控风险解难题强监管 变革金融业 大数据有大作为

　　业内人士表示，量化风险管理可以给银行带来三大收获：一是通过风险的量化与预警，至少可以比其他银行跑得快一点儿；二是实现了最大限度的信息对称，通过这个平台，银行收集了大量有效数据，还充分体现了数据约束力；三是效率与准确度的大幅度提升，摆脱了大量人工之后，可以有利于将贷后风险管理上收总行及分行，大幅提升管理透明度。 

　　如果说传统工业代表着过往，互联网科技代表着现在，那么以大数据为代表的智慧科技则代表着未来。金融业与大数据的深度融合是大势所趋。事实上，随着数据源的不断丰富以及数据应用的逐步发展，大数据在助力传统金融业转型，提升金融服务的有效性和普惠性等方面不断探索出新的可能。那么如今，大数据究竟给金融业带来了哪些改变？ 

　　提前抑制风险成为可能 

　　金融的本质是经营风险，如何做好风控尤为重要，特别是在当前经济新常态下，中小企业承受着不同程度的压力，对于银行而言，就意味着风险开始涌现。在此背景下，金融机构当下的迫切需求，是如何对已贷款客户进行风险的有效度量。 

　　大数据技术的应用已经让这种需求转化为现实。记者了解到，深耕在大数据应用领域的金电联行公司，与数十家金融机构合作推出量化监管平台，通过对企业生产经营数据以及静态数据的定量分析，通过数百个指标项清晰了解贷款客户的风险状况，能够实现对未来三到六个月风险的发展趋势进行预警和预测。 

　　某股份制银行董事长谈到了量化风险管理给银行带来的三大收获：“通过风险的量化与预警，我们至少可以比其他银行跑得快一点儿；实现了最大限度的信息对称，通过这个平台，银行收集了大量有效数据，还充分体现了数据约束力；效率与准确度的大幅度提升，摆脱大量人工之后，可以有利于将贷后风险管理上收总行及分行，大幅提升管理透明度。” 

　　据某商业银行测算，大数据能有效降低不良率47%以上。 

　　“实际上，这是通过量化风险系统使得风险能够被提前抑制，当知道有问题的时候，金融机构能够提早介入。”中国中小企业协会副会长、金电联行董事长范晓忻表示。 

　　中小企业融资难题有解 

　　如果说风险能够有效抑制，那么破解中小微企业信用融资难题也成为了可能。因为信用的缺失，中小企业融资问题一直是业内难题。那么大数据技术如何破解这一难题呢？ 

　　范晓忻给出的答案是：“凡事可计算，一切可量化。”他介绍，计算机的强大计算能力能够把中小企业3到5年甚至更长时间的数据有效整合，进行算法模型的分析计算，从而能够掌握企业成长和发展的规律。 

　　“某种程度上，相当于我们给中小企业加了一套体检设备，知道其到底是怎样一个健康状态。”范晓忻说。 

　　从实际成果来看，自去年以来，随着大数据技术的不断进步和创新应用，金电联行的这一解决方案已经在一些领域得以应用。 

　　一方面，针对不同的产业集群，利用大数据能够帮助金融机构搭建数据化的产业集中域，用大数据充分为金融机构获客，开展全产业链的金融服务。 

　　例如，在浙江义乌，金电联行打造了“一袋金币”线上电商融资服务平台，一方面，帮助金融机构改善获取客户的方式，进行全新的渠道拓展，同时风险可控、可预警；另一方面，帮助电商企业获取全线上、低成本的信用融资，使电商企业的发展获得助力。 

　　作为我国第一个大数据电商融资服务平台，从今年4月上线以来，该平台获得了多个金融机构超过100亿元的整体授信，当前注册用户已超过10000户。比如，一家以进口食品为主营产品的天猫商家，就通过“一袋金币”平台，从某农商银行申请到了100万元的信用贷款，筹集了急需的进货资金。对电商企业来说，之前通过多种渠道都解决不了的燃眉之急，仅需在平台上注册认证，通过数据分析即可获得信用贷款；而对于银行来说，平台出具的大数据信用报告，为放贷提供了科学、充分的依据，同时取得充足的客户信息，形成了良性循环。 

　　另一方面，通过大数据技术催生新的金融服务模式，实现全线上的流程再造。在大数据的支撑下，信贷等金融服务流程都将逐步线上化，这将显著提升金融机构的服务效率及客户体验，传统的人工点对点模式升级为智能、批量的高效模式，可以最大程度地降低成本，助推金融机构转型发展。近一年来，金电联行已与多家金融机构开展线上流程合作。 

　　金融监管增添数据力量 

　　大数据所积聚的力量还在持续爆发。近日，金电联行推出了应用于社会治理领域的两项全新升级产品——大数据社会化治理平台和数控金融监管服务平台。大数据社会化治理平台致力于为社会管理者提供综合性的数据服务，为其经济管理、社会服务工作提供智能化的手段。数控金融服务监管平台则侧重服务于政府金融监管，尤其是针对管控难度较大的新金融领域，使金融监管部门的监管行为能够做到直达病灶、有的放矢。 

　　范晓忻介绍，金电联行研发这两个平台产品是将其原有的成熟平台，诸如大数据风险量化平台、一站式征信平台、信用信息云服务平台等多个功能相对独立的平台，进行智能整合，“一站式”满足当前社会治理的综合性需求。 

　　具体而言，为了应对某些新金融企业在运营过程中发生的违规、违法行为和由此导致的金融风险问题，以金融办为主要监管执行者的政府监管部门对大数据应用于金融监管服务具有迫切需求。目前，数控金融监管服务平台落地“数谷”贵阳，为大数据根植于金融监管服务提供了成功范例——协助监管部门，为其提供企业金融产品运营排查、企业操作合规排查、企业风险经营管理排查等系列服务，建立诸如新金融企业信用评级和“黑名单”机制，为政府新金融监管提供客观、公正的技术手段，并为政府监管决策提供科学依据和智能化体系。  

　　通过大数据理念和技术的实践，金电联行的两大平台产品让失信者没有机会挤占诚信者的资源。一方面，两大平台能够记录、分析企业的经营数据，并给予评级，让失信者“浮出水面”。另一方面，平台的大数据信用动态跟踪功能和智能化数据分析机制能够对企业活动进行实时监控，使失信行为无处遁形。此外，专业化的定制信用报告服务可以给用户明确、权威的信用报告。如此，金电联行的社会治理产品将极大地提高政府管理部门在社会经济资源配置职能上的能力，弥补市场的不足，缓解资源配置失衡。（杜冰）