新技术助力互联网保险生态发展

　　互联网经济促进了全球经济增长，作为全球网民数量最多的中国，网民数量已高达7.1亿，在全球互联网经济中占据着重要地位。特别是依托移动互联网、大数据、物联网、车联网、人工智能等技术而发展的互联网保险，正在以前所未有的速度迅猛增长。 

　　近日，众安保险联合艾瑞咨询发布的《2016中国创新保险行业白皮书》（以下简称“白皮书”）显示，到2016年底，被互联网保险服务的保民规模将达4.9亿，在中国网民的渗透率达68.1%，同时互联网保险保费总额将达1694.5亿元。预计到2019年，互联网保险保民规模将达5.9亿，保费总额将达4100亿元。 

　　“DT时代，保险业是能够最快适应技术革命的行业之一。”前不久，阿里巴巴董事局主席马云在出席2016中国保险业发展年会时表示，未来30年内，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，在数据革命的推动下，社会将变得更高效、更公平，各行各业都将进入改革深水区。而保险是最早应用大数据的行业，是建立在信任和互助基础上的金融工具，在给予国民“保障”和“安全感”方面，保险业将大有可为。 

　　深度融合提升保险渗透率 

　　2013年退运险、航延险和碎屏险等新险种的出现，使我国互联网生态保险迅速成为市场主流。以退货运费险为例，目前已是线上线下保单量最大的险种，在2015年“双十一”当日，天猫创下了“一天出3.08亿份保单”的历史纪录，同时覆盖超过两亿人群。 

　　白皮书显示，35岁以下保民占据互联网保险保民规模的69%，而90后占据26%。80/90后的年轻群体正逐渐成为互联网生态保险的主要消费群体。 

　　“当前互联网保民已经有3.3亿，人数是股民的3倍。我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。”马云说，一个社会所有人都是保民才是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。从这个角度来看，他认为，保险公司不是太多，而是太少；保险品种不是太多，而是太少，应该思考如果通过新技术，让未被保险覆盖的人群能更便捷的获取保障服务。 

　　目前中国互联网保险尚处初级阶段，保民需求尚未得到有效释放。保监会此前公布数据显示，2015年互联网保险渗透率从2011年的0.2%提高到9.2%，未来依旧会逐步提升，预计到2019年，互联网渗透率达到12.5%。随着互联网保险与消费的深度融合，互联网保险将呈现高速发展态势。 

　　科技让互联网保险变得更简单 

　　“基于保险在互联网和金融之间高关联度的耦合作用，未来互联网保险将通过金融科技的手段构建覆盖保民消费生活，并实现两大目标：塑造生态保险理想人和构建出以保险为中心的金融生态。”白皮书称，未来以人工智能、区块链、云计算和大数据等为核心的金融科技平台将为互联网保险平台的发展提供技术保障和驱动力。通过人工智能，全面提升营销、服务、运营及风控流程；基于区块链技术，实现互联网保险“去中心化”，打造更加透明、公平、互信的新兴保险形态；基于云计算和大数据平台，实现丰富且精准的用户画像能力，打造互联网保险的承保能力，强大的系统及开放式的平台也能够为规模化打下基础。 

　　过去3年，众安保险率先从场景、产品及用户体验三个方面对保险行业升级。从设计思路入手实现本质改变，打造小额化且规模化的互联网保险产品，全方位覆盖互联网生活。截至目前，众安保险推出包括退运险、信用保证保险、航延险、碎屏险等在内的覆盖电商、航旅、健康、车险等领域的保障产品以及消费金融服务，未来还将深入到每一个互联网用户。 

　　实际上，从退运险的特点可见，互联网保险产品不仅在单件小额且规模大、极大释放销售成本；而产品根据用户的信用分、消费和退货习惯来调整费率。“保险过去是规模化的、标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。”马云说，同样是一个人，这一次和上一次的费率都不一样。保险未来能做到的，不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。 

　　新技术奠定互联网保险场景化 

　　“好的互联网保险一定是渠道、流量、产品、服务四位一体的深度融合。”某财险负责人对记者表示，互联网保险公司可在渠道、产品、服务、商业模式这四个方面创新。有前途的互联网保险一定是基于新技术基础的商业模式创新。场景化就是产品设计更多围绕用户的实际情况和消费习惯展开，其将成为未来互联网保险的核心竞争领域。 

　　随着互联网行业的蓬勃发展以及生态保险迅速被市场接受，互联网生态保险的占比逐年提升。白皮书称，生态保险的核心应用领域为电商、航旅、健康，但未来将不局限于此。目前来看，电商与航旅是互联网发展比较健全的，也是互联网生态保险渗透较深的两个领域。除此之外，3C与健康也正成为互联网生态保险发力的主要行业。 

　　记者了解到，从5年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。作为保险行业的推进器，目前，蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网保民。（记者 肖扬）