金融信息科技创新助力“互联网+普惠金融”落地

　　以互联网、大数据、云计算为代表的新兴技术正在与传统金融加速融合，银行业的改革发展已经不仅仅是业务创新和组织管理方面的转型，信息科技升级和创新的能力已然成为银行业金融机构抵御风险和增强竞争力的关键，而金融科技创新也正助力传统银行业“互联网+”提速，并通过精准的定位将普惠金融更好地落地。

　　银行业信息科技建设提速

　　市场需求的复杂多变对银行业数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域都提出了新的要求。尽管以互联网、云计算、大数据等为代表的新兴信息技术与金融业务已经深度融合，但积极推进新兴技术成果应用，提升银行科技创新能力，发挥数据价值，优化客户体验，增加客户黏性，仍然是“十三五”时期银行信息科技工作的重要课题。

　　据了解，目前我国银行业已经构建了基本完善的信息科技治理体系。截至“十二五”末，银监会信息科技监管重点关注的245家主要银行业金融机构中，有116家设立了首席信息官，占比达到47.4%，97.6%的机构设立了信息科技管理委员会，95.5%的机构制定了信息科技战略规划，信息科技参与决策的层面逐步提升，与业务的协同效应进一步增强。与此同时，我国银行业信息科技投入增长显著，“十二五”末期年度科技投入达到1135.73亿元，比“十二五”初期增长124.7%。

　　此外，我国银行业全面升级改造的新一代核心银行系统基本实现了从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变，抓住移动互联网发展机遇开展的新兴电子渠道建设，已经形成了覆盖银行网点、手机银行、网上银行、电话银行、短信银行等立体式的服务渠道，并且有效整合了境外核心系统建设，支持多时区、多语言、多币种及国外特色业务规则的处理需求，统筹规划集团综合化信息系统建设，支撑商业银行向国际化、综合化金融集团公司转型。

　　不仅如此，以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新兴信息技术与银行业务加速融合，大中型银行积极探索开展新兴技术前瞻性应用研究，在渠道、产品和服务等方面推陈出新，尤其是手机银行发展迅速。数据显示，5年来主要电子交易中手机银行的交易占比增长了近43倍，ATM、POS交易也同时保持了较高的增长速度。

　　“加大创新性研发投入，全方位开展科技创新，原则上，年度信息化投入中用于创新性探索研究和应用的投入比例不低于科技总投入的5%，对科技创新投入要建立专门账册。紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。”银监会发布的中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见对银行业未来的信息科技建设如此定调。

　　实际上，如何建立并完善大数据服务体系以及如何将云计算在银行业落地应用都已经迫在眉睫。而如何获取线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，如何整合司法、工商、财税等政府部门依法公开的信息，如何科学吸纳第三方征信机构信息数据，都是银行业发力大数据必须加速推进的重要环节。对于银行业面向互联网场景的主要信息系统尽可能迁移至云计算架构平台的构想无疑更亟待信息科技的有效推进。

　　科技创新促“互联网+普惠金融”落地

　　近年来，银行业运用现代信息技术创新业务模式、创新服务流程、创新信用管理，通过直销银行、社区银行、移动银行、乡村金融服务终端等新模式更加贴近公众，服务民生，加大了基础金融服务的覆盖面，并积极运用大数据客户画像、小微信用模型、线上线下联动等方式，提升银行金融服务的便利性,为更好地服务实体经济、支持小微信贷、支持“三农”、发展普惠金融提供了持续动力。

　　与此同时，银行业深入开展电子渠道一体化建设，支持电子渠道一体化运营，实现了线上、线下多元渠道整合，并积极运用移动互联网、智能终端等技术拓展服务渠道，扩大金融服务覆盖面，提升农民、中低收入人群和其他特殊群体的金融服务可得性和满意度。

　　此外，银行业通过运用互联网、大数据等信息技术创新金融产品和信贷方式，创新风险管理手段，提高信贷审批效率，丰富小微企业、“三农”融资途径及产品种类，降低融资成本。

　　据了解，针对“互联网+普惠金融”市场，农业银行将“互联网+”融入“三农”金融服务，研发上线了“E农管家”、“银讯通”、“四融平台”等互联网金融服务“三农”平台，加强与京东、阿里巴巴等主要互联网企业的合作，打造“7天×24小时”的互联网服务“三农”渠道，形成具有鲜明特色的“互联网+普惠金融”战略打法，用互联网击中了服务“三农”成本高等痛点、难点。

　　不仅如此，银行业充分运用现代信息技术有效支持精准扶贫，开展互联网便民金融服务，建立公益农村电商平台，畅通农村特色产业供需对接渠道和金融扶助产品，全力支持打赢脱贫攻坚战。

　　值得关注的是，以扩大小微企业、“三农”银行服务覆盖面和提升银行服务便捷性、安全性为目标，银行业积极探索研究公共基础设施、公共接口、公共理财、公共信息等公共银行服务，并以此推动银行业金融机构架构转型，同步提升了行业信息化的集约性和安全性。(王好强)