移动互联时代的普惠金融

　　普惠金融是一种主要面向大众长尾客户提供更为便捷、更加安全服务的金融形态。普惠金融的概念从提出至今已经十余年，从全球发展的经验来看，普惠金融需要不断适应社会进步与现代化的进程与步伐，为其可持续发展提供动力、维系质量、体现公平。 

　　尤其在当前的移动互联时代，我们更加应该立足于广大客户的需求及痛点，为普惠金融的可持续发展插上创新的翅膀，“让金融更好地惠及民生”，让每一个存在金融服务需求的社会大众都能公平地享受到安全、优质、高效的金融服务。 

　　客户的需求与痛点 

　　普惠金融强调普及性，因此找准客户定位并分析客户需求及痛点对普惠金融的持续健康发展至关重要。 

　　可以看到，当前所处的社会正进入全新的移动互联时代，智能移动终端迅速普及，移动应用的渗透率不断提高，本地化的服务更加高效，线上活跃人群不断增加，中等收入人群快速增长，长尾客群不断增厚，金融机构所服务的对象以及服务对象的行为模式、消费习惯和金融服务需求都在发生快速、深刻的变化，这些都需要我们持续跟踪并提前研判。 

　　调研发现，当前广大客户对普惠金融服务的需求与偏好主要集中在账户管理、投资理财、信用贷款、移动支付以及生活服务等领域的便捷性与贴心感。 

　　例如，信用贷款这一新兴金融服务方式正为越来越多的消费者所接受；超过八成的客户均希望普惠金融能够提供便捷的公共事业服务缴费服务（包括水、电、煤、气、暖、交通罚没等），超过半数的客户希望普惠金融能够一站式提供与出国、教育、医疗、旅游等相关的O2O生活服务等；另外，客户在选择普惠金融的服务渠道与服务模式时，对便利性与贴心感有着越来越高的要求，移动互联网渠道以及可定制化的服务模式已经成为客户的首要选择。 

　　深耕场景化金融 

　　在重点场景深耕方面，主要是应立足客户需求及偏好，并切实做好惠民金融、小微金融、农村金融以及跨境金融等四个方面的工作。 

　　第一，应以移动支付为重点，发展惠民金融。移动支付一方面具有小额便捷的普惠特点；另一方面又具有快速发展的适应能力，有利于催生新的普惠金融模式。尤其是近一两年来，广大客户已经非常乐于接受移动支付这种新的服务模式，并且其推广的速度以及对百姓生活渗透的程度远超出我们的想象。因此，我们应在加快推进移动支付产品布局过程中，重点将便利的移动支付和社交、出行、消费、缴费、教育、理财、医疗健康等客户日常生活密切相关的服务有机结合，围绕社区、园区、校园、医院等业务场景持续丰富惠民金融服务体系，有效拉近百姓与金融服务的距离，并满足广大客户对普惠金融服务的多样化需求。 

　　第二，以数字信用为核心，创新小微金融。当前小微企业融资难与融资贵问题的最根本原因是缺信息、缺信用与缺产品，因此我们有必要将数据视为普惠金融的重要战略资产，并充分利用大数据分析技术建立基于数字信用的风控体系，进一步强化融资产品服务的供给侧创新，为小微企业及个人消费者提供自动化、直通式的融资服务新模式，提高融资效率，降低融资成本，服务实体经济。 

　　第三，以模式创新为突破，助力农村金融。当前我国农村金融已经具备比较好的基础条件与群众基础，但同时又存在一些客观困难与薄弱环节，这为创新农村金融服务模式、延伸农村金融服务触角、提升农村普惠金融服务水平等提供了比较好的环境与较大的机遇。一方面持续加大对农村地区的信贷投放，尤其是重点提升农村贫困地区的普惠金融服务能力，拓展农村贫困地区的金融服务渠道和网络；另一方面通过互联网模式精准对接农村地区的特色产业金融服务需求，围绕农村产业链及农民生活场景等两大领域打造农村普惠金融服务生态，实现“农特产品进城”与“金融服务下乡”。 

　　第四，以体验提升为抓手，促进跨境金融。随着近年来我国经济的快速发展与居民生活水平的日益提高，越来越多的居民开始走出国门，跨境金融服务已经成为广大客户的标准配置型需求。有必要通过互联网模式整合线上与线下优势资源以及境内与境外的服务网络，“化繁为简”，并针对不同的客户群体、不同的出国阶段将差异化的跨境金融产品及增值服务有机嵌入到相应的出国服务场景中，持续打造一站式跨境金融服务新生态，给有出国需求的个人客户以全新的服务体验，并基于进口与出口场景为跨境中小电商企业提供便捷的支付、收单、资金清算、结售汇、融资、反洗钱等全方位服务。 

　　有效防范金融风险 

　　在全新的移动互联网时代，普惠金融的可持续健康发展还需要有效防范风险，要在便捷性与安全性之间做好平衡。 

　　尤其对于大型商业银行而言，更要按照人民银行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》等监管要求，坚决落实账户实名以及账户的分类管理，不断提升远程开户体验水平以及账户服务质量，将信息安全、资金安全与权益保护等放在非常重要的位置。 

　　与此同时，还需要进一步做好广大客户的普惠金融知识普及与教育，有效提升消费者的风险防范与自我保护意识，使广大消费者有能力甄别披着普惠金融服务外衣的伪金融创新与骗局等，避免陷入各类非法金融活动的陷阱。 

　　普惠金融的发展是一项久久为功的民生工程，是所有金融机构的长期共同使命。下一步，我们应继续践行国家普惠金融发展战略，积极把握移动互联网时代的发展趋势，持续创新普惠金融服务模式、丰富普惠金融服务内涵，并将相关成果更好地惠及普罗大众，更好地服务于实体经济的发展。（曹汉平）