新金融崛起 双11消费市场五看点

　　经过几年发展，双11从“光棍节”摇身一变成为疯狂购物节，甚至从线上蔓延到线下，占领了各种市场。今年购物狂欢节来临之际，各大机构厉兵秣马提早布局，俨然已经将商业战火延伸到新金融领域。

　　看点1

　　消费保险渐成主角

　　事实上，每年双11，都是消费保险最大的考场。自退货运费险诞生后，全球保险行业从此出现了一个全新的领域，叫做消费保险。在今年的双11期间，消费保险成为创新的主角。

　　前不久，京东金融也推出了“送货龟速险”，主要保障在双11当天购物的快递送货时间，用京东配送的快递送货时间超过3天管赔，在其他电商平台用其他快递配送，送货时间超过8天管赔，但赔付金额较低，均为5元。双11期间，京东金融还将推出价保险、第三方账户安全险、交通全面保、延长保修、无理由退换、意外换新险等电商类保险保障服务。以保价险为例，凡是双11期间在京东购买任何商品，都可以获得30天保价的保险权益。

　　其实早在本月初，众安保险就推出了双11网购“任性退”产品。根据产品说明，只要花9.9元购买激活，之后30天内产生的电商交易，如有退货，均可以申请包含全国范围的退货服务，一个月有5次的免费退货次数。

　　实际上，消费保险已经逐渐成长为一个覆盖面很大的保险类型，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民就已经超过3亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭近期透露，今年双11，在包括服装、运动、家装、日用品等主流电商品品类中，超过一半的商家，销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。

　　看点2

　　互联网创新花样百出

　　据悉，蚂蚁金服与保险公司合作推出质量保障险，如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等为消费者提供保障。以生鲜腐烂险为例，商家会为消费者投保，在商品的页面会显示“坏单包赔”，投保后，如果消费者发现生鲜出现腐烂变质等损坏情况，可以保留相关的损坏凭证，如拍照留下相关理赔证据。

　　从一个完整的购物链路上来看，从商品质量保障、价格保障、物流保障、售后保障和商家持续经营能力的保障，消费保险正出现在消费的各个环节。

　　利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，这在全球保险行业范围内看，是一种从中国诞生出来的创新。

　　尹铭表示，尽管消费保险还是一个初生的概念，但从规模、增速和发展空间的角度来看，却都着实不小。根据蚂蚁金服的统计，今年前三季度，消费保险的保单量同比增速超过80％，消费保险的保费收入增速超过50%，高于保险行业大盘增速，根据保监会官网数据，2016年1-9月，产险业务保费同比增长7.8%。

　　记者同时注意到，随着互联网金融的发展，保险产品的种类和花样越来越多，这些都离不开产品创新，可以说互联网为传统金融产品提供了更大的创新空间，而这些新的变化，更加具有针对性，更富有场景化，这种体验映射着中国普通消费者金融服务的匮乏和需求。阿里巴巴集团董事局主席马云表示，过去的金融体系是“二八原则”，服务好20%的Top用户就可以获得80%的利润，而未来金融行业的机会则在于“新金融”。新金融体现的是“八二原则”，也就是说要去帮助、支持以往80%没有得到金融支持的用户，而“八二原则”最大的机会在互联网金融。

　　京东金融副总裁许凌也认为，狭义的消费金融是支付、信贷，但广义的消费金融则包括支付、信贷、理财、保险等任何能提升消费能力、解决消费难题的服务。

　　看点3

　　消费者财商普遍提高

　　从前只是“买买买”，如今消费者选择更加理性地买，用信用消费和短期理财的方式实现资金最大利用。日前挖财数据研究结果显示，往年“双11”主角80后群体愈发理性，26岁-35岁青年群体更青睐将手上的资金投入到理财项目中，而不是去消费。其中，80后的人均投资预算在24508.52元以上，而人均购物预算则在3612.34元以下。

　　挖财研究院分析人士指出，距离“双11”越来越近，有些精明的“网购族”会提前将购物资金“挪用”了出来购买短期理财项目，到“双11”当天刚好到期赎回，可以提现消费。

　　在支付方式上，信用支付也成为了年轻人最喜爱的支付方式。挖财的调查数据显示，双11，53.55%的80后、90后受访者表示，“双11”网购时，会优先选择用信用卡或者京东、白条等信用支付的方式支付。

