金融科技发展方向：控风险 降成本 强服务

　　金融科技的出现不断打破现有金融边界，深刻改变着金融服务方式，成为中国金融体系的重要补充；但与此同时，各类新技术手段的运用也客观上增强了金融风险的不确定性。随着定调“严监管”，金融科技的机会和发展边界何在？如何能够促进其更好地服务实体经济发展？

　　“用大数据找到想找的客户群，做好风控，在任何场景中提供服务。”捷越联合创始人王晓婷在第八届财新峰会上指出，好的方式应当能够在低成本的基础上解决金融需求，从某种角度来看，金融科技提供了这样一种有效渠道。

　　近几年来，各种类型的金融机构也在运用金融科技展开一系列探索。开鑫金服总经理周治翰指出，与很多互金机构偏于服务C端客户不同，开鑫金服更多关注中小微企业的融资服务，用批发性的理念、用机构合作的方式服务更多小微企业。事实上，周治翰所提到的这类供应链金融业务，属于动产金融的一种，是今年以来发展迅速的支持小微企业融资的重要手段之一。他介绍说：“把所有的供应链核心企业包括小贷公司，作为开鑫金服的合作伙伴，真正用互联网的方式把资金和资产端连接起来，目前这类业务已经形成了其核心竞争力。” 5年来，开鑫金服通过这种方式帮助客户创造了13亿元的收入，也实现了自身发展。“对于互联网金融从业机构来说，首先要明确，金融科技发展的目标是服务实体、服务老百姓；只要能够做得好，空间是巨大的。”周治翰表示。

　　不过，金融科技的运用依旧还处在初级阶段，虽然不乏好的产品与理念，但仍然存在创新上的不足以及不平衡。王晓婷指出，当下金融科技市场面临着规模高增长但区域发展不均衡的问题，北、上、广、深占领了半壁江山，沿海城市成为金融科技和互联网金融发展的前沿，大西南、大西北虽然有发展但相对落后。她指出，金融科技应该在发展过程中逐步打破地域、场景、时效、成本边界，只有如此，金融才能真正下沉去服务更多群体。

　　值得注意的是，与解决普惠金融、解决中小企业融资难的初衷不同，从数据来看，网贷行业一些风险正在积聚。北京市互联网金融行业协会秘书长郭大纲提出，从2007年到2014年，温州借贷中心的年化综合成本一直处于22%的水平线，这意味着民间融资成本始终没有降低过，但相比之下年化综合收益率一路下降，随着行业交易额的增长，却没有出现随着规模增长的毛利率空间。“绝大部分网贷机构说自己没有挣到钱，利润去哪儿了？假如定价跟风险是对应的，这个行业就是在做风险累积。”他表示。

　　面对风险，监管依旧是与会嘉宾关注的焦点。郭大刚指出，网贷行业发展至今已进入了监管强化周期，在应对网贷行业带来的挑战时，监管应提升监管技术，以减少监管滞后对行业带来的监管冲击。

　　中国银行业协会原专职副会长杨再平也提到了监管创新的问题。他表示，“监管者一定要包容新业态下的金融。‘包容’包括这样几层含义：第一，监管者要把它纳入监管视野；第二，要有办法管控风险，实现业务的规范发展；第三，监管方式要适应金融科技发展的新业态，要有新的监管方式去适应新科技的发展。”

　　“此外，行业从业者对监管也应有深刻认识。”周治翰表示。对于监管来说，怎样监管互联网金融是金融改革的一个重要内容。传统的《新巴塞尔协议》对于银行业监管有三大支柱的约束，包括最低资本充足率、监管部门监督检查、市场约束。今年，随着金融业务强监管趋势增强，所有的金融业务都必须持牌经营，他强调，“随着互联网金融整治工作深入，现在互联网金融所面临的一些问题包括机构‘跑路’、高利贷的质疑等，都将得到相应解决。”（记者 张末冬）