数字银行重构巴西金融业版图

　　近日，巴西数字银行Nubank在美国纽约证券交易所成功上市，成为巴西仅次于巴西石油公司和淡水河谷公司的第三大上市企业，同时也是拉丁美洲市值最高的银行。

　　Nubank是巴西首家免服务费的数字银行，据其首席执行官大卫·贝雷斯介绍，几年前的巴西金融业不仅效率低下，而且收费高昂，这使他萌生了开办一个数字银行的想法，让民众不用去网点就能获得银行服务。

　　2014年的一项统计数据显示，巴西全国共拥有2000多家金融机构，但78%的存款集中在伊塔乌银行、布拉德斯科银行、桑坦德银行、巴西银行和巴西联邦储蓄银行这5家金融巨头手中。

　　2014年，Nubank推出了不设门槛的免年费信用卡，深受用户欢迎。之后，它又推出了支票账户和储蓄账户，此后还将业务扩展到提供个人贷款、投资服务和人寿保险。

　　目前，Nubank已发展4800万客户，遍布巴西、墨西哥、哥伦比亚和阿根廷，其中3500万客户每月至少使用一次该银行服务。今年前9个月，这家数字银行实现10.6亿美元的营收，比2020年几乎翻了一番。

　　据悉，该银行今年收入30%来自商家支付的手续费，23%来自消费者在信用卡上支付的循环利息，另有15%的收入来自个人贷款。不过，Nubank尚未实现盈利，今年前9个月亏损了9900万美元。

　　随着2016年巴西彻底放开对数字银行的管控，活跃在巴西市场上至少有10多家数字银行，但Nubank凭借着出色的营销手段拔得了头筹。统计表明，每个Nubank客户每月会带来4.90美元的收入，但它获得每个客户只花了5美元。Nubank在营销上的支出仅为4500万美元，占总收入的4%。巴菲特、红杉资本和老虎全球管理等机构纷纷参与对其的投资。腾讯也于2018年向这家数字银行投资了约2亿美元，当时占其5%股份。

　　Nubank成功上市后，根据权威金融机构Economatica的数据，Nubank的市值已达到415亿美元（约2300亿雷亚尔），超过了伊塔乌银行的市值，一举成为拉美市值最高银行。

　　Nubank的成功使更多数字银行看到了成功的希望。知名德国数字银行N26刚刚获得巴西中央银行颁发的SCD牌照，将前来巴西市场试水，一些传统银行也开始尝试数字银行服务，未来几年巴西金融业版图或将迎来巨变。

　　（陈威华）