互联网三大助力推动开启新金融时代

　　长期以来，金融抑制现象“阻挡”着金融服务扎实有效地服务实体经济，尤其是小微企业与弱势群体。北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯认为，传统金融体制是一个“官办”金融的体制，“集中力量办大事”。而当居民收入增长，消费能力增强时，传统金融体制就难以满足市场需求，新型金融服务呼之欲出。

　　以消费信贷为例，一组对比数据可以看出中国在这方面的增长空间：在美国的资产证券化市场中，消费信贷占比约82%，18%为生产性企业的企业信贷；欧洲的该项比例为70：30，而在中国，这个比例则为12：88，可见增长空间非常大。

　　不只是消费信贷，随着居民消费水平的上升，理财、保险的需求也集中增长，而传统的金融服务显然没有服务如此多人群的能力。

　　多出来的金融服务需求由谁来满足？带有互联网特质的新金融给了这种需求一个较好的承接。第一，它通过互联网触达用户，使得服务人群大大增加；第二，它以用户为中心，在场景中让金融服务回归促进资金融通、助力实体经济的本义。

　　2013年余额宝诞生之后，以用户为中心的低门槛便捷型理财成为趋势，中国的理财人群获得了数以亿计的增长；通过互联网形式，保险公司结合各种场景可能出现的问题回归了它的应有之意：提供保障作用。而信贷也有望通过互联网、大数据形式帮助更多需要帮助的人：通过数据识别信用情况，把钱给到信用良好且真正需要钱的人。

　　北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩总结为，金融的转型升级很大程度来自科技的推动，互联网的助力，有望使金融服务在三个方面取得突破，“一是效率，二是便利，三是价格更为合理”。而这三点可以说令金融服务迎来一个新的时代。

　　当以往需要隆重仪式感的金融服务变成手机上的一个按钮，是否意味着更大的风险？实际上，与新金融相伴的，是新型风控和征信体系的成长。无论银行还是互联网金融机构，都在积极采用新型的技术手段，适应新技术对金融服务的影响，可以想见，在不远的将来，金融机构将能以更低成本、更广泛有效的方式服务更多人群，让每一个有真实需求的个人或者小企业，都可以获得平等无差异的金融服务。那将是一个值得期待的新金融时代。（刘平）