移动支付发展迅猛 尚需筑牢风险监管“安全网”

　　随着“互联网+”的持续推进，支付清算行业迎来快速发展期。5月19日，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2016）》（以下简称《报告》）显示，2015年，我国支付清算行业继续保持快速增长，尤其是以互联网支付为代表的新兴电子支付发展迅猛，交易规模稳步攀升，支付行业整体保持了安全、平稳、高效的运行态势。

　　支付清算行业规模快速增长

　　“2015年是支付清算行业的丰收之年。”中国支付清算协会副秘书长王素珍表示，2015年，我国支付清算行业规模保持快速增长，尤其是第三方支付进一步崛起，依托新技术不断推出创新产品和服务，推动线上线下业务深度融合，支付清算市场受理环境持续改善。

　　2015年，银行卡产业整体保持稳定增长势头，发卡银行和收单机构分别达913家、1047家。银行卡交易规模保持平稳增长，截至2015年末，银行卡交易852.29亿笔，同比增长43.07%，交易金额669.82万亿元，同比增长48.88%。

　　广发信用卡中心营销管理经理徐凯表示，目前，我国银行卡渗透率已高位企稳。同时，国内银行卡市场仍存在发展空间，尤其是银行卡潜在客户增多，银行加大了信用卡推广力度，促使银行卡交易规模平稳增长。

　　同时，随着《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的颁布实施，网络支付和移动支付进入健康发展的全新阶段。《报告》显示，2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。从票据业务来看，虽然整体延续了下降趋势，但实际结算商业汇票同比稳步增长。值得注意的是，随着国内市场及政策环境变化，预付卡行业仍处于深度调整期，预付卡机构通过优化商户结构和受理环境，正努力推动由单位用户向个人用户以及行业应用的逐步转型。

　　社科院金融研究所博士谢辉表示，未来，随着宏观环境的持续改善，社会对支付清算的需求将不断增加，尤其是移动支付凭借其便利性的特点，将随着智能手机的普及，得到更大范围的应用。同时，人民币国际化步伐正加快推进，在国内资本市场开放和人民币可自由兑换的大背景下，随着人民币支付服务和功能创新，人民币在跨境支付清算中的使用范围将进一步扩展，这也反过来有利于我国支付清算行业的整体发展。

　　支付业务由PC端向移动端迁移

　　过去十余年，我国的支付体系沿着高效、市场化方向实现快速变革，互联网等新兴力量的融入起到重要的推动作用，为支付清算行业带来新的业务模式和市场需求。

　　根据中国支付清算协会数据，2015年，支付清算行业产品服务不断创新，非现金支付业务总体规模快速增长。其中，互联网支付行业保持平稳运行，全年银行业金融机构共办理网上支付业务363.71亿笔，同比增长27.29%。移动支付业务发展迅猛，共发生138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%，业务规模高速攀升。

　　我爱卡特约银行卡与支付观察员陆金华表示：“目前，我国移动互联网用户超过9亿人，庞大的用户群为移动支付行业奠定了用户基础，而对于移动支付机构来说，如此庞大的用户群也成为其流量变现的支撑。此外，移动支付过程中产生的交易手续费和沉淀资金，对于移动支付机构的经营业绩提升具有重要作用。”

　　值得注意的是，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33%，2015年则分别为53%和47%，移动支付业务比重大幅度提升，移动支付业务对互联网支付业务产生了一定的替代效应。

　　对此，徐凯表示：“随着人们生活节奏的提高，快速、便捷的支付方式更易被消费者接受，手机等智能移动终端逐渐改变着用户的支付习惯。”此外，2016年是前三批支付业务许可证的到期年份，原有市场主体或通过续牌方式继续提供互联网支付服务，或因战略布局等原因退出市场，加上监管机构新批准的机构数量预期有限，部分存在违规经营行为的机构或被清退，互联网支付市场格局将发生变化。

　　同时，金融机构在移动支付市场的竞争愈演愈烈。继此前苹果公司推出Apple Pay在近景支付市场分一杯羹以来，5月20日，支付宝和三星宣布达成Samsung Pay合作业务，通过为用户创造更安全、便捷的移动支付体验，积极拓展移动支付新“蓝海”，未来移动支付体系和格局或将发生更大变化。

　　构筑风险监管“安全网”

　　支付清算行业在快速发展的同时，支付安全尤其是互联网支付安全等问题广泛存在。客户实名制落实不到位、特约商户审核不严、交易风险预警不完备、客户信息泄露等问题给支付行业带来潜在风险。

　　“数据泄露是当前支付安全的重大挑战。”VISA中国区总经理于雪莉在《中国支付清算行业运行报告（2016）》发布会上表示，随着消费者越来越多地选择线上支付和移动支付，欺诈交易也从线下发展到线上。

　　而我国支付机构交易监控水平和异常交易识别能力的参差不齐，也不利于支付行业风险防范。目前，我国部分中小支付机构业务模型较为简单，难以有效识别风险交易，加上监控规则不够科学，导致支付机构不能准确判断交易风险，甚至变相成为一些违法活动的销赃渠道。

　　2016年是互联网金融专项整治年，规范发展将成为今后一段时期互联网金融的主趋势。“支付清算行业作为重要的金融基础设施，未来除加强创新外，还应加强行业自律。同时，要完善监管机制，为支付行业构筑‘安全网’。”谢辉表示。

　　对此，监管层也出台了相关政策，如发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法(暂行)》、《非银行支付机构自律管理评价办法》、《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》等，为支付清算行业健康发展提供政策保障，在推动支付机构风险信息共享、依法合规经营等方面发挥了重要作用。

　　同时，中国支付清算协会发起的行业风险信息共享系统已于2015年正式上线运行，截至4月中旬，已有近30家从事网络支付业务的非银行支付机构接入系统。支付宝、财付通、京东网银在线等会员单位已通过这一平台，实现风险信息数据的交换共享。（记者 侯卫谦）