入的在校生，很多大学生并不能够独立地申请信用卡。蚂蚁花呗类的信用消费产品，可以让他们以既往信用作为担保进行消费。在未来的还款过程中，他们也将感受到因为守信而带来的种种优惠。

　　这也是信用体系建设的一个关键，不仅要让失信的人寸步难行，也要让诚实守信的人获得奖励。在蚂蚁金服体系内，通过芝麻信用分，可以让这一奖励更为直观——免押金借车、信用住酒店等，都在润物细无声地教育年轻人，甚至是更年长一些的消费者，守信是一件非常值得做的事情。

　　从信用数据看，通过蚂蚁花呗类信用消费工具，可以以数据的视角直观地研究信用消费的领域和范围。这一点对于未来的信用体系建设也将提供参考，一个人的信用不应该仅仅局限于法院判决书、房贷车贷还款能力，也应该包括违章停车、水电燃气费缴纳等生活的各个领域。通过这些数据的累计，才能构成一个完整的社会人信用体系建设。蚂蚁花呗的出现，使得年轻人累计信用的过程变得更早一些，更快捷一些，可以说，今天在“双11”剁的手，也是明天要积攒的信用。

　　从整个社会的信用体系建设看，类似蚂蚁花呗的互联网金融平台基础上的信用消费，在未来也是可以连接到政府信用平台进行信息共享的。此前，安徽省人社厅与阿里旗下的蚂蚁金服签署了全面合作协议，在全国首创“互联网＋人社”模式，通过人社数据和创业信息完善信用评价。这一模式探索在未来也应该随着信用数据的累计逐步扩围，与政府数据互联互通，全面打造信用社会的大环境。

　　应该看到，信用消费，也是未来消费升级的动力。（赵哲）