现金贷遭遇“钱紧”引入大数据做贷后管理

　　随着整治现金贷行业乱象的一系列政策落地，曾是现金贷资金重要提供者的银行、信托、小额贷款公司等被限制与现金贷平台合作。

　　除了资金来源受冲击，逾期率激增难题也让现金贷贷后管理陷入困境。业内人士表示，利用大数据风控系统管理贷后、浮动定价机制管理贷前，是现在现金贷平台重要策略。

　　现金贷 资金来源收紧

　　从事现金贷业务的大部分平台，除却自有资金，银行、信托以及小额贷款公司曾是主要资金来源。随着监管趋严，记者从行业获悉，众多传统金融机构已被限制资金投放给现金贷平台。

　　对于信托渠道，2017年底以来银监会下发多条政策，比如银监会下发的《关于规范银信类业务的通知》（下称“55号文”）明令禁止银行通过信托将资金违规投向房地产、地方政府融资平台、股市、产能过剩等限制或禁止领域。

　　国内一家大型信托公司产品经理向记者表示，此前确实有些小型信托公司为现金贷提供资金，但去年底以来有多项新规出台，严控信托通道投向现金贷。“据我所知，几乎没有信托公司再敢给现金贷提供资金，资金通道业务规模肯定是减少的，但具体业务规模变化情况还不了解。”

　　贷后管理 运用大数据

　　因多项监管政策下发收紧了现金贷资金来源，而逾期高企的难题也让现金贷平台贷后管理陷困境。

　　事实上，现金贷平台针对风控及贷后管理各有方法。部分公司依靠人工催收完成贷后工作，部分平台则运用大数据风控系统。

　　证券时报记者了解到，贷后管理其实不是单纯的人工催收，还有整套的管理策略与数据建模。“只是之前80%平台的贷后管理粗糙，单纯依靠大量人工通过短信、电话、上门催收等手段，消耗大量人力、物力。” 一位行业内人士说。

　　而一些大型现金贷公司，利用大数据开发自己公司贷后管理工作，其中包括建立风险分层模型，利用评分机制高效识别客户风险以采取差异化的催收策略；建立动态社交模型，将网络关系与人员管理系统集成，实现多层人员关系推理，提升失联查找效率。

　　一家已转型做获客导流的原现金贷平台负责人透露，该公司前两年现金贷业务量非常大，催收如果利用人工服务，无法解决问题。目前，该公司正在实现贷后服务的智能化和数据化管理，降低人工服务比例与开支。

　　风险定价机制 参差不齐

　　然而，仅依靠贷后管理平台，坏账也是无法妥善处理的。对此，一家位于北京的大型现金贷公司业务总监向记者表示，“依靠风险定价即浮动定价机制在贷前避免借钱给失信人群是贷前管理方法之一，只是部分平台仍缺失这种机制或得不到优化。”

　　记者了解到，目前大多数现金贷平台浮动定价机制的建立，都依靠公司的反欺诈风控系统，或者从一些反欺诈公司获取信息。但业内人士向记者表示，有些公司因信息不全、不能共享信息从而形成数据孤岛，存在局限性。

　　此外，部分机制较为完善的现金贷平台，会根据个人贷款情况、用户行为数据做出不同的评判。例如用户经常选择小额现金贷可能风险承受能力较低；借贷高频并及时还款，信用分数高即为优质客户；若恶意逾期将被平台直接拉入黑名单。

　　值得一提的是，目前资质较好的公司开发的现金贷产品——蚂蚁金服的蚂蚁借呗、微众银行的微粒贷是通过预售白名单的方式，利用自身庞大的数据库为用户提前授信。蚂蚁金服相关负责人表示，蚂蚁借呗的浮动定价机制是通过有复杂的算法模型来支持，其中影响因子、参数还可以实时调整，为用户提供良好的风险定价服务。

　　业内人士透露，蚂蚁借呗与微粒贷应该有几千万的白名单，用户群体巨大，而其他的平台因数据缺乏、技术短缺根本无法实施完善的浮动定价机制。（见习记者 张雪囡）