合作时代开启 科技公司与金融机构共成长

　　2017年，与商业银行合作成为了各家金融科技巨头发展的主要目标之一，告别了独立发展、扩张与激烈竞争的时期，向高质量服务转型中的银行与寻求更为广阔发展空间的金融科技公司找到了更为契合的合作模式，实现了价值的共同创造，开启了合作共赢的新时代。

　　战略合作 加速落地

　　在新金融、新生态下，大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿信息技术推动着金融服务的转型与升级，如今，科技影响着实体经济、金融业态的发展，而科技本身也需要金融强有力的助推，传统金融与金融科技的融合已是大势所趋。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，随着我国经济发展进入新阶段以及经济互联网化的程度不断提高，银行与金融科技之间的关系将越来越紧密，跨界合作也会越来越深入。

　　2017年，BATJ四大互联网、电商巨头纷纷与多家城商行、农商行在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、资产管理等领域达成战略合作并实现了产品落地。

　　据记者不完全统计，百度从去年年中开始陆续与农业银行、中信银行达成战略合作，推出了“AB贷”、上线了“百信银行”；蚂蚁金服则与建设银行、杭州银行、南京银行、中原银行4家银行达成合作，并落地了“鑫云＋”平台、鑫e家平台等项目；腾讯则与中国银行、招商银行、中信银行、华夏银行、杭州银行、中关村银行、广州农商银行7家银行达成合作，先后组建金融科技创新实验室以及金融科技创新联盟；而京东金融合作的银行数量突破10家，包括了工商银行、光大银行、江苏银行、大连银行、北京银行、浦发银行等，落地了“工银小白”数字银行、无人贵金属店以及直销银行APP“壹伴客”等项目。据悉，京东金融于近日还推出了面向银行业合作伙伴的“京银计划”，将打通商城、金融、物流、线上线下等生态，实现与银行的无界营销、跨界互动和用户分享。

　　可以看到，2017年，以这些巨头们为代表的新兴金融科技企业，与银行的合作已经从单一领域的业务对接，升级到支付、融资、投资领域的技术共享、场景挖掘、系统搭建等全方位的战略合作。

　　优势互补 携手并进

　　纵观整个金融行业，传统的金融机构正在经历深刻的互联网化、智能化变革，金融科技成为其中至关重要的发展引擎。在“新零售金融”悄然兴起之下，借助金融科技能够帮助传统金融机构实现从场景挖掘、产品营销到客户管理、精准风控的迭代升级，拥抱已经拥有相对成熟的技术与经验的金融科技公司无疑是一个很好的选择。

　　在信息技术与金融业务紧密结合、缺一不可的发展趋势下，“优势互补”是金融科技巨头们与商业银行合作的主要动因。对于传统的金融机构，特别是传统商业银行而言，毫无疑问拥有雄厚的资金实力，下沉的服务渠道，齐全的业务模式；而对于金融科技公司来说，拥有丰富的服务场景，庞大的数据积累以及精准的营销模式，这些正是传统金融机构所缺乏的“短板”。

　　你中有我，我中有你。正如京东金融CEO陈生强所强调的，“要和金融机构成为利益共同体”。实践证明，从短期来看，金融科技有助于传统金融机构改善用户体验，提升服务效率。而从长期来看，技术的创新与场景的挖掘，以及对于创新细分业务领域的培育，将极大助推传统金融机构金融服务模式的拓展与重塑。

　　据《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，未来三到五年，金融机构将倾向于通过加强内部研发和与金融科技公司合作来落实创新；金融机构和金融科技公司有增强合作的主观意愿，但在合作中仍需进一步磨合，解决信息科技系统和商业模式差异等挑战。

　　精准对接 共谋发展

　　事实上，金融科技企业的优势不尽相同，发展目标也是各有侧重，与传统金融机构的合作也是一个双向选择的过程。以中信银行为例，在BATJ中，中信银行在消费金融领域于2015年与京东金融达成合作，推出了联名信用卡“小白卡”；随后于2017年与百度在直销银行领域携手推出百信银行，与腾讯则共同在金融科技的创新与深化上加强探索。

　　从中信银行与各金融科技企业的合作内容上能够发现，以商业银行为代表的金融机构与科技公司的合作主要集中在技术创新、场景生态、对接资金端与资产端等层面。

　　整体而言，技术层面的合作是双方最为重视的，当然这也是金融科技企业的优势所在。随着金融机构对于自身科技能力要求的提高，探索外部技术的对接，寻求技术的共同开发成为机构在这一层面的发展重点。百度与农业银行、腾讯与中国银行、京东金融与大连银行均相继联合建立了金融科技实验室，共同在云服务、大数据、人工智能、区块链技术、智能投顾等前沿信息技术领域开展研究与应用。

　　此外， 双方合作的另一大亮点在互联网直销银行的相关服务上，如前所述的百度和中信银行共建的百信银行，以及京东金融与大连银行合作推出的直销银行APP“壹伴客”等。通过金融科技赋能，提升金融产品与服务项目的差异化、场景化以及智能化水平，吸引新生代客户群体，增强客户粘性。