互联网巨头密集联姻银行 成效面临考验

　　近期，互联网巨头和国有银行合作频繁。继工行牵手京东、农行配对百度，以及建行与阿里巴巴宣布战略合作后，中国银行近日也宣布与腾讯共建金融科技联合实验室。

　　据时代周报记者梳理，此轮合作的规格较高，双方的主要高层都参与了签约仪式，可谓相当重视。“相比于多年前在电商、营销渠道等方面的合作不同，双方现在合作的层次更深，范围也更广，数据共享的程度也更高，主要聚焦于金融科技、消费金融等领域。”某股份制银行华南区高层人士对时代周报记者分析称。

　　分久必合，合久必分。从之前的对抗到合作，金融与科技的关系正在迎来深刻的变化。“应该说，双方的合作是科技在金融领域深化的必然选择，也是金融发展的迫切需要。目前来看，战略合作框架容易达成，但具体业务融合仍需探索。”6月28日，恒丰银行研究院商业银行研究中心负责人吴琦告诉时代周报记者。

　　合作层次较高

　　6月16日，中国工商银行宣布与京东金融启动了全面业务合作。6月20日，中国农业银行与百度达成战略合作；6月22日，中国银行宣布与腾讯集团在内蒙古正式挂牌成立“中国银行-腾讯科技联合实验室”。

　　短短一周内，三个互联网巨头分别与三个国有银行牵手合作。在更早前的3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服也已经与中国建设银行牵手合作。

　　“大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。互联网巨头和银行业巨无霸牵手，一起打造金融科技生态。”吴琦分析称。

　　在农行与百度的签约仪式上，中国农业银行董事长周慕冰、百度董事长兼首席执行官李彦宏等双方高管均出席。根据农行提供的资料显示，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

　　中国工商银行董事长易会满和京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东进行了会晤，并见证了双方业务合作框架协议的签署。根据京东金融提供的资料，双方的全面业务合作主要集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。

　　6月27日，工商银行回复时代周报记者称，科技创新正加速重构银行业经营发展模式和市场竞争格局，工商银行希望通过与优秀互联网企业开展长期合作，实现共同成长。“银企双方金融和互联网能力结合，可以在联合获客、用户运营、智能风控、服务创新、流程优化等多方面，展开多层次的尝试，共同为广大客户提供更好的服务与体验。我们期待双方的长期合作，可以不断催生化学反应，对金融行业和互联网行业都产生积极的影响。”

　　刘强东则表示：“京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的优势，打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。”京东金融与工商银行的全面合作，未来将会不断产生化学反应，开发新的服务模式或创新产品。

　　在更早之前的3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP支付。

　　时代周报记者获悉，此轮签署的并非排他性协议。这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行。

　　“除了大型银行，目前中小银行也在思考，毕竟金融科技对银行业的影响巨大，要么主动求变，要么被动改造。”吴琦说道。

　　“合”是大势所趋

　　银行与互联网在2008年的关系还是“银行若不改变、我们就改变银行”，几年后便是合作共赢。

　　面对金融科技（FinTech）崛起，银行业逐步转变思维，由之前对马云豪言的不屑，对支付宝的“围堵”，转向顺应时势，将业务重心投向互联网。这几年，传统金融机构开始主动变革，纷纷设立网络金融部，推广自己的手机APP。然而由于新业务模式的建立成本投入巨大，且存在规模大、迭代慢等问题，银行业的自我革新似乎有些心有余而力不足。

　　“面对金融科技创新大潮汹涌来袭，国内一些嗅觉灵敏的商业银行不但在金融科技方面进行了积极探索，更主动加强与金融科技公司的合作。这种合作基于技术层面的互补、信息层面的共享、利益层面的互惠，比以往更全面、深入和持久。”吴琦说道。

　　“合”是大趋势。融360 CEO叶大清告诉时代周报记者，以后再没有“互联网金融”和“金融互联网”之争，因为“无网络不金融、无移动不金融”。在大数据的支持下，人工智能可以更好地识别风险，以后合作会越来越多，获客、风控、产品、后续运营、服务已经越来越难于在一个公司内部全部完成。

　　今年以来，四大银行频频联姻BATJ，正是看中了四大巨头背后用户数据和流量等优势。海量的电商、社交数据，电商背后庞大的中小企业资源，正是银行所缺少的。

　　苏宁互联网金融研究中心主任薛洪言告诉记者，要理解互联网巨头与传统金融巨头的合作逻辑，先要清楚一点，无论一家企业定位于金融科技（FinTech）还是纯粹的金融机构，都开始面临这样一种境地：金融科技与金融业务，正变得越来越不可分开，在一些特定情境下，两者甚至出现合流、融合之势。

　　薛洪言解释说：“一个简单的逻辑在于，无论是大数据还是人工智能，都并非来源于纯粹的科研或尖端的技术，而是需要业务一线的数据才能趋于完善。”他认为，站在银行等金融巨头的角度看，虽然资金实力雄厚、业务模式齐全，但在数据积累、场景、营销以及新模式探索上的确处于下风，通过与互联网巨头合作补足短板，的确也是可行的选择。”

　　在叶大清看来，银行应该多做小微企业业务、消费信贷，但这又是很苦很累的活儿，要做好并不容易，需要银行与科技深度融合。这种“融合”究竟能做到多深？要花多长时间才能完成？值得期待和观察。（时代周报记者 曾令俊 发自广州）