招行公司金融新打法：嵌入金融科技 转型平台银行

林根/制表 翟超/制图

　　截至2017年9月末，招行公司存款共计2.3万亿（其中活期1.4万亿），较2016年底增长超过2300亿元, 在负债成本走高的眼下，增量位列股份制银行首位。

　　获取客户和派生存款，是交易银行业务目前能起到的可量化作用，这一点在首个将交易银行业务设置成独立总行一级部门的招行身上，体现得尤为明显。招行对公业务正在祭出新打法，交易银行就是试验田。

　　而现在，招行交易银行部开始将区块链、人工智能等金融科技技术引入产业供应链、企业财资管理等不同商用场景，全面升级交易银行业务。

　　这件事情的意义在于，继支付脱媒、小额信贷和基金销售等零售业务之后，我国终于有银行将金融科技引入业务架构更为复杂、专业化要求更高的公司金融业务。

　　平台化转向

　　对于交易银行的业务范畴，目前国内银行较为统一的认知是：为企业客户在采购销售过程中提供收付款服务，和在贸易过程中提供融资服务。相较投资银行，交易银行更为侧重资金流动，支撑业务的通常为现金管理。

　　这样的认知，从国内商业银行的交易银行部普遍由原贸易金融部门和现金管理部门合并而成，就得以体现。

　　早在2004年，率先开展现金管理业务的招行就已形成了包括账户管理、收付款管理、流动性管理、资金增值管理的完整产品体系。此后十余年间，招行的交易银行内涵不断扩大，目前，招行对交易银行的最新定位，已升级成为“平台银行”——融合移动支付、公司二维码支付、全网关对公代收付等全渠道支付结算产品入口建设，覆盖O2O（线上到线下）、即远期、信用购销等应用场景，针对基础客群及产业客群分别打造智能、互联网化对客服务平台。

　　“平台银行”的核心意义在于，招行企业客户的上下游生态链均可使用招行服务，不论是否拥有招行账户。

　　当外在职能开始转变，内在衡量标准同时更为丰富。针对平台银行涉及的不同业务模块，招行设置了对公司金融板块更具成长性的评判指标。证券时报记者了解到，针对基础产品板块现金管理和企业网银，目前主要的考核指标是用户数增长，以及结算行存款的增长；而针对整个平台银行，招行将价值贡献作为最主要的衡量核心指标，交易银行税收调整后EVA（经济增加值）占公司金融全产品线的60%以上。

　　“平台化定位确立后，我们的部门定位也随之转变——与多部门联动，协同整个公司金融板块发展。企业网银作为一个基础平台，输出给所有的部门使用。而针对公司金融核心客群，我们会按照KYC（了解客户）模板，在名单制里和客户部门一起筛选出适合平台银行服务的客户，然后一起配合出具解决方案。这是一种高效的合作机制，要求我们一起调研和沟通反馈，至于基础性客户，我们会跟小企业金融部做整体的产品推广方案，发动分行进行推广。”招行交易银行部副总经理张鹏告诉记者。

　　招行在2017年半年报里用了“体系化竞争优势初步形成”来阐述交易银行部门对公司金融的贡献度，诸如“吸收扩大低成本对公结算存款层面：过去三年，对公结算交易笔数即将超过四亿笔，增长五倍，为招行带来对公活期存款增长六千亿。”

　　除了批量获得产业链客群、沉淀可观结算存款以及提供稳定的轻型银行中收外，交易银行部门还在交叉销售其他公司和零售产品。招行高管在接受记者的采访中总结，交易银行正在助力招行完成对公信贷结构调整，和实现资产质量的反转。

　　国内首嵌金融科技

　　事实上，业务标准性强、对IT（信息技术）系统要求高的两点天然属性，几乎成了招行开展交易银行业务的最大优势。

　　在以Fintech（金融科技）为主题词的下半场，招行不止步于将科技运用于支付脱媒、小额信贷、基金组合销售等零售产品线，而是以交易银行为首块试验田，将科技嵌入到对公业务流程。

　　首先，针对交易银行的基础设施业务——支付板块，招行率先做出聚合收款业务等尝试。

　　“以前B端客户收款，都是用各银行的POS机，但现在很多收款行为发生在支付宝、微信、拉卡拉等第三方支付载体上。对于商户来说，它不可能一家一家去接入不同的收付渠道，它希望通过一个入口，就可以装载不同的收单产品，支持各种收付。这样不仅能降低成本，还可以简化整个财务核算管理流程。为了解决商户痛点，我们推出了代扣接口统一的‘一点接入’服务。从细节着手，客户才愿意使用，才能够带来更多的派生存款。”张鹏介绍。

　　而这只是借科技升级交易银行服务的一个例子，事实上，招行从2017年初开始，便在集结IT团队研究区块链等创新性技术的场景化应用。上月，招行联手永隆银行，实现三方之间使用区块链技术的跨境人民币汇款，而这也是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。

　　张鹏还透露，招行正在加紧推进财资管理云平台的建设，为适应企业对财资管理服务需求的变化，在平台型交易银行的架构下，招行的财资管理服务从原来单一的资金管理系统服务，升级为以企业财务和金融资产、资源管理为核心的财资生态平台服务。

　　财资管理云平台是一个融合了企业SaaS（软件即服务）服务及金融服务的开放式平台，将金融服务有效地嵌入到企业的采购场景、生产场景、物流场景、销售场景等业务场景中，围绕全产业链、全生命周期提供针对性、定制化的金融服务；不仅允许招行自有产品和服务在平台上的开发部署，还可根据客户的需要整合业界成熟的第三方产品。

　　一旦落成，这将是国内银行业首个开放式财资管理平台。

　　据了解，截至2017年底，云平台的核心产品CBS（跨银行现金管理平台）已累计服务于1500多家大型集团企业，管理企业成员单位40000余家，在金融、互联网、零售、建筑、交通、建筑、文化体育等十余个行业均有成功应用。（证券时报记者 刘筱攸）