撤销备付金账户影响有限 支付机构纷纷探索增值业务

翟超/制图

　　日前，央行支付结算司下发特急文件要求各支付机构2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。于是，市场上关于支付机构“躺着赚钱的好日子就要到头了”的说法沸沸扬扬。

　　证券时报记者调查发现，部分支付机构并不把备付金利息收入作为主要收入的来源，并且在一年前开始就逐渐提高备付金集中交存比例。

　　值得注意的是，随着行业竞争日益激烈和不断强化的监管要求，一些支付机构开始考虑如何探索未来商业模式及拓展发展空间。

　　对部分支付机构

　　影响甚微

　　记者了解到，央行一直对调整支付机构客户备付金集中交存等相关事宜非常重视，2018年6月，央行发布了《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，其中规定，从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

　　一位不愿具名的支付机构负责人表示，“对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转，甚至部分平台会被迫退出市场、大平台兼并小平台。”

　　记者通过采访多家支付企业发现，备付金的全额交存对各家支付机构影响并不大。一家位于华东地区的支付机构业务经理表示，“我们2017年开始就不再把备付金利息收入作为主要的收入来源，现在还会因为备付金交存而受到较大影响的公司，是因为没有太多用户群，因此利用商户沉淀资金做为利息收入。”

　　支付宝相关负责人则称，从成立之初开始，支付宝一直主动对备付金进行严格存管。作为一家科技企业，支付宝从来没有考虑过将备付金作为自身的主要收益来源。

　　富友支付相关人士表示，富友支付按照人行规定的时间进度，将如期完成备付金集中交存的相关工作。“其实备付金集中交存，长期来看，对支付行业是好事。原先利用低费率吸引商户、用户的沉淀资金到备付金账户，再通过银行反息，或用备付金利息收入补贴商户、消费者的方式将会得到抑制，体量较为接近的支付机构之间，打价格战策略将不再可行。支付机构不得不更加关注产品、技术、品牌、服务等环节，对商户和消费者来说，支付体验也将有所提升。”

　　支付机构谋求新业务

　　然而，随着日渐白热化的行业竞争和不断强化的监管要求，不少支付机构确实在考虑新的商业模式。

　　汇付天下总裁穆海洁表示，未来金融的形态很多，消费分期、供应链融资、信贷业务、理财业务都可以衍生出新的系统架构。事实上，这些金融业务今天银行都在做。银行本身有经营这些业务的牌照资质和需求。但对一些银行而言，由于数据本身缺乏场景支撑，加之不同部门之间业务割裂，数据的完整性和连续性都存在缺陷，影响了构建模型的能力。

　　记者了解到，无论是信贷还是理财业务，要找到有效的场景并不容易，而支付的场景具有优势。首先，支付连接场景十分自然，并且接入之后，所有的交易数据都自带场景特征，通过技术手段对数据进行结构化的处理之后，就能形成用户画像等不同的模型，能够在营销、信贷等各种场景中对需求进行精准匹配。

　　中金支付相关负责人表示，该公司相继布局智能收付款、跨境业务、智能账户（现金管理）、供应链金融等创新业务。未来会从传统支付业务转型、推广供应链金融业务、完善跨境支付产品，尤其是跨境支付B2B（商家对商家）进口业务等方面进行突破。

　　有业内人士认为，支付行业发展至今，面临考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力，支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”，单靠产业链任何一环都无法触达，只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商分工有序、才能促进产业发展。（证券时报记者 张雪囡 刘筱攸）