网商银行公布2017年报：累计服务571万小微经营者

　　近日，网商银行交出了其2017年服务小微企业和个体经营者的成绩单：2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户；实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。

　　年报中还公布，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中包括超过100万的新线下码商，以及75万的农村用户。至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。

　　事实上，就在半个月前，网商银行三周年时就公布了一组最新的数据，到今年6月提供过贷款服务的小微企业和个体经营者达到了850万，其中线下码商已经超过了300万，足见其今年上半年发展步伐明显加快。网商银行行长黄浩透露，得益于风控技术和基于AI的运营能力，2018年上半年网商银行利润稳健增长，ROAE达到了13%以上，这在国内银行业属于中上水平。

　　微众赚钱能力更强，互联网

　　银行两大巨头“分道扬镳”

　　随着网商银行年报的发布，民营银行的2017年成绩单基本都晒出来了。2014年国家批复成立民营银行，希望以此补充传统金融机构服务的不足。从目前已经批复成立的17家民营银行发展看，网商银行和微众银行是其中的佼佼者，加之有两大互联网巨头担任最大股东，因而备受关注。

　　早些时候，微众银行已经发布了2017年报。对比两者的数据看，微众银行的赚钱能力明显更胜一筹。至2017年末，微众银行的资产总额为817亿元，网商银行为781.7亿元。2017年微众银行的净利润有14.48亿元，网商银行为4.04亿元。

　　再看对商业银行而言关键指标之一的净息差，显示的是银行生息资产收益能力和风险定价能力，也是商业银行核心监管指标之一，一般来说越高越好。目前商业银行普遍在1.5%～2.5%，网商银行为5.42%，而微众银行则高达7.02%。

　　财务数据不同的背后，是两家银行不同的定位和业务模式。微众银行最主要产品是微粒贷，主要是面向个人消费者提供的消费信贷，截至2017年底累计服务了1200万人，基本上利率都在14%～18%。除了利息收入更高外，微众年报中提到，去年与50家金融机构合作，分享了75%的业务，这部分联合放贷的手续费也相当可观。

　　而网商银行的主要产品有面向小微企业和个体经营者的的网商贷、面向农村种养殖户的旺农贷，以及去年6月开始针对线下小商家的“多收多贷”，更多属于经营性贷款，截至2017年底服务了571万小微经营者。像网商银行提供的这类经营性贷款，利率较消费信贷低4～5个百分点，利息收入也相应逊色。

　　网商银行去年还推出一系列让利小微企业和个体经营者的措施。此前一些淘宝卖家表示，他们使用的网商银行订单贷款利率降了1～2个百分点。

　　黄浩也透露，在去年市场资金成本平均上升1个百分点的情况下，网商银行给小微经营者的贷款平均利率还是下降了1个百分点，“网商银行从成立开始就立足于服务小微企业，哪怕压缩自己的利润空间，也希望尽我们所能，在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。”

　　让利用户的还有微众银行。微众银行董事长顾敏在年报中提到，在市场利率显著上行的情况下，微众银行贷款平均利率下降了45个基点，也就是0.45个百分点。

　　而在资产质量方面，两家有着厚重互联网基因的银行，都有着出色的风控管理表现。网商银行的不良贷款率为1.23%，较微众银行的0.64%要高一些，但远低于行业内小微企业贷款的平均水平。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末，小微企业贷款不良率为2.75%。

　　靠技术和开放，网商银行

　　小微企业贷款提速明显

　　作为国民经济的毛细血管，小微企业是我国经济发展最广泛的基础。数据显示，中国的小微企业创造了全国60%以上的GDP，贡献了50%以上的税收，提供了80%的就业，发展小微企业就是最大的民生。但一直以来，小微企业和个体经营者很难获得贷款的支持。世界银行今年1月份的数据，中国中小微企业融资缺口达12万亿元，近80%的微型企业融资需求没有得到满足。

　　虽然近年成立了大量的村镇银行、小额贷款公司等服务小微群体的机构，但是限于信用缺失、地域分散等原因，小微群体的金融服务仍然有巨大缺口。国家批复成立民营银行就是希望其发挥弥补传统金融机构的“补位”价值。今年以来更是加大为小微企业的扶持力度，拿出了包括定向降准等缓解小微企业融资难、融资贵的措施。

　　小微企业是经济新动能培育的重要源泉。但正如中国互联网金融行业协会会长李东荣介绍的，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。近期国家出台了包括定向降准等一系列支持小微企业融资的措施。

　　从网商银行成立三年来的实践看，利用科技能力趟出的解决小微企业融资难、融资贵的办法，是行得通的。其基于创新的微贷技术，让客户通过电脑和手机端就能7×24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入，又称为“310”模式。

　　这背后是长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。自2017年6月网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”，这项服务覆盖的范围从线上延伸到了线下，惠及更多的线下小商家，也就是码商。

　　就在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，结合刚刚公布的年报数据，可以看到其服务小微经营者提速明显，今年上半年新增的贷款用户就将近300万，其中有200万是码商。

　　黄浩表示，2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续性发展。他透露：“我们上半年利润稳健增长，ROAE达到了13%以上，这在国内银行业属于中上水平。”

　　而网商银行的目标还远不仅于此。该行在上个月宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。网商银行董事长井贤栋定下新目标，未来三年，要与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。（裴晨汐）