　　“这是消费者财商得到大幅提升的表现。”挖财理财专家认为，合理利用信用支付，不仅可以缓解大量购物带来的资金紧张问题，还能够获得额外收益。简单算一笔账，如果双11的购物预算是1万元。消费者可在双11之前通过更改账单日的方式，获得最长50天的免息期。按照互联网金融平台上，50天的理财项目收益7%的年化收益率来算，光利息就有近100元。再加上不少信用卡都会推出刷卡积分的活动，算下来收益不小。

　　看点4

　　信用消费成为“剁手利器”

　　“剁手党”最遗憾的莫过于：自己还在等待支付成功，购物车里的宝贝却已经被抢购一空。根据往年双11的经验，11号零点后的前10分钟是“剁手党”抢购最疯狂的时候，支付宝、网银等支付渠道的支付压力瞬间增大。据蚂蚁金服介绍，双11当天，付款最快、成功率最高的是其实是支付宝里的花呗和余额宝这两个渠道。去年双11，花呗的支付成功率就高达99.99%，平均每笔支付用时仅0.035秒，余额宝的支付成功率也在99.9%以上。因此，消费者可以提前将钱转入余额宝。

　　京东金融也有一款类似余额宝的产品——“京东小金库”，既可购物又可理财，由于不用通过外部网关接口支付，“京东小金库”可以瞬间支付购物款，在抢货高峰期优势更是明显，速度高于银行卡等付款方式。

　　上周，花呗也投入170亿为用户临时提高了额度，方便大家双11大抢购。据悉，在这轮提额中，花呗用户最高可提升5.5万元额度，女生还可额外再获得1.8万终生额度。

　　苏宁金融也表示，将在双11期间开启“大赏天下”主题活动：苏宁任性付预计贴息4000万元，让消费者在苏宁全场可以享受任性付6、9、12期分期免息优惠；用户购买苏宁理财产品达到指定金额，可获赠无门槛购物券；用户购买指定家电产品可享受11.1元1年期货品替换的苏宁延保服务，更有机会赢取千元平衡车大奖。

　　除了传统电商之外，新型电商也在抢滩市场，万达网络科技集团透露，“飞凡11天全民狂逛节”11月3日联动全国6000家门店同步狂欢；快钱公司则以一站式综合金融服务全力助力。快钱旗下信用产品快易花也是一款消费信贷产品，最高可取现5万元、每期最低手续费0.5%，帮助剁手党买买买。值得一提的是，11月1日至11月13日期间首次申请快易花任意取现还送20元还款金，可直接抵扣首期还款金。

　　看点5

　　购物之余勿忘理财

　　买买买之后消费者可能要面临“吃土”风险，如何一边买一边省钱，除了抢天猫、京东等优惠券之外，挣钱则是更重要的方法。

　　蚂蚁金服近日推出一款可以“边败家边挣钱”的产品——乐买宝，这款产品由蚂蚁聚宝、聚划算和中信集团联合推出，1000元起投，用户除了获得3.7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。买得越多，赚得越多，最高可以获得15%的收益。

　　剁手与持家这对矛盾，融合到了一款消费理财产品中。“这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩告诉记者，乐买宝本质上是一种消费权益，消费信托是载体，实际上是与聚划算平台的商家合作，向消费者返还更多好处。“自己的消费给自己的理财加油，二者融合在一起，相互促进。”据记者了解，乐买宝上线试运行期间，用户很快突破20万。

　　面对双11，投资者们究竟该怎么做才能找到购物与理财之间的平衡点呢？对此，挖财理财专家称，首先，活期和定期项目要实现有效配比，多元化理财存下“剁手”基金；其次，就算是小钱，也不要闲置，可以定投基金或购买货币基金等等；第三，“双11”前投资超短期或者活期理财项目，实现资金过渡。最后，学会使用信用支付，合理安排投资期限，到期还账单，灵活实现套利。（京华时报记者 马文婷 牛颖惠 余雪菲）