京东农村金融风控模型初显

　　开展一年的京东农村金融业务，虽然盈利情况尚未得知，但其业务定位明晰，并已在农村金融领域的渠道和数据方面取得了进步。

　　“农村金融还没有到分蛋糕的阶段，它就像是当年的电子商务，一旦村民的意识形态改变，并建立起完善的数据和渠道体系，农村金融的发展前景将不可估量。”京东农村金融负责人洪洁表示，前期产品、理念和服务的下沉需要大量的投入，这个质变不是一家机构可以做到的。

　　另据证券时报记者了解，以科技金融为发展目标的京东金融，欲打造行业首个相对健全的农村金融风控模型和数据库，供业内机构使用。

　　推广人考核待完善

　　据京东农村金融相关负责人介绍，截至今年9月，京东已在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，业务覆盖全国一半的行政村。

　　产品方面，京东采用全产业链金融服务战略，主要包含理财、白条（信贷产品）、众筹三大类。

　　记者获悉，目前消费信贷额度上限为3万元，京东主推产品为乡村白条，农户通过白条获取资金在京东商城进货，资金回笼后再偿还，以便形成产业闭环并控制风险。

　　上述产品的推广依靠于此前京东电商的派送员口碑相传。京东金融在派送员中筛选出一批人员担任各村现金服务中心站长，站长负责将理念推广至农村小店，通过折扣进货、佣金返点和销售渠道拓展等方式吸引小店店主成为京东农村金融推广员并签订劳务合同，推广员再将理念及产品介绍给村民。

　　值得关注的是，对金融产品认知欠缺是农村群体的特点之一，对于推广员的考核体系和推广工具等还有待进一步完善。

　　探索风控提升路径

　　金融要做得好，离不开完备的风险管控体系，而管控的前提则是掌握信息。但农村的信息数据具有不完整、非持续性等特性，这令不少机构望而怯步。

　　对此，京东农村金融与畜牧养殖领域专业数据机构青花瓷软件有限公司合作，在确保资金安全的前提下，收集更广的新用户数据。

　　畜牧养殖领域每一类产品的生产周期都不同，这意味着需要资金的时间点和期限也不一样。只有了解这些数据才能提供更贴合农户需求的金融产品和增值服务。

　　“用数据化、流程化管理让农户更容易贷到款，农贷风险也将更加可控。”青花瓷软件公司总裁朱同发说。

　　此外，京东金融还借助中华联合保险公司，共同开发了保险＋融资＋服务的“农贷保”模式来进行增信和风控提升。（证券时报记者 王莹）