“双11”背后的互联网金融大发展：电商各显神通

　　这两天各大电商都在晒“双11”业绩，“双11”俨然成为千亿级别的消费场景。

　　在快速迭代的互联网行业，互联网金融才是未来“规模化盈利”的大风口，大家想要在垂直细分的领域寻求生机，将自己的金融服务嵌入到各种场景里面。聪明的互联网企业，总是在市场还没反应过来的时候就已布子。互联网金融这棋子，慢一步就等于慢了100步，因为那是一个赢家通吃的领地。

　　在今年的“双11”，阿里以及和腾讯达成了合作的京东，都没有放过这一巨大的消费场景。

　　电商暗谋互联网金融

　　以阿里为例，在消费信贷方面，蚂蚁“花呗”此前号称投入6000万红包供用户在“双11”当现金，推出一年分期还款免息，还在“双11”前就宣称为女性用户提高人均5000的信用额度。从“双11”赛后成绩汇总来看，蚂蚁“花呗”的支付交易笔数达6048万笔。

　　在保险方面，蚂蚁金服有老牌的退货运费险，还有物流破损险、正品保障险、品质保证险，也正是借着这样的东风，众安保险当天保单总数2亿张，当天保费总额1.28亿元，其中明星产品淘宝上的退运险，已经被称为“地球上有史以来卖得最火的险种”。

　　在供应链金融方面，阿里主导的网商银行为阿里的小微商户提供了90亿元的贷款。

　　京东的互联网金融布局也不甘落后。比如京东白条也称狂砸了4亿元优惠额度，推出两年分期免息。据其“双11”后公布的数据，京东白条的用户同比增长高达800%。

　　在保险方面，京东除了常规的险种，还额外摆了噱头，来个“买贵管赔险”、“忘穿秋裤险”。

　　在供应链金融方面，京东金融也为商家提供了75亿元贷款。

　　在业内人士看来，在这场热闹的消费场景嵌入背后，流量入口已经成了互联网企业布局金融和大数据的“法宝”。

　　“规模化盈利”风口

　　在互联网行业里，传统的靠做交易来融资，用马云接受采访时的话说，是“见了鬼了”、“赚不到钱”；传统的靠做电商的路子，虽然有钱赚，但天花板就在那里了。业内逐渐开始的猜测和预判就是很好的证明：有观点说眼下的BAT三巨头未来会变成ATM——ATM系阿里、腾讯、小米。

　　说回到“双11”的话题，阿里的领跑优势已经明显。腾讯，拉来京东、大众点评合作，“双11”前就和京东搞出“京腾计划”之类，所谓的“基于腾讯社交行为数据和京东购物行为数据”的精准画像，背后瞄准的其实是大数据，这是给发展互联网金融备粮草。

　　最后来说说ATM格局。先来从BAT变ATM里被顶掉的“B”说起吧。百度从销售额到利润，的确长期被阿里和腾讯甩在后头，增长势头也不明显，大有被小米赶超之患。持ATM说法的人各抒己见，我听下来，除了明显给小米“站台”的，余下的分析观点，不少是遗憾百度在这一轮竞争中没有一套好的生态系统，没有加强入口拿下O2O，布局互联网金融慢了一步。

　　阿里，一个支付宝，在很多人的感觉里就跟干了O2O差不多。阿里家一个电商、一个金服，“猫咪”“蚂蚁”一起上(蚂蚁金融已几近吞下金融全牌照，涉及金融领域包括银行、基金、证券、保险、小贷、支付、P2P、众筹)，就形成了一套生态系统。

　　再往细里看，一个用户N张银行卡往支付宝上一绑，购物打车电影外卖转账还款水电煤都按他家的APP，他就有了连银联都眼馋的强账户功能，强账户背后就是大数据。就算我们用百度搜索搜了100个关键词、用百度导航去了100个地方，他仍然捞不到个强账户。

　　腾讯社交起步，即便半数中国人都在微信上说话了，他也不敢懈怠，前文已经提及其与京东、大众点评的合作。

　　若从金融着眼，阿里和腾讯有三样显然的优势，一是两家都主导发起了民营银行；二是支付宝和微信支付已经成为我们日常生活必不可缺的支付手段，我们已经太习惯于“滴”一个扫码就把线下支付抛去线上，换言之，已经太习惯于把自己的消费数据拱手相交；三是，正是基于数据和给我们慢慢画出的“肖像”，腾讯和阿里都开始玩起了征信。

　　百度其实并不示弱，他曾经有过“百度有啊”，只是遗憾太难坚持下去；他也想靠“百度钱包”来切入竞争，可是就是晚了那么一步，第三方支付市场几乎已被支付宝、微信支付吃光了，“百度钱包”挤占了一定市场份额，但很难做大。行业就是这么残酷，要么快要么死，要玩第三方支付，就连点细分领域的碎骨头，比如网贷资金托管那么小一块，都有汇付天下悄然吃掉半壁市场。入晚了，怎么打翻身仗?

　　小米那头，手机卖得好、市值直追百度是大家有目共睹的，不多说了。要把小米塞进ATM，至少现在来看还是有点牵强的。但即便如此，小米也开始走从电商进军到金融的路子了。从规模来看，小米做电商已经仅次于阿里和京东(和腾讯合作)了。这还不止，小米还正式宣布杀入互联网金融，发力众筹、基金，并且开谋民营银行。