人工智能让保险“更懂你”

　　策划人手记 

　　2017年是保险科技迸发活力的一年，传统保险业与互联网巨头携手布局并抢滩市场。经过四年努力，保险科技第一股众安在线不久将于香港上市。未来，保险在科技的影响下还将呈现出哪些新的应用？让我们拭目以待。

　　一位病人在去医院的路上，手机收到了一条关于健康险产品推荐的信息，看到之后，他果断投了保……

　　看似一个简单购买保险的过程是如何实现的？怎么知道这个人要去医院？如何判断去医院的人是否生病？生了病还能买健康险吗？而今这些问题的答案都指向了一个词：保险科技。

　　随着大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等新一代信息技术的发展和应用，保险业与科技发展正在发生融合。科技的进步不仅提升了保险公司的工作效率，优化了客户的服务体验，改良了保险行业的痛点，同时还极大地改进了保险生态环境，将保险业带入了一个更广阔的全新发展领域。

　　近日，在由中国保险行业协会主办、众安科技旗下众安学院协办的“首期保险科技思享汇暨保险科技思维创新培训班”上，来自300多位保险行业及科技企业精英齐聚一堂，就主题为“保险科技的现在与未来”进行了集体智慧的碰撞和分享。与会者普遍认识到：“保险科技带来的创新应用比想象要快得多”。

　　实体经济成为保险本原

　　金融要回归服务实体经济的本原，保险亦然。

　　中国保险行业协会秘书长助理黄睿智表示：保险科技通过对数据和技术的开发以及在保险全流程中的应用提高效率、降低成本，使国民经济的各个领域都能获得更加高效和便捷的保险服务，从而提升保险业服务实体经济的能力。比如区块链与农业、产业相结合，可以有效探索出精准扶贫的路子。

　　中国太保数字办副主任马波勇提供了一些数据：近几年来，地震爆发、台风以及重大灾害非常多，从全球范围来看保险在灾害管理的赔付达到30%，但中国可能只有10%。从这两个数据可以看出我国的保险缺口非常之大。

　　但也可以看到，保险科技在我国的广泛应用，促进了保险业的超长发展，科技大发展对于保险服务效率的改变将会产生重大影响。互联网、移动互联网、云计算、大数据分析以及社交网络的快速发展，为缩小保险缺口提供了无限的潜力。

　　众安保险副总经理兼首席市场官吴逖则认为：“技术与业务的结合，更使得保险成为互联网、金融和实体经济之间的稳定器和连接器。”比如众安推出“马上花”，用户在线下消费的时候扫码支付，同时可以把这笔费用进行分期，看起来是银行业务，但实际上是保险业务。如今，保险业的广泛应用，已经渗透到日常生活的方方面面。

　　智能穿戴设备或将成新标配

　　如今，科技正在重塑传统的保险业。人工智能技术的突飞猛进，实现了承保、核保、定损、理赔和客服服务功能的智能化，并从一种畅想逐步变成事实。

　　对此方面，众安科技首席执行官陈玮向与会者分享了一个例子：基于智能设备，健康保险不再需要消费者提交体检报告才给出保费报价。经用户同意后，保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据，如果用户每天坚持运动，根据这些运动数据，健康保险的定价将会相对更低。

　　“车联网和可穿戴设备的原理类似，推动车险定价模式的变革，比如包括数据基础的变革、定价依据的创新以及定价频率的提升等。”人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张晓艳认为，车联网根据驾驶人员开车的习惯，可以进行差异化定价，更好地控制风险。

　　怀保信息王伟伟表示，今年年初，日本一家寿险公司裁员了大概30%核保方面的人，这让很多人产生了思考：“未来人工智能可以像人一样去思考，识别出非结构化的文本、语音、图片以及音频；保险公司在产品定价、产品开发、核保、核赔等环节引入新科技的时候，会不会造成更多人的失业？”。因此，只有真正理解技术的共生共用，才能更好地将科技运用于保险中，服务保险消费，提振保险生态。

　　区块链走出试验田

　　区块链给保险业带来的不仅仅是新技术，还有基于底层变革的商业模式创新与迭代。近两年，一批新兴公司的成立并致力于对区块链等技术的研发和输出，使越来越多的区块链应用逐步落地，“区块链将是保险未来进军的重点”成为了业内共识。

　　“数据在谁手上，未来用户就在谁手上”。万向区块链副总经理陶曲明认为，每一家企业现在认识到了数据的价值，并且“都想用别人的数据，而不想让别人用自己的数据”。那么，面对这样看似无解的问题，有没有一种新的技术或者新的协作方式来解决呢？给出的答案是：区块链技术。

　　中国人民大学法学院副院长杨东在列举区块链和大数据技术的结合时谈了他的看法：通过一些智能合约数据的一致性，包括存储、保护、数据的可发现性，区块链可实现互信互利、提升速度和效率、点对点数字流程等方面的业务支持。比如英国公司Teambrella用区块链技术支撑点对点的保险服务。

　　零售业模式影响保险运营

　　随着保险数字化和大数据发展，使得保险本身的定价、风控、基本的模型理论发生根本性的变化。面对今后如何以零售业的模式影响保险客户，成为了当前众多保险公司需要思考的问题。

　　IBM保险行业解决方案总经理张禹认为，保险的经营模式已开始向零售业的方式转变，这是发展的必然。保险从重契约、长契约，开始转变为短契约、快契约，比如目前的航延险。今后，如何以零售业的模式影响客户，将是所有保险公司面临的问题。例如，土耳其一家保险公司和facebook的结合，使得获客成本大大降低。

　　“大数据可以更精准运营用户”。百度大数据部资深产品设计师郭丽娜认为，保险公司了解客户只有两个时间点：投保和理赔。大数据可以帮助保险公司勾勒用户图像，进行更精准地营销、风险定价和智能理赔。比如通过驾驶行为、出险的风险大小以及搜索热点，同时利用用户画像的手段来防范个人出险系数。

　　还有与会嘉宾谈道，未来的保险管理，将从保单管理向用户管理跨越。如何利用现有的技术平台，在垂直细分领域里找到自己的客户群，同时更好地服务客户，这才是真正关注用户，也是保险的未来。

　　2020年中国保险将会是什么样

　　据保守估计，十年之后无人驾驶将成为现实。而到了那个时候，车险出险率还会像现在这么高吗？2020年的保险将会是什么样？可以肯定的是，如果有了智能的手段控制驾驶行为，出险率将得到有效下降。

　　数据显示，2016年中国保险保费总量3万亿元。其中财产类约7000亿元。与会人士表示，按照增幅来看，2017年底中国保险业的规模将超过日本。

　　对此，平安集团执委、上海壹账通金融科技有限公司总经理邵海峰表示，2020年的保险有两个特点：一是保险场景化，二是产品智能化。此外移动互联的趋势不可阻挡，便捷性越高，安全性将变得更为关键，人们也正在通过科技寻找便捷和安全的平衡点。

　　“今后人们可能会有很多张保单，选择保险很痛苦，而管理保单同样很辛苦。”在众安科技数据科学实验室周宁奕看来，目前正在尝试很多更加智能的管理应用，比如智能客服、智能保单系统及智能理赔等。到2020年，保险可能会更加懂得用户的需求。

　　JadeValue保险科技孵化器董事总经理刘洋表示，在保险科技领域，优秀的企业还没有很多，整个保险科技市场还处在黎明前夜，或者慢热的状态，而这些却是中小企业最好的时机。（记者 肖扬）