“白条闪付”打通银行账户连接

　　新兴金融科技公司与传统金融机构的融合正不断加速。京东金融近日宣布“白条”与银行合作的联名电子账户“白条闪付”正式上线，该账户通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户。至此，“白条”通过“白条闪付”完成了线下消费场景的全覆盖。业内分析人士认为，消费金融市场方兴未艾，互联网消费金融从线上消费场景更广更深地走向线下消费场景，覆盖面越广，利于整个信用环境的建设，进而能让整个金融体系的运行效率更高，从而推动整个金融行业服务理念和经营模式的转型升级。

　　2015年12月，央行下发了一份《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户。其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，央行的银行账户分类管理制度出台后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态使其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这些也都是银行发展II类账户的现实瓶颈。“央行推出的银行账户分类管理制度，这一政策契机让我们能够与银行开展更深入的合作，在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场的产品形态。更重要的是，依托大数据风控技术和清晰的底层账户，通过‘白条’的产品能力输出，让消费金融市场各方更有效地连接起来。”京东金融副总裁许凌表示。而合作银行方面也表示，随着互联网支付技术的创新以及人们消费习惯的改变，电子II类账户的发展空间巨大，银行也应积极拥抱互联网，降低银行的风险成本，提升获客和服务效率，通过账户的合作进一步提升银行客户的服务品质。

　　清华大学中国与世界经济研究中心研究员张利宁则强调，信用的价值发现是对金融创新的巨大贡献，白条与银联“闪付”的合作，不仅仅意味着业务的联手互利，也是与传统金融携手共建更加完整的信用环境。现实世界里信用记录覆盖面并非全部人群，数据大，不见得厚且动，如果能使传统的官方的征信系统与商业特别是互联网消费金融的征信系统互联互通，可以对几乎所有消费者画出多维度的信用肖像。这对于信用环境建设意义巨大，同时更有利于增加消费者获得金融服务的便利性。（韦夏怡)