四川新网银行： 以数字科技服务普惠金融

　　图为新网银行开放式的办公空间。 张 瑞摄 （中经视觉）

　　图为新网银行大厅。 张 瑞摄 （中经视觉）

　　日前，四川新网银行获得国家高新技术企业认定，成为全国第二家获得该认定的银行机构。

　　新网银行是全国第三家、中西部首家基于互联网模式运营的民营银行，2016年12月份才正式开业。一家才成立两年多的民营银行，在高新技术方面何以取得如此优异成绩？

　　“随着中国特色社会主义进入新时代，以往驱动银行业高速发展的货币红利、政策红利、人口红利正在逐渐消退，科技红利是当今金融业最值得期待的选项之一。”新网银行党委书记、董事长江海表示。

　　正是基于这样的认识，新网银行开办两年多来一直坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位以及“数字普惠、开放连接”的特色化经营战略，着力打造数字科技普惠银行，力争依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台服务小微群体，支持实体经济，践行普惠金融。

　　从“场所驱动”到“场景驱动”

　　移动互联技术的高速发展开启了移动金融时代，这种服务模式彻底摆脱了时间、空间对实体营业网点服务边界的制约，让所有有网络的地方都成为银行虚拟网点

　　走进位于成都高新区的四川新网银行线下体验厅，记者最直观的感觉是，它与平时见到的银行营业厅很不一样。大厅内既没有传统柜台，也没有柜员机等相关设施，整体装饰风格现代而时尚。新网银行办公室负责人何刚告诉记者，这里是新网银行总部，也是唯一一家实体网点。

　　“虽然只有这一处实体网点，但我们的服务却是面向全国的。”何刚说。

　　记者看到，大厅内那巨大的LED屏上，无数红色数字正在不断变化。这些数字代表了同一时刻新网银行业务的实时数据，且长三角、珠三角、环渤海等地的数据量远高于“大本营”成渝经济区。

　　“移动互联技术的高速发展开启了移动金融时代，服务入口场景化、虚拟化是大势所趋。”江海分析说，银行服务入口正从“场所驱动”逐渐过渡到“场景驱动”。

　　目前，人们常见的主流银行业务仍然处于“场所驱动”阶段，用户办理银行业务的入口是实体营业网点。这些传统银行网点布局大多呈现金字塔形式，也即选址于附近居民的生活半径内，每一个网点的服务能力均会受到时间与空间的制约。

　　新网银行实行的“场景驱动”则完全不一样。在新网银行办理业务，不用前往银行实体网点，只要登录APP，无论居家逛街还是出差旅游，无论上班时间还是下班以后，随时随地均可办理。江海表示，这种“秒申秒到、即用即走”的银行服务模式彻底摆脱了银行服务的时空制约，“所有有网络的地方都是新网银行的虚拟网点”。

　　从“自证信用”到“数据征信”

　　新型银行更偏爱“电子进件”，即在用户电子授权的基础上，运用大数据分析技术“秒级”完成用户身份识别及实时信用评估。以后客户再也不用拿着一摞纸质证明到实体网点“自证信用”了

　　许多人都有过在传统银行办理贷款的经历。用户需要提交户籍证明、婚姻证明、在职证明、收入证明、房产证明、银行流水等一大叠纸质证明材料“自证信用”，程序之繁杂让人望而生畏。

　　“这归根结底是因为银行缺乏运用大数据技术的能力。”江海说，新型银行更偏爱“电子进件”，即在用户电子授权的基础上，运用大数据分析技术“秒级”完成用户身份识别及实时信用评估，并通过多维数据为用户“画像”，提高风险控制精准度。

　　记者实地体验了一次新网银行的授信过程。通过新网银行的微信入口按步骤输入相关信息后，不到1分钟时间，记者的贷款额度、贷款利率等信息就显示在手机屏幕上，只要绑定银行卡，贷款可立即到账。

　　四川绵阳市游仙区经营黄桃采摘的农场主帖雨涵对此深有感触。帖雨涵告诉记者，很多果农在水果产销旺季都会出现临时性资金缺口，但这段时间也恰恰是最忙的时候，确实没有时间到银行网点跑贷款。新网银行的服务模式解了果农的燃眉之急。“不用到银行提交材料，通过手机随时申请贷款，随时还款，确实非常方便。”帖雨涵说。

　　新网银行有关负责人告诉记者，如今新网银行已经在现代信息技术的帮助下完成了业务流程的彻底再造，具体来说包括3个方面。

　　一是业务办理入口在线化。新网银行以信贷业务为核心主业，业务均通过手机办理，客户即便在偏远地区银行网点覆盖不到的地方，也可办理业务。

　　二是业务审批流程智能化。目前，新网银行99.6%的线上贷款申请均由机器审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预。此举大大提升了信贷审批效率，目前单笔信贷审批时间平均仅需42秒，日批核贷款峰值超过33万单，大大提升了客户体验。

　　三是业务运营全流程数字化。此举使新网银行营业成本较传统金融机构大幅度降低，单笔信贷边际营业成本从上千元降至20元左右，未来有望随着规模效应累加进一步降低。这意味着，为更广泛的小微群体提供普惠金融的经济可行性与技术可行性大大提升。

　　业界专家评价认为，新网银行的运营方式具有明显的“普惠补位”特点，无论是几百元的“超小额贷款”还是数万元的信贷需求都能得到满足，从而高效满足“长尾客群”的需求。

　　统计显示，截至目前，新网银行已经为全国超过2180万用户提供服务，累计放款超过2100亿元，人均借款金额3300元，笔均借款周期为83天。

　　从“专家经验决策”到“智能模型决策”

　　传统银行在甄别客户征信时更多依赖多年累积下来的“专家经验”，新网银行则主要依靠“智能模型决策”，也即用算法提升决策水平

　　对于银行来说，风险控制是最核心的环节之一，万万不可掉以轻心。面对如此巨量的信贷业务，新网银行又是如何做的呢？

　　江海介绍说，新网银行的风控方式与传统银行区别很大。作为一家新型银行，它主要运用生物探针、人脸识别、星网关联等技术，力争从数据层面破解风控难题。从决策方式上看，新网银行摒弃了传统银行惯常采用的“因果性决策”策略，转而实行“相关性决策”。即，不再要求客户提交一系列纸质证明以判断其征信情况和还款能力，而是将决策重点放在客户行为数据方面，通过大数据风控系统判断其违约概率；从决策模型上看，传统银行在甄别客户征信时更多依赖多年累积下来的“专家经验”，但新网银行则主要依靠“智能模型决策”，也即用算法提升决策水平。

　　为此，新网银行设计了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型等九大母模型在内的决策系统。这九大模型包含了上千个风险因子。截至目前，新网银行有效阻断包括黑产攻击、冒用申请等在内的超过380万次风险，为业务开展筑起了坚实的防火墙。

　　“由于采用了互联网模式，我们对大数据、人工智能、互联网信息系统架构、金融科技等人才的需求明显高于传统银行。目前，全行六成以上的员工拥有技术背景，比如网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研发工程师等。”新网银行有关负责人告诉记者，以“技术立行”为战略，新网银行目前已提交了81项专利申请，获得35项软件著作权。在全球具有影响力的知识产权媒体IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布的“2018年全球银行发明专利排行榜（TOP100名）”中，新网银行排名第15位。（记者 钟华林）