智能推荐或将变革保险产品传统买卖方式

　　编者按：风起于青萍之末。深度的智能保险推荐平台，真的来了。

　　凭借大数据算法，智能推荐系统已在多家保险中介平台上线，精准匹配用户需求，并向用户推荐个性化的专属保险产品。智能推荐系统的运作，往往始于8个由专家论证而来的“精华”问题。这8个问题，其实包含了几十个关于用户的细节。

　　证券时报记者通过实地体验，试图呈现智能保险平台的运作流程。值得注意的是，虽然推荐出来的保险产品组合不一定最适合用户或最具性价比，但至少已经让大家看到一种希望——以后可以凭借自己能掌控的信息，不被人骚扰着“买保险”了。这在BAT（百度、阿里、腾讯）纷纷入局保险的今天，已经成为一个保险产品买卖方式变革的重大信号。

　　证券时报记者 刘敬元

　　在一个智能保险平台上，回答几个问题，就得到了包含多家险企产品的保障计划的推荐。不用再去找人推荐保险产品，不怕去保险公司官网测算保险后被电话轰炸，也不用害怕被保险营销人员忽悠了。消费者只需在系统推荐的“套餐”中，根据自己的偏好，决定是不是要买以及买哪一套。

　　这样的场景，已在一些有互联网或科技背景的保险中介平台上线。从某种程度上讲，这类中介机构的定位较传统中介已有较大不同。它们正在积极拥抱新技术，通过理解市场和服务，以客户为中心做平台，调动各方面资源为我所用，包括让上游的保险公司来帮助用户定制专属化保险产品、推荐最具性价比的保险，让消费者与保险之间的触达更简单。

　　有保险中介人士向证券时报记者表示，虽然这种保险购买方式尚不普遍，但在BAT（百度、阿里、腾讯）入局保险的今天，已经足够引起保险行业的重视，预计未来会更普遍。

　　智能保险初体验

　　记者昨天在一个智能保险平台上做了一次购买保险的尝试。

　　先是回答了8个问题，包括：性别、出生日期、子女数量、最小子女年龄（若有）、年收入（个人/家庭）、按揭月还款额、所在省份、是否有特别需求（如，航意险）。

　　接着，系统推测做这次尝试的是“一位新时代独立女青年”，建议配置意外、重疾方面的保障，并推荐“经济型”和“标准型”两种保险产品套餐。

　　该平台信息称，用户在微信上回答的8个问题，都是保险产品专家经过慎重考虑论证出来的“精华”。每一个问题背后，都关联着数条用户看不到想不到的“线索”。比如：问你“所在的城市”，大数据会随之匹配“平均工资”、“地域性疾病”、“不同保险机构在当地的认可度排名”等，从而一步完成数个维度的筛选。“8个问题，其实是几十个关于你的细节，足以让我了解你。”

　　这个不超过5分钟的体验，让记者想起最近一次购买保险的经历。几个月前，记者在几家险企官网上测试了主打重疾险的保费，随后几天，陆续收到对应险企的电话。但是，电销座席只会推销产品，不会回答疑问，专业性颇让人担忧。

　　定制专属化保险产品

　　上述智能保险产品是由宜信博诚保险销售服务公司推出。据该公司官网信息，其在2015年底就推出智能保险概念。旗下小智科技公司打造的“小智智能保险”APP于2017年4月上线，截至当年6月末，近3个月时间，注册用户增长到数万人。

　　据保险中介行业人士称，自主探索智能保险平台的保险中介不在少数，特别是有科技背景或互联网背景的保险中介机构，它们在这方面的积极性和活跃度不亚于保险公司。

　　从某种程度上讲，这类中介机构的定位较传统中介已有较大不同。它们正在积极拥抱新技术，通过理解市场和服务，以客户为中心做平台，调动各方面资源为我所用，包括上游的保险公司，来帮助用户定制专属化保险产品、推荐最具性价比的保险，让消费者与保险之间的触达更简单。

　　目前BAT都已获得保险中介牌照，它们做平台的趋势更受到关注。腾讯微保的思路，就是将用户体验放在首位，从每个险种中严选2～3个产品，简化条款，精准匹配用户需求。

　　一位保险中介平台负责人分析，智能保险平台在中介的出现基于几个原因。其一是互联网已经成为消费者消费习惯之一，且某种程度上，“心理信任”已转移到互联网上。其二，就互联网业务而言，中介平台的方式更符合市场需求，比如用户往往要比较不同产品的性价比。

　　复杂智能推荐可期

　　新一站保险代理公司2013年也已开始做智能推荐系统。该公司总经理国婷丽对记者说，通过跟客户互动的几个问题，来为客户匹配保险产品。互动的问题是显性的，背后则是一套算法。智能推荐的这套算法也在从上半场到下半场的过渡过程中。

　　上半场是机械的过程，更多的是数据的累积和映射表格关系的建立。比如，有100个用户名单，有姓名、身份证号码，可以解读生日、性别；另外100个名单里面有微信账号、购物倾向等。两个名单匹配起来，就可以给客户打更多立体化的标签。

　　到了下半场，就是数据算法的升级，本质上是一个思考的过程。以后机器人会学习，自我修复，根据标签建立系统和模型，反向输出给用户，让用户认可并接受。专业的产品，更适合这样的过程，更适合智能保顾或算法的合理推荐。

　　国婷丽表示，数据模型正在尝试进行长期产品的模拟和适用，一旦应用，对于市场和消费者的理解会有很大帮助，将让消费者的需求和保障服务高度匹配起来。

　　原标题：8个提问看透“你”！保险中介押宝智能推荐平台