保险科技构筑“新保险”生态体系基础设施

　　众安保险联合毕马威发布的《保险科技：构建未来保险的基础设施》报告显示，2017年，我国保险业全年原保费规模达3.1万亿元；国内互联网保险市场更是快速增长，规模从2013年的111亿元增加到2017年的1877亿元。展望未来，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　在庞大的市场规模和广泛的应用场景支持下，以大数据、云计算、人工智能等为代表的数字科技已逐步渗透至各个保险价值链，成为保险普惠、效率提升、体验优化、产品创新的主要动能，推进着保险行业的全面变革。众安保险联合毕马威最新发布的《保险科技：构建未来保险的基础设施》报告显示，2017年，我国保险业全年原保费规模达3.1万亿元，位列全球第二位，中国已成为名副其实的保险大国。同期，国内互联网保险市场更是快速增长，规模从2013年的111亿元增加到2017年的1877亿元。

　　报告首度提出“新保险”的发展理念，即保险科技作为硬件，监管及市场规则作为软件，持续赋能保险机构、监管及用户，规范市场运行，相互促进构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的生态体系。报告预测，展望未来，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　科技是保险未来发展基础设施

　　银保监会数据显示，近年来，国内互联网保险市场发展迅速，在过去5年间增长近20倍。互联网保险不仅创造了保险行业的增量市场，服务于互联网保险的保险科技也不断成熟，成为行业发展的重要驱动力。

　　“98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持; 70%的受访者认为保险科技在未来5年将对行业产生较大影响。”在针对保险、互联网、科技公司以及高校科研院所等数百位从业人员进行调研后发现，受访者普遍认为，保险科技将有助于提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力。

　　报告指出，源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术，拓展强化保险生态，正在成为构建“新保险”的基础设施。例如，大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思路。通过对场景数据的分析和挖掘，保险公司得以开发出基于气象数据的气象保险、基于运动数据的医疗保险、基于网购数据的退货运费险等一系列创新型产品。

　　“科技作为保险业重要基础设施，越完整底层体系越能实现对市场参与者的充分赋能，让保险机构、监管和公众拥有足够的工具及手段，共同促使‘新保险’这样一个良性循环体系的产生，令所有市场参与者获益。”众安保险董秘王敏表示。

　　科技让保险高效兼容更平衡

　　随着保险科技不断演进与发展，科技将作为重要的基础设施持续赋能。报告认为，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示：“大数据等新科技的不断涌现，带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革，推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手，必定能夯实保险行业的本源初心，让‘新保险’更好地服务大众对美好生活的向往。”

　　在“新保险”体系下，保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持，使其有能力应对未来更富有挑战的业务需求和竞争环境；保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新，也能为普惠及新兴风险等复杂需求提供更好的保险解决方案；保险科技在确保创新的同时，也在底层支持保险体系的稳定与安全运行；保险机构不仅可以与用户实现更人性化的交互，更能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式，帮助用户减少损失。比如，面对2017年“双11”当天庞大的保单需求，众安保险在科技支撑下实现了3.2万单/秒的峰值处理能力。在车险领域，一些国外保险公司通过车载硬件设备获取用户驾驶行为数据，在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价，还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯，主动预防风险。

　　打造“新保险”需要“软硬兼施”

　　在打造“新保险”的过程中，不仅需要科技的“硬件”，也需要监管法规和市场规则等“软件”。

　　报告认为，科技与监管法规、市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分，向市场参与者赋能；而监管法规、市场规则作为基础设施的软件方面，通过与科技手段相结合，促进市场更加稳定、安全运行。

　　在王敏看来，目前保险与科技正在加速深度融合，但科技作为一种手段，在推动保险业发展时要遵循市场内在规律，在监管框架下规范经营。无论从监管导向还是从保险科技发展的角度来看，其目的都是改善和提升用户体验，包括运用科技手段帮助解决信息不对称、销售误导、理赔难等问题。

　　“从国内外发展经验来看，通过人工智能、区块链等技术应用，可以帮助保险行业提升运行效率以及行业透明度，从而降低监管成本，提升行业参与主体以及广大保民的体验。保险机构通过前沿技术的协同运用，深度挖掘新生态下的新需求，为用户提供个性化、定制化和智能化的解决方案，从而不断优化和改善保险用户的体验。”王敏如是说。

　　报告建议，保险公司可以用“两条腿走路”，一方面加大内部科技投入；另一方面积极寻求外部合作，以此增强科技能力。科技公司在尊重保险行业特性和遵守监管及市场规则的基础上，利用科技积极赋能，真正服务于社会大众与实体经济。监管部门在鼓励保险科技创新的同时，健全技术标准及管理政策，并逐步建立起数字化监管系统。通过多方协同发展，共同打造面向未来的“新保险”。