众安保险首席执行官陈劲： 科技让保险更懂人性、更懂生活

　　20多年前，我在一家银行工作。彼时，那还是家很小的商业银行，但董事会提出，要把科技作为发展的核心动力。此后，他们推出了很多创新产品，并逐渐带动了整个行业的科技信息化。

　　科技对保险的改造虽然来得比银行晚，但同样深刻。如今，保险的基础设施平台，包括登记、交易等，都有了长足进步。而当科技不断改变金融，被改变的金融又不断影响生活，互联网保险到底要怎么做？这个产业的终局又会如何？

　　去年4月，在人民银行的一次讨论上，有观点指出，互联网保险应是立足于互联网生态的保险。这也是众安保险成立的初衷。截至目前，包括阿里、腾讯、携程在内，众安保险服务了200多家互联网公司。众安保险的探索集中于现有保险公司难以定价、销售的产品。

　　此前，有业内观点指出，高频、海量、分散的互联网保险很难产生规模效应。

　　从某种程度上讲，这是对的。但硬币的另一面是，一直以来，保险是金融业务中的低频需求。而通过碎片化的保险，我们可以找到一种理解用户、连接用户的方法，进而能够重新思考车险、信用保证保险、投资型保险等现有保险产品中存在的问题。这是我理解的“互联网+”：通过互联网的方法重新审视传统领域。以信用保证保险为例，财险公司过去很少涉及，但如今却觉得大有可为。众安保险是最早做这类业务的财险公司之一，而且从开始就没有采用传统做法，我们先在淘宝生态里做“众乐宝”，再到互联网场景里“授信”，进而又进入线下收单业务。

　　互联网保险做的不应只是简单的保险，而要深入更多金融业务，强化与用户的关系和粘性。在很多场景里，用户其实希望获得一揽子综合服务，这是经济学里的“范围经济”。过去做保险产品时希望靠规模取胜，而今，在场景里需要更多考虑“范围经济”：如何在限定范围里做活金融，同时，又控制好风险。

　　技术是互联网保险需要着力的另一重点。

　　在金融圈内，众安保险是第一家在云上搭建去IOE核心系统的公司。离开这套架构，互联网保险不可能让碎片化的业务落地。

　　目前，众安保险的核心系统已趋于完善，通过云计算的三地灾备，自研的全网监控、自动化运维等技术，自动化承保率和理赔率都超过99%。以最考验技术实力的峰值体验为例，Visa曾是全球单秒交易量最大的公司，峰值交易量超过1.4万/秒。而去年“双十一”，众安保险在虚拟容器技术的支撑下，仅用很低的成本就使保单处理速度达到了1万笔/秒。这正是互联网保险需要具备的核心能力之一。

　　另外，时下火热的区块链技术，对于互联网保险而言，也很有意义。目前，众安保险开发了基于区块链的分布式文件存储和数据存储技术，结合智能合约开发框架，未来可以提供很多开箱即用的工具和Open API。利用它们，保单、理赔等信息的存储将会更加安全，不必担心泄露或丢失。

　　这些技术能力，众安保险希望沉淀到开放平台上，并逐渐对外输出，从而更好地服务长尾市场，提升整个保险业的科技能力。其实，唯有整个行业的信息化水平提升后，用户才会得到更好的服务。所以，如今的互联网保险公司并不存在颠覆之争，只是切入市场的角度、路径不同而已。

　　除了金融和科技，互联网保险需要找到如何让更多的生活场景风险可控、让人更有安全感的答案。

　　去年年底，众安保险推出了一款手机应用——怕怕。用户如果遇到紧急情况，“怕怕”可将信息迅速告知公安机关或其家人。最初，很多人都奇怪，一家互联网保险公司为什么做这个？但和颐酒店事件后，“怕怕”的下载量猛增，且至今都维持在较高水平。这或许说明，用户需要的不只是保险产品，还有服务。

　　通过技术进步驱动以保险为载体的金融服务升级，从而识别、管理生活中的风险，这或将是互联网保险在探险之路上的成长方向。而在这一过程中，新的商业模式并非最为重要，关键因素在于人。互联网保险的跨界是人的跨界，是从业者打破束缚，进入新的场景、新的生态，真正理解互联网保险的过程